Решение № 2-214/2024 2-214/2024~М-157/2024 М-157/2024 от 8 сентября 2024 г. по делу № 2-214/2024

Гражданское дело № 2-214/2024

УИД 80RS0002-01-2024-000351-75


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Могойтуй 09 сентября 2024 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Андановой Д.Г., единолично,

при секретаре Цынгуевой О.З.,

с участием помощника прокурора Могойтуйского района Забайкальского края Лыксыкова Р.А.,

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению прокурора Могойтуйского района Забайкальского края в защиту интересов ФИО1 к ООО «Профессиональная коллекторская организация «Защита онлайн», ООО МФК «Экофинанс» о признании кредитного договора от <ДАТА> №, заключенного между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1, недействительным, признании неполученными денежных средств в сумме 15 000 рублей, не возникшими обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов, обязании направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Прокурор Могойтуйского района обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя следующим. Прокуратурой Могойтуйского района проведена проверка по заявлению ФИО1 об оказании содействия в восстановлении ее прав в судебном порядке. В производстве ОД ОП по Могойтуйскому району МО МВД России «Агинский» находится уголовное дело №, возбужденное по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, по факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий. В ходе дознания установлено, что <ДАТА> неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества, путем обмана, используя персональные данные истца ФИО1, неосведомленной о преступных действиях неустановленного лица, и в действительности не являющегося заемщиком, оформило в ООО МФК «Экофинанс» от имени ФИО1 договор займа в электронном виде акцептирования - принятия заявления оферты № от <ДАТА> на сумму <данные изъяты> рублей. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по вышеуказанному договору поступили на банковский счет, открытый в ООО МФК «Экофинанс» на имя ФИО1, после чего в тот же момент были переведены на неустановленный банковский счет неустановленного лица. <ДАТА> между ООО МФК «Экофинанс» и ООО ПКО «Защита онлайн» был заключен договор об уступке права требования (цессии). Согласно лицевому счету, открытому <ДАТА> в <данные изъяты> на имя ФИО1, которым на постоянной основе пользуется последняя, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по договору займа от <ДАТА> за № на лицевой счет последней не поступали. Фактически никаких договоров с кредитной организацией ФИО1 не заключала и не подписывала, ни на бумаге, ни электронной подписью. Электронной подписи у нее не имелось, в ООО МФК «Экофинанс» никогда лично не обращалась за ее получением. Между тем все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований п. 2 ст. 8 Закона о защите потребителей. Кроме того, при заключении договора не были согласованы индивидуальные условия договора займа, распоряжение о переводе денежных средств в другой банк дано неустановленным лицом, при этом кроме направления банком СМС-сообщения и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон не установлено. При предоставлении займа потребитель не был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме. Поскольку зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1 при заключении договора займа и перечисление их в другой банк произведены ООО МФК «Экофинанс» одномоментно, перечисление денежных средств на счет истца само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

При таких обстоятельствах следует, что ФИО1 не заключала договор займа, как это предусматривают требования ст. 153 ГК РФ, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, указанный договор заключен от ее имени неустановленным лицом, получившим путем обмана доступ к ее персональным данным и иной охраняемой законом информации. В частности, из установленных обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате действий истца, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

Считает, что договор № от <ДАТА> на сумму <данные изъяты> рублей, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 под влиянием обмана последней, ничтожен как сделка, посягающая на охраняемые законом интересы гражданина. Учитывая, что денежные средства ФИО1 по данному кредитному договору не получены, оснований для применения реституции не имеется. Вместе с тем, ответчик не лишен права взыскать неосновательное обогащение с третьего лица, кому фактически были перечислены денежные средства.

Просит признать кредитный договор от <ДАТА> № на сумму <данные изъяты> рублей, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1, недействительным, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей признать не полученными, обязательства по их возврату и уплате процентов не возникшими, обязать ООО ПКО «Защита Онлайн» направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении ФИО1 по кредитному договору от <ДАТА> №.

Помощник прокурора в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Истец ФИО1 заявленные требования поддержала, пояснила, что о заключении кредитного договора узнала после получения судебного приказа посредством почтовой связи, обратилась в отдел полиции. Связывалась по телефону с ООО МФК «Экофинанс», где ей пояснили, что аннулируют кредитный договор. Считает, что кредит был оформлен на нее путем взлома ее личного кабинета в сервисе «Госуслуги», откуда были получены ее анкетные данные, а также с помощью не используемого ею номера телефона, к которому был привязан ее личный кабинет в сервисе «Госуслуги».

Представители ответчиков ООО МФК «Экофинанс», ООО ПКО «Защита Онлайн» не явились, надлежаще извещены о дате, времени и месте судебного заседания, об отложении дела не просили, сведения об уважительности причин неявки суду не представили.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в прокуратуру Могойтуйского района Забайкальского края за защитой ее интересов в судебном порядке о признании кредитного договора № недействительным.

Из объяснений ФИО1 от <ДАТА> следует, что в декабре 2023 года ей позвонили и стали спрашивать, когда она оплатит задолженность по займу, на что она ответила, что никакого займа не брала, после чего сразу отключилась. После получила письмо о задолженности, через интернет пробила данный номер, оказалось, что он принадлежит молодому человеку, <адрес>. <ДАТА> около 11 часов она получила письмо, в котором находилось уведомление от ООО ПКО «Защита Онлайн» о том, что она является должником по договору № от <ДАТА> Задолженность составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за использование займа. <ДАТА> получила судебное письмо за номером № от <ДАТА> о взыскании задолженности по договору № за период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере <данные изъяты> рублей. Она позвонила участковому уполномоченному, поехала в отдел полиции, в банке получили выписки. Ранее, в 2017 году, она пользовалась сим-картой №. В 2018 году перестала им пользоваться, при этом в офис <данные изъяты>, чтобы сняли с нее данный номер телефона, не ездила. С 2018 года стала пользоваться сим картой №, после купила сим-карту №, которой пользуется до настоящего времени. Данный кредит (займ) она не брала, денежные средства по данному кредиту ей не поступали. Она пользуется счетом <данные изъяты>, согласно выписке банка, указанные кредитные денежные средства <ДАТА> ей не поступали.

<ДАТА> взыскатель ООО ПКО «Защита онлайн» обратился к мировому судье судебного участка №66 Могойтуйского судебного района Забайкальского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору № за период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Как следует из заявления взыскателя, между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа (в электронном виде путем акцептирования - принятия заявления оферты) № от <ДАТА>, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения вышеуказанного займа заемщиком <ДАТА> заполнена заявка на получение потребительского займа (микрозайма) в размере <данные изъяты> руб., которая осуществляется с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного заимодавцем на сайте: https://creditplus.ru/. Заемщик подает заявление на получение займа через сайт, мобильное приложение заимодавца, подтверждает, что все сведения, указанные им в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему. Подача заявления возможна только после создания Учетной записи, присоединения к Правилам и Соглашению об АСП, а также после проверки Заимодавцем данных указанных Заемщиком. Одновременно при подаче заявления на получение потребительского займа потенциальный заемщик дает в нем Согласие Заимодавцу на обработку персональных данных. Договор потребительского займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. К общим условиям договора потребительского займа применяются положения ст. 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского займа устанавливаются Заимодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются на сайте Заимодавца. Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются Заимодавцем и Заемщиком индивидуально. Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ и Федеральным законом № 63-ФЗ от <ДАТА> «Об электронной подписи». АСП представлен в виде одноразового пароля - известной только Заемщику и Заимодавцу (уникальный цифровой код, состоящий из букв, цифр или иных символов, набранных в определенной последовательности), позволяющей однозначно идентифицировать Заемщика Заимодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа. <ДАТА> пароль был доставлен Заимодавцу в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика (т.е. абонентский номер Заемщика в сети телефонной сотовой связи №, или на адрес электронной почты Заемщика - данные Заемщиком в Анкете Заемщика. Индивидуальные условия были отправлены ФИО1 в личный кабинет. Порядок и создание личного кабинета на Сайте регулируется «Правилами предоставления микрозаймов». Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился. В соответствии с условиями Договора и Положением Банка России от <ДАТА> N 383-П (ред. от <ДАТА> "О правилах осуществления перевода денежных средств" Заемщику были предоставлены денежные среда на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях Договора, а именно № (в целях соблюдения законодательства о защите персональных данных номер банковской карты подлежит немедленному шифрованию сразу после введения данных), в размере <данные изъяты> руб., выдача займа осуществлялась через ООО "ЭсБиСи Технологии", что подтверждается справкой о перечислении денежных средств Заемщику от <ДАТА> Согласно условиям Договора, стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 0,8% за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня (включая этот день) фактического возврата денежных средств Заимодавцу.

<ДАТА> между ООО МФК «Экофинанс» и ООО ПКО «Защита онлайн» (ранее ООО «Защита онлайн») заключен Договор об уступке права требования (цессии). Согласно Договору об уступке прав (в соответствии с Приложением к цессии №/УП), права требования Цедента, уступаемые по Договору, переходят к Цессионарию в полном объеме с даты подписания Сторонами Договора (Даты уступки).

Факт перехода Цессионарию прав требования дополнительно подтверждается актом приема-передачи полного реестра уступаемых прав требования.

Согласно приложению № к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) №/УП от <ДАТА> в реестре должников ФИО1 состоит под №, номер договора займа - №, дата заключения договора займа - <ДАТА>, серия и номер паспорта должника №, валюта займа – RUR, сумма основного долга по договору займа - <данные изъяты>, сумма долга по просроченным процентам - <данные изъяты>, общая сумма задолженности – <данные изъяты>, код простой электронной подписи – №, номер транзакции - №, платежная система - CreditCard.

В платежном шлюзе Пейнетези (Система) имеется информация о транзакции <ДАТА> ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на карту Банка-Эмитента Sberbank, первые шесть цифр карты - №, последние четыре цифры карты - №.

Договор № от <ДАТА> подписан цифровым кодом подтверждения согласия с настоящими Индивидуальными условиями, код – №.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на то, что <ДАТА> в результате мошеннических действий третьих лиц путем удаленного доступа от имени ФИО1 был оформлен договор потребительского займа № с ООО МФК «Экофинанс», по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит (займ) в размере <данные изъяты> руб.

Согласно условиям договора потребительского кредита (займа) № срок действия договора 20 дней с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператором по переводу денежных средств обслуживающего заемщика - <ДАТА>, процентная ставка – 0,8 % в день. Общая сумма займа подлежит возврату одним платежом в размере <данные изъяты> Договором предусмотрена неустойка при несвоевременном возврате платежа в размере 0,05% в день от непогашенной части суммы основного долга.

Договор потребительского займа оформлен в форме электронного документа и подписан простой электронной подписью.

Согласно п. 2.2 Общих условий Договора потребительского займа (микрозайма) (Далее - Общие условия) ООО МФК «Экофинанс» с целью идентификации и получения ФИО2 и Пароля в Личный кабинет, Потенциальный Клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путем ввода на веб-сайте Общества по адресу creditplus.ru необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, паспортных данных, либо путем сообщения этих данных Оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации. Для завершения регистрации Потенциальный Клиент дает своё согласие на передачу Обществу своих персональных данных, передачу Обществом предоставленных данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о Потенциальном Клиенте, а также согласие с Условиями использования сервиса.

В силу п.2.3 Общих условий потенциальный Клиент для получения от Общества Индивидуальных условий должен подать Заявление одним из нижеследующих способов:

- п. 2.3.1. заполнить Заявление, размещенное на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru, указав все данные, помеченные в Заявлении в качестве обязательных для указания, в том числе желаемый способ получения Микрозайма: - на банковский счет Клиента по указанным Клиентом реквизитам; - на банковскую карту Клиента по реквизитам такой карты, указанной Клиентом.

- п. 2.3.2. сообщение Оператору контакт-центра Общества по телефону: (а) номера личного мобильного телефона, указанного при регистрации (п. 2.2 настоящих Общих условий); (б) суммы и срока Микрозайма; своих регистрационных данных; (г) один из способов получения Микрозайма, указанных в п. 3.1 Общих условий.

- п. 2.3.3. подача Заявления посредством смс. Клиент отправляет Заявление на смс-сообщение на номер +7 (903) 767 61 41 с одним из вариантов: Credit, Kredit, Кредит, credit, kredit, кредит. Подача Заявления указанным способом доступна только для действующих Клиентов, у которых имеется погашенный без нарушения обязательств Договор микрозайма.

- п. 2.3.4. подача Заявления посредством смс-сообщения на зарегистрированный на Общество номер телефона с мобильного телефона с цифрой 1. Указанным кодом в сообщении Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Условиями использования сервиса creditplus. По получении смс-сообщения Общество осуществляет обратный звонок по номеру телефона, с которого получено смс-сообщение, для формирования Заявления.

- п. 2.3.5. подача Заявления на обратный звонок посредством указания на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу creditplus.ru контактного номера телефона и подтверждения согласия с Условиями использования сервиса.

- п.2.3.6. подача Заявления посредством звонка на зарегистрированный на Общество номер телефона. Оператор запрашивает у Клиента регистрационные данные для заполнения Заявления, а также подтверждение ознакомления и согласия с Условиями использования сервиса creditplus, размещёнными на сайте сreditрlus.ru, путем нажатия цифры «1». По получении подтверждения ознакомления и согласия с указанными условиями, Обществом формируется Заявление.

Согласно п. 2.4 Общих условий, выполнив процедуру регистрации (п. 2.2 настоящих Общих условий) и подав Заявление любым из способов, указанных в п. 2.3 настоящих Общих условий, Потенциальный Клиент подтверждает, что все сведения, которые указаны в Заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к Потенциальному Клиенту, что Потенциальный Клиент соответствует требованиям указанным в п. 2.16 настоящих Общих условий, а также подтверждает свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с разделом 9 настоящих Общих условий.

Из п. 2.6 Общих условий следует, что на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении, Общество в течение 1 (одного) дня с даты получения Заявления сообщает Клиенту о принятом решении. Информация об одобренных условиях отражается в Индивидуальных условиях договора, носящих информационный характер и содержащих полные условия по одобренной Клиенту сумме Займа, которые доступны Клиенту до их подтверждения последним в форме, отображаемой Обществом в специальном окне на сайте до их подтверждения Клиентом. Клиенту необходимо ознакомиться с указанными условиями Договора до их подписания одним из способов, указанных в настоящем пункте. Подписание Индивидуальных условий Договора одним из перечисленных способов означает полное принятие, согласие с предложенными условиями, а также их подписание. При подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.2. настоящих Общих условий, Оператор контакт-центра Общества дополнительно запрашивает у Клиента согласие с Индивидуальными условиями. При подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.5. настоящих Общих условий, Общество осуществляет обратный звонок Клиенту по номеру телефона, указанному в Заявлении. В случае, если Клиент не зарегистрирован в системе Общества, и до завершения регистрации Заявления на обратный звонок, Клиенту необходимо ознакомиться с Условиями использования сервиса. После подтверждения согласия Клиента с Условия использования сервиса, Оператор контакт-центра Общества осуществляет обратный звонок Клиенту и принимает Заявление по указанному им номеру телефона. Для завершения регистрации указанным способом Потенциальный Клиент дает своё согласие на передачу Обществу своих персональных данных, а также на передачу Обществом этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о Потенциальном Клиенте.

В силу п. 2.7 Общих условий клиент, получивший Индивидуальные условия, вправе в течение 5 (пяти) рабочих дней акцептовать их путем совершения указанных в них действий, а именно:

при подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.1 настоящих Общих условий – ввод на веб-сайте Общества по адресу creditplus.ru Аутентификационных данных Клиента: (а) номера мобильного телефона Клиента, (б) Одноразового кода для входа в Личный кабинет (в) одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в Заявке;

при подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.2 настоящих Общих условий – голосовое подтверждение и согласие с условиями использования сервиса. После подтверждения условий по телефону Обществом на зарегистрированный номер телефона Клиента направляется уникальный код подтверждения согласия с Индивидуальными условиями Договора. Клиент по факту ознакомления и согласия с условиями Договора сообщает указанный код оператору Общества, и Договор считается заключенным, а условия принятыми Клиентом;

при подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.6 настоящих Общих условий – направление на указанный подтвержденный Клиентом в Заявлении номер личного мобильного телефона кода подтверждения и предложения заключить Договор. В данном случае Клиент присылает ответное смс с полученным от Общества кодом подтверждения. В данном случае время ответного смс-сообщения от Клиента с кодом подтверждения не может превышать 24 часа;

при подаче Заявления способом, указанным в п. 2.3.4. настоящих Общих условий – ввод на веб-сайте Общества по адресу creditplus.ru Аутентификационных данных Клиента: (а) номера мобильного телефона Клиента, (б) Одноразового кода для входа в Личный кабинет (в) одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в Заявке.

Согласно п.2.9 Общих условий Акцептом Индивидуальных условий в соответствии с п. 2.7 и п. 2.8. Общих условий, также в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, Клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между Клиентом и Обществом (основанных как на первом Договоре микрозайма, так и на всех последующих Договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между Клиентом и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

Аутентификационные данные самостоятельно определяются Потенциальным Клиентом при регистрации на веб-сайте Общества по адресу creditplus.ru либо при их сообщении Оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации, за исключением одноразового пароля, который сообщается Клиенту Обществом непосредственно перед каждой операцией, требующей ввода одноразового пароля, согласно Общим условиям (п. 2.10).

Главой 3 Общих условий определены условия получения суммы микрозайма.

Согласно п. 3.1 Общих условий после выполнения Клиентом всех действий по Акцепту Индивидуальных условий Общество предоставляет Микрозайм Клиенту путем перечисления суммы Микрозайма одним из следующих способов: - на банковский счет Клиента по указанным Клиентом реквизитам; - на банковскую карту Клиента по реквизитам такой карты, указанной Клиентом.

Сумма Микрозайма перечисляется Клиенту в течение одного банковского дня после совершения им действий, указанных в пункте 2.7 Общих условий.

В заявлении о предоставлении потребительского займа имеются сведения о заемщике ФИО1, с адресом регистрации: <адрес>, основной телефон заявителя указан как – №, тип занятости: другие, должность: стажер. Цифровой код подтверждения согласия с настоящим заявлением о предоставлении потребительского займа - №.

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (далее -Соглашение) ООО МФК «Экофинанс» определяет условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (далее по тексту - «Общество») и пользователями, сайта creditplus.ru, Клиентами, подающими в ООО МФК «Экофинанс» Заявки на предоставление микрозаймов, присоединившимися к условиям настоящего Соглашения (далее по тексту- «Клиенты»). Проставляя отметку в поле «Я ознакомлен и принимаю: Условия использования сервиса. Согласия и обязательства Заемщика» на сайте creditplus.ru, осуществляя дальнейшее использование данного Сайта и подавая заявки на предоставление микрозаймов, Клиент безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Клиент, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта creditplus.ru для оформления Заявок/Заявлений на предоставление займов.

Согласно п. 2.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи настоящее Соглашение определяет порядок и условия применения АСП (Аналог собственноручной подписи) Клиента в процессе использования сайта для обмена электронными документами между Обществом и Клиентом, а также для заключения, изменения и исполнения им Договоров микрозайма. Кроме того, Соглашение определяет права и обязанности Сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта.

Из п. 2.2 Соглашения следует, что в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет клиенту ключи электронной подписи посредством направления на зарегистрированный номер Клиента СМС-сообщений, ведет и обновляет реестр выданных ключей, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением.

Согласно Главе 3 Соглашения, руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и закона «Об электронной подписи», Стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям настоящего Соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента (п.3.1.).

Согласно п. 3.2. Соглашения электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности требований:

3.2.1. Электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта;

3.2.2. В текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный на основании СМС-кода, введенного Клиентом в специальное интерактивное поле на Сайте.

CMC-код предоставляется Клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее CMC-код, направляется на зарегистрированный в системе Общества номер Клиента и, соответственно, считается предоставленным лично Клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.3.).

CMC-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление CMC-кода осуществляется при получении электронного запроса Клиента, направленного Обществу с использованием Сайта. При неиспользовании CMC-кода для подписания документа или совершения иного действия на сайте в течение 12 (двенадцати) часов, срок действия СМС-кода истекает, для совершения желаемого действия Клиент должен получить новый СМС-код (п.3.4).

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписям подписью Клиента, и соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.2 настоящего Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе (п.3.5).

Главой 4 Соглашения определены правила проверки электронной подписи.

Согласно п. 4.1 Соглашения факт подписания электронного документа Клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений:

идентификатора, включенного в тело электронного документа;

CMC-кода, использованного для подписания электронного документа;

информации о предоставлении CMC-кода определенному Клиенту, хранящейся в Обществе;

4.1.4. технических данных об активности Клиента в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах Общества.

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, Общество осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами. Кроме того, автоматически система протоколирования (создания логов) активности Общества позволяет сторонам достоверно определить, каким Клиентом и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (п.4.2).

Стороны соглашаются, что указанный в п. 4.1. настоящего Соглашения способ определения Клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации Клиента и исполнения настоящего Соглашения (п.4.3).

Цифровой код подтверждения согласия с условиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи – 4881.

Мировым судьей судебного участка №66 Могойтуйского судебного района Забайкальского края <ДАТА> по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО ПКО «Защита Онлайн» задолженности по договору № за период с <ДАТА> по <ДАТА> в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №66 Могойтуйского судебного района Забайкальского края от <ДАТА> судебный приказ № от <ДАТА> отменен в связи с поступлением возражения от ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Из выписки по счету ФИО1 в Читинском РФ АО «Россельхозбанк» за период с <ДАТА> по <ДАТА> следует, что <ДАТА> на счет ФИО1 поступали денежные средства в размере <данные изъяты>., содержание операции: пенсии по пенс. страх. и меры социальной поддержки по ПНО, сентябрь 2023 года.

<ДАТА> старшим дознавателем ГД ОП по Могойтуйскому району МО МВД России «Агинский» по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

В рамках дознания по уголовному делу <ДАТА> у ФИО1 отобрано объяснение, из которого следует, что договор потребительского займа с ООО МФК «Экофинанс» не заключала.

Протоколом осмотра от <ДАТА> осмотрен телефон ФИО1, приобщена фототаблица со сведениями из личного кабинета ФИО1 портала «Госуслуги». Согласно фототаблице <ДАТА> произведена авторизация по номеру телефона, осуществлен вход в систему Портал государственных услуг Российской Федерации. Также <ДАТА> осуществлены входы в системы <данные изъяты>.

По указанному уголовному делу ФИО1 допрошена в качестве свидетеля.

Постановлением от <ДАТА> дознание по уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Кроме этого, в материалах уголовного дела имеется ответ ООО ПКО «Экофинанс» от апреля 2024 года на обращение ФИО1, из которого следует, что обществом проведена внутренняя проверка, по результатам которой доводы, изложенные в обращении, нашли свое подтверждение. По результатам проверки Обществом в отношении выданного займа выявлены признаки мошеннических действий. Дополнительно сообщают, что со стороны Общества Договор займа отозван из работы коллекторского агентства. Информация об удалении сведений из Бюро кредитных историй Обществом направлена в соответствующий отдел для принятия незамедлительных мер по исправлению кредитной истории. Претензий к ФИО1, связанных с Договором займа, не имеют, так как согласно проведенной внутренней проверке ООО МФК «Экофинанс» признают, что договорные отношения меду ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 отсутствуют.

Дополнительные сведения, подтверждающие удаление сведений о Договоре займа из Бюро кредитных историй, суду не представлены.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее по тексту - ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019 года, указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (п. 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 14 ст. 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 ст. 168 ГК РФ).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 года N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с Положениями Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П от 24.12.2004 года внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать, в частности, систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей (п. 1.11).

Согласно п. 2.10 Положения клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи, и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Указанное соответствует правовой позиции, выраженной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10.01.2017 года N 4-КГ16-66.

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдении не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор потребительского кредита (займа) № от <ДАТА> посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен путем подключения по номеру телефона, подключенного к порталу Государственный Российской Федерации, что позволило третьим лицам получить идентификационные сведения истца и SMS-коды, уведомления от микрофинансовой компании поступали на данный номер, в связи чем был оформлен кредит от имени ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ФИО1 на возникновение кредитных правоотношений отсутствовало, ФИО1 не выдавалось распоряжение микрофинансовой компании на перевод денежных средств на не принадлежащий ей счет, т.е. она не совершала юридически значимых действий на заключение Договора потребительского кредита (займа) с ООО МФК "Экофинанс", ее воля на совершение тех операций, которые были выполнены, отсутствовала.

При таких обстоятельствах, разрешая заявленные требования, суд считает необходимым признать Договор потребительского кредита (займа) № от <ДАТА>, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1, недействительным, что согласуется с приведенными выше положениями ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования прокурора Могойтуйского района Забайкальского края в защиту интересов ФИО1 - удовлетворить.

Признать кредитный договор от <ДАТА> №, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» (ОГРН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты> г.), недействительным.

Признать неполученными денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору от <ДАТА> №, заключенному между ООО МФК «Экофинанс» (ОГРН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты> г.).

Признать не возникшими обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов по кредитному договору от <ДАТА> №, заключенному между ООО МФК «Экофинанс» (ОГРН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты> г.).

Обязать ООО «Профессиональная коллекторская организация «Защита онлайн» (ОГРН <***>) направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений по кредитному договору от <ДАТА> №, заключенному между ООО МФК «Экофинанс» (ОГРН <***>) и ФИО1 (<данные изъяты>2024 г.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 сентября 2024 года.

Судья Д.Г. Анданова