Решение № 2-2841/2017 2-2841/2017~М-2075/2017 М-2075/2017 от 12 ноября 2017 г. по делу № 2-2841/2017

Дело № 2-2841/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретарях Шелюгиной А.С., Бажиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчице, указывая, что < Дата > между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности < ИЗЪЯТО >, включающий в себя подписанную ответчиком заявление-анкету, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом его заключения, в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров: кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик, путем указания в тексте заявления-анкеты до заключения договора кредитной карты, был проинформирован банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были ему известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация О полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Эб эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и иные платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства в установленные сроки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счет-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор < Дата > путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, что является подтверждением соблюдения порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако, образовавшаяся задолженность по договору в установленный срок погашена не была. По состоянию на < Дата > задолженность ответчицы перед банком составила 182574,71 рублей, из которых: сумма основного долга 119912,99 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 45565,62 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 17096.10 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с изложенным банк просит взыскать с ответчицы просроченную задолженность, образовавшуюся за период с < Дата > по < Дата > включительно, состоящую из суммы общего долга – 182574,71 рублей, из которых: 119912,99 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 45565,62 рублей - просроченные проценты; 17096,10 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4851,49 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № 204 от 09.04.2015 года, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее в судебном заседании не оспаривая факта заключения ею кредитного договора и получения денежных средств, произведенный банком расчет задолженности полагала неверным по основаниям, указанным в письменных пояснениях. Так, п. 4.1 общих условий предусмотрено, что кредитная карта может быть использована для получения наличных денежных средств в банкоматах банка и других банках. Ст. 7 тарифов установленная комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей. Согласно расчету задолженности за снятие наличных денежных средств истцом уплачена комиссия в размере 10245,70 рублей. Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие также не является услугой, оказываемой заемщиком в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств является неправомерным. Кроме того, она не давала согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, дополнительных договоров на страховую программу и программу страховой защиты с АО «Тинькофф Банк» не заключала. Таким образом, истцом были нарушены условия договора кредитования. Также, на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты ей была подключена услуга СМС-банк, стоимость которой определена п. 12 Тарифов в размере 39 рублей. Однако, согласно расчету задолженности плата за услуги СМС-Банк взималась в размере 59 рублей. С учетом изложенного, возражала против удовлетворения требований банка в заявленном им размере.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что < Дата > ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с лимитом задолженности. В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общих условий) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Как следует из представленной выписки по номеру договора 0020975504 активация кредитной карты и первая операция по ней была произведена ответчиком < Дата >.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 ГК РФ между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты № от < Дата >, составными частями которого являются заявление-анкета, общие условия выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 2.5, п. 2.7, п. 2.8 Общих условий клиент соглашается с тем, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению; первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом, тарифный план, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другим тарифным планом в соответствии с настоящими условиями.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным кредитным лимитом, тем самым исполнил взятые на себя обязательства. Ответчица получила кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) с установленным тарифным планом 1.0 RUR «Продукт Тинькофф Платинум» с установленным лимитом задолженности с базовой процентной ставкой 12,9% годовых - по операциям покупок и 2,9% годовых плюс 390 рублей - по операциям получения денежных средств и прочим операциям с размером минимального платежа не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Согласно п.п. 4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата слуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком.

В силу п. 6.1. Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатель карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит в специального оговоренных тарифах.

Как следует из п. 7.3., п. 7.4 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В нарушение условий по кредитной карте и положений действующего законодательства ответчица не исполняет свои обязательства, уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору кредитной карты № от < Дата >.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, при этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Как следует из справки о размере задолженности АО «Тинькофф Банк» от < Дата > сумма задолженности по состоянию на < Дата > составляет 182574,71 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 119912,99 рублей, 45565,62 рублей – просроченные проценты, 17096,10 рублей – штрафны проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о состоянии кредита в период до расторжения договора, судом проверен и сомнений не вызывает, с учетом чего может быть положен в основу решения суда.

Довод ответчицы о том, что указанная в задолженности комиссия за выдачу наличных средств является незаконной, суд находит необоснованным. Тарифами банка (п. 7), которые являются неотъемлемой частью договора, предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей. Взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств является законным, нарушений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" со стороны банка не имеется, поскольку ответчица, имея право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте, согласилась с заключением договора кредитной карты с условием о комиссии за выдачу наличных денежных средств, закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, ответчица же самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, при том, что, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имела возможность использовать банковскую карту при совершении расходных операций с использованием карты путем безналичной оплаты товаров, работ и услуг, при которой данная комиссия с клиента не взимается. Кроме того, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету.

Также, несостоятельным является довод ответчицы о незаконности списания денежных средств на оплату за программу страховой защиты по тем основаниям, что своего согласия на включение ее в программу страховой защиты она не давала. Представленным стороной истца аудиофайлом с записью телефонного звонка сотрудника страховой компании «Тинькофф Онлайн Страхование» на номер №, указанный ФИО1 в анкете как телефон для связи, < Дата > в 14 часов 01 минуту по московскому времени подтверждается отказ ответчицы от программы страхования жизни и здоровья, что, в том числе с учетом периода начисления ФИО1 платы за программу страховой защиты (с < Дата > по < Дата >), свидетельствует об обоснованности утверждения представителя истца, указывающего на то, что < Дата > последней было дано согласие на включение ее в программу страхования страховой защиты. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ФИО1 не указано и не представлено.

Вместе с тем, в обоснование своего несогласия с суммой задолженности ФИО1 сослалась на то, что размер оплаты за подключение к услуге СМС-Банк при подписании заявления-анкеты составлял 39 рублей, а с нее взыскивается плата в размере 59 рублей. Действительно, тарифами банка (п. 12.) предусмотрена плата за предоставление услуги «СМС-Банк» в размере 39 рублей. В соответствии с п. 8.4. Общих условий плата за услуги СМС-Банк определяется тарифами. Доказательств того, что условиями договора предусмотрено одностороннее изменение его условий, суду не представлено. Также отсутствуют доказательства того, что стороны пришли к соглашению об изменении условий договора в части увеличения платы за предоставление услуги «СМС-банк». Поскольку плата в увеличенном размере взималась в течении 6 месяцев (с < Дата > по < Дата >), то размер задолженности подлежит снижению на 120 рублей.

В адрес ФИО1 банком был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, однако ответчица на данное требование не отреагировала.

Принимая во внимание приведенные выше условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), нормы права, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по заключенному между сторонами договору.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию просроченная задолженность по основному долгу – 119792,99 рублей, 45565,62 рублей – просроченные проценты, 17096,10 рублей – штрафные проценты, общая сумма задолженности по договору кредитной карты, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом снижения платы за услуги «СМС-банк» на 120 рублей, составляет 182454,71 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4849,09 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от < Дата > в размере 182454 рублей 71 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4849 рублей 09 копеек, а всего 187303 (сто восемьдесят семь тысяч триста три) рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 20.11.2017 года.

Судья: подпись