Решение № 2-2385/2017 2-2385/2017~М-2410/2017 М-2410/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-2385/2017

Дело №2-2385/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза 07 декабря 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Герасимовой А.А.,

при секретаре Аброськиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 142590,83 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 142590,83 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка согласно п. 1.2 распоряжения заемщика по кредитному договору.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Договор, заключенный между истцом и ответчиком, состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Проставлением своей подписи в разделе договора «Подписи», ответчик тем самым выразил желание на оказание ему банком услуги «SMS-Пакет», которая является платной, ее стоимость составляет <данные изъяты> руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93620,61 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 228012,25 руб., из которых: сумма основного долга - 130436,44 руб., проценты по договору - 3472,04 руб., штрафы - 454,16 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 93620,61 руб., комиссии за услугу «SMS-пакет» - 29 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 228012,25 руб., из которых: сумма основного долга - 130436,44 руб., проценты по договору - 3472,04 руб., штрафы - 454,16 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 93620,61 руб., комиссии за услугу «SMS-пакет» - 29 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5480 руб.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых, с полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых, со сроком возврата кредита в течение 72 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Договором также предусмотрено, что платежи заемщиком вносятся ежемесячно, равными платежами в размере 4002,52 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В кредитном договоре ответчик ФИО1 выразила желание на оказание ей банком услуги «SMS-Пакет», которая является платной, ее стоимость составляет 29 руб.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, неотъемлемыми частями которого являются общие условия договора и индивидуальные условия договора потребительского кредита, включающие график погашения (далее индивидуальные условия по кредиту), и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Так, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В силу п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Из заявления о предоставлении кредита следует, что ФИО1 получены график погашения и индивидуальные условия по кредиту, а также она ознакомлена и полностью согласна с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ею подпись в заявлении.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и получения суммы кредита заемщиком через кассу офиса банка (согласно п.п. 1.1 и 1.2 распоряжения заемщика по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету, представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства.В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика досрочно погасить задолженность по договору, а также принял решение о не начислении с указанной даты дополнительных процентов и штрафов, на что имеется ссылка истца в иске.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена и составляет сумму в размере 130436,44 руб. – основной долг, 3472,04 руб. – проценты по договору, 454,16 руб. – штрафы, 29 руб. – комиссии за услугу «SMS-пакет», а всего 134391,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению банка мировой судья судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Пензы вынесла судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору о предоставлении кредита.

Однако ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен определением того же судьи в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований о досрочном взыскании с ответчика указанных в иске сумм основного долга по кредиту, процентов по договору, штрафов и комиссии.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательством по кредитному договору ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности, механизма ее расчета от ФИО1 не поступило.

Кроме того, истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика убытков, представляющих собой неоплаченные проценты после выставления требования – 93 620,61 руб., со ссылкой на п. 3 раздела III общих условий договора и разъяснения, изложенные в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Разрешая данное требование, суд исходит из следующего.

Так, согласно п. 3 раздела III общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 с. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В настоящем случае срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой банку процентов за срок фактического пользования, т.е. договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов до окончания срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 93620,61 руб. может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, в связи с чем, с учетом положений ст. 809 ГК РФ, условий кредитного договора, а также того обстоятельства, что начисление процентов банком на сумму основного долга истца было прекращено ДД.ММ.ГГГГ, о чем указано в иске самим истцом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы задолженности по кредитному договору, т.е. исполнения решения суда, исходя из остатка основного долга в размере 130436,44 руб. и процентной ставки за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 3227,72 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 134391 (сто тридцать четыре тысячи триста девяносто один) руб. 64 коп., из которых 130436,44 руб. – основной долг, 3472,04 руб. – проценты по договору, 454,16 руб. – штрафы, 29 руб. – комиссия за услугу «SMS-пакет»; проценты за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга в размере 130436 руб. (сто тридцать тысяч четыреста тридцать шесть) 44 коп. по ставке <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения решения суда включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3227 (три тысячи двести двадцать семь) руб. 72 коп.

В удовлетворении иска в оставшейся части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Судья Герасимова А.А.