Решение № 2-2761/2018 2-2761/2018~М-2029/2018 М-2029/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-2761/2018

Дело № 2-2761/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре А.В.Сенаторовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении и обслуживанию карты в размере ### коп. из которой: основной долг – ### коп., неоплаченные проценты – ### коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – ### руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме ### коп.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца суду указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор ### о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт».

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте. Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты (банковского счета, используемого в рамках договора о карте).

Истец выпустил на имя ответчика карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с договором о карте.

В соответствии с условиями договора, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных условиями и тарифами.

Согласно условиям договора, кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями договора.

Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. В соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы.

По условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ, раздел 6 условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п.5.22. Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств, в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, истец в соответствии с условиями потребовал возврата задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, однако требование Банка клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет ### коп. из которой: основной долг – ### коп., неоплаченные проценты – ### коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – ### руб.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 8-12, 15, 309, 310, 393, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 3,24,32,56,71,88,98,131, 132 ГПК РФ просит удовлетворить заявленные исковые требования и взыскать с ответчика задолженность по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ### коп. из которой: основной долг – ### коп., неоплаченные проценты – ### коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – ### руб.

Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме ### коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, представила в суд телефонограмму, в которой просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Поддержала требования Банка по изложенным в иске основаниям, пояснила, что задолженность по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не погашена.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Указала, что не оспаривает факт заключения кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ., а также наличие задолженности перед АО «Банк Русский Стандарт», однако платежи в Банк вносить не имеет возможности, так как в настоящее время не работает, получает пенсию, которая уходит на погашение долгов. Указала, что обращалась в АО «Банк Русский Стандарт» с просьбой произвести ей реструктуризацию, однако Банк ей отказал. Из текста данного заявления следует, что с учетом сложного материального положения, ФИО1 просит суд уменьшить размер предъявленной ко взысканию неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Личная неосмотрительность стороны при вступлении в договорные отношения не является основанием для освобождения от исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Акцептом оферты клиента являются действия банка по открытию счета карты (банковского счета, используемого в рамках договора о карте).

Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл ФИО1 банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с договором о карте.

В соответствии с условиями договора, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определяемых условиями и тарифами.

Согласно условиям договора, кредит предоставляется Банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями договора.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты.

В соответствии с условиями договора о карте ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссия и платы.

По условиям договора о карте, погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, раздел 5 Условий договора) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен сторонами до момента ее востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ)- выставлением заключительного счета выписки (п.5.22 Условий по карте). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты денежные средства, в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются ФИО2 в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с тарифным планом ТП 236/1 размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 28% годовых, плата за пропуск минимального платежа предусмотрена п. 11 и составляет: впервые - ### рублей, 2-й раз подряд - ### рублей, 3-й раз подряд - ### рублей, 4-й раз подряд – ### рублей.

С заемщика также взимается неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки (п. 14 тарифного плана ТП 236/1).

Согласно приложению №1.2. к приказу №2110/1 от 30.07.2014г. внесены изменения в статью 11 Тарифного плана ТП 236/1, пункт изложен в следующей редакции: неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет ### руб.

Согласно приложению №1.3. к приказу №1257/1 от 29.05.2015г. внесены изменения в статью 11 Тарифного плана ТП 236/1, пункт изложен в следующей редакции: неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом составляет ### руб., начисляется на третий день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором не были уплачены клиентом полностью (либо частично) проценты за пользованием кредитом. За каждую последующую подряд неуплату процентов за пользованием кредитом начисляется в первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором очередной раз подряд не были уплачены клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы. ФИО1, подписав договор о карте, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями договора о карте ###, заключенного между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного заседания установлено, что в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика ###, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, истец, в соответствии с условиями договора, потребовал от ФИО1 возврата задолженности в заключительном счете-выписке. Однако требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет ### коп. из которой: основной долг – ### коп., неоплаченные проценты – ### коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – ### руб.

Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком не представлено суду мотивированного возражения и расчета оспариваемых денежных сумм.

Положения гражданского законодательства о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, которые могут быть установлены сторонами. Также Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Определенная сторонами в договоре ставка процентов по пользование заемными денежными средствами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства ( ст. 421 ГК РФ), оснований для снижения неоплаченных процентов по договору в размере ### коп., не имеется.

Суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика ФИО1 от исполнения обязательств по договору о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ. не основан на законе, нарушает права и законные интересы АО «Банк Русский Стандарт».

При заключении кредитного договора ФИО1 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности.

Ухудшение материального положения заемщика не относится к обязательствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора.

Кроме того, изменение материального положения в течение срока действия договора, отсутствие или уменьшение дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку при заключении договора заемщик могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения, и наступление указанных ФИО1 обстоятельств не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

ФИО1 заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафных санкций в виде неустойки за неуплату процентов за пользованием кредитом ввиду несоразмерности последствиям нарушенного им обязательства по кредиту.

Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии со ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом того, что в ходе судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о применении к неустойке положений ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, что предъявленная истцом к взысканию неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в сумме ### руб. явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд считает возможным ее уменьшить до ### руб.

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части и взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ### от ###. в сумме ### коп., из которой: основной долг – ### коп., неоплаченные проценты – ### коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – ### руб.

Руководствуясь ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### коп., подтвержденные платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ### от 18.10.2011г. в сумме 140 219 руб. 77 коп., из которой: основной долг – 115496 руб. 36 коп., неоплаченные проценты – 23 723 руб. 41 коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4164 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено 10 сентября 2018г.

Стороны вправе ознакомиться с решением суда 10 сентября 2018г.

Судья И.Н. Мысягина