Решение № 2-289/2025 2-289/2025~М-2671/2024 М-2671/2024 от 24 февраля 2025 г. по делу № 2-289/2025

Дело № 2-289/25

73RS0003-01-2024-004958-53


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 25 февраля 2025 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Михайловой О.Н.,

при секретаре Крашенёвой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

страховое акционерное общество «ВСК» (далее – САО «ВСК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен в соответствии с п. 3 ст. 438, п. 2 ст. 940 ГК РФ путем вручения страховщиком страхового полиса, подписанного страховщиком и принятием страхователем договора страхования.

Перед заключением договора, страхователь подтвердила имеющуюся в договоре страхования декларацию о состоянии своего здоровья, согласно которой она не обращалась за медицинской помощью по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ и/или больным СПИДом.

При \том, по тексту декларации прямо разъяснено, что о наличии указанных в ней заболеваний и состояний необходимо сообщить в письменном (в свободной форме) и в устном виде при заключении договора страхования. В этом случае договор страхования может быть заключен со страховщиком на иных условиях (отличных от предусмотренных договоре), с учетом оценки страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от ответчика поступило заявление на страховую выплату, в котором было заявлено о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ в виде установления инвалидности II группы, по причине стойкой утраты трудоспособности в связи с диагностированием лимфомой Беркитта IV В (Х) ст. с поражением лимфоузлов шеи справа.

При этом, согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием, приведшим к установлению инвалидности II группы, помимо лимфомы Беркитта IV В (Х), значится ВИЧ-инфекция 4 Б стадия, ВААРТ (высокоактивная антиретровирусная терапия) терапия с ДД.ММ.ГГГГ. Стойкие выраженные нарушения функций системы крови и иммунной системы.

Из представленного с заявлением о страховой выплате выписного эпикриза ГУЗ Областной клинический онкологический диспансер из медицинской карты стационарного больного № следует, что застрахованной установлен диагноз ВИЧ-инфекция стадия 4Б, код МКБ-10 В21.1.

По запросу страховщика от ДД.ММ.ГГГГ получен ответ из ГУЗ «Областной центр по профилактике и борьбе со СПИД» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ИФА (имунноферментный анализ) на ВИЧ положительный с ДД.ММ.ГГГГ. Пациентка получает АРТ (антиретровирусную терапию) с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Таким образом, диагноз ВИЧ-инфекция был установлен застрахованной задолго до заключения договора страхования.

Диагностированная ответчику лимфома Беркитта IV В (Х), является вторичным проявлением ВИЧ-инфекции, диагностированной еще в ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие которой ответчик подтвердила страховщику при заключении договора страхования.

ФИО1 при заключении договора страхования намеренно умолчала о состоянии своего здоровья, то есть сообщила страховщику в указанной части заведомо ложные сведения.

В связи с чем, истец, ссылаясь на нормы действующего законодательства, просит признать недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО1, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель САО «ВСК» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать. ФИО1 пояснила, что при заключении договора страхования у нее не выясняли сведения о наличии у неё каких-либо заболеваний, в том числе ВИЧ-инфекции. При этом, не отрицала факта направления ей страховой компанией при заключении спорного договора страхования в электронном виде пакета документов для ознакомления, в том числе декларации, с которыми ФИО1 не знакомилась.

Иные лица в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из указанных положений законодательства и разъяснений по их применению следует, что основанием для признания договора личного страхования недействительным может служить предоставление страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. под 10,10% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (застрахованное лицо) и САО «ВСК» заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая ил по причинам иным, чем несчастный случай; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая премия по договору составила <данные изъяты>., страховая сумма – <данные изъяты>.

При этом, при заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что не является лицом, обращавшемся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, являющимся носителем ВИЧ и/или больным СПИДом.

ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату по случаю установления впервые ДД.ММ.ГГГГ застрахованному лицу инвалидности II группы по общему заболеванию (лимфома Беркитта IV В (Х)).

Как указывает страховщик, при проверке предоставленных документов установлено, что у ФИО1 имунноферментный анализ на ВИЧ положительный с ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ФИО1 состоит на диспансерном наблюдении в ГУЗ Центр СПИД с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время с клиническим диагнозом: ВИЧ-инфекция. Стадия вторичный заболеваний (4Б) в фазе прогрессирования на фоне приема АРТ. Лимфома Беркитта. Сопутствующее заболевание – последствия острого нарушения мозгового кровообращения в ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что не имеет заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека.

Доводы ответчика о том, что сотрудниками страховой компании не выяснялся вопрос о наличии у страхователя заболеваний, опровергаются материалами дела.

Таким образом, ФИО1 не исполнила обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку на момент оформления договора страхования ей было известно о наличии у нее заболевания ВИЧ, являющегося существенным обстоятельством, влияющим на заключение договора. Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО1 лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховые риски и определить вероятность наступления страховых случаев. При этом, именно на страхователе лежит обязанность предоставить страховщику достоверные сведения, которые могут повлиять на возможность оценки вероятности наступления страхового случая.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований страховщика и признания недействительным договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу САО «ВСК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования страхового акционерного общества «ВСК» удовлетворить.

Признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и ФИО1, недействительным.

Взыскать с ФИО5 (паспорт №) в пользу страхового акционерного общества «ВСК» (ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Михайлова

Мотивированное решение изготовлено 11.03.2025.