Решение № 2-5111/2023 2-5111/2023~М-2172/2023 М-2172/2023 от 7 сентября 2023 г. по делу № 2-5111/2023

Дело №2-5111/2023 08 сентября 2023 года

78RS0005-01-2023-003654-32


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калининский районный суд г. С-Петербурга в составе

председательствующего судьи Кондрашевой М.С.,

при секретаре Касумовой И.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Заявитель: АО «Газпромбанк» обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.03.2023г. №У-23-19974/5010-010 в части взыскания с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере № копеек.

В обоснование заявленных требований заявитель указал на то, что 20.03.2023 года решением №У-23-19974/5010-010 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, удовлетворены требования ФИО2 (клиент, вкладчик) к АО «Газпромбанк» о взыскании с Банка в пользу ФИО2 денежных средств в размере № рублей (сумма начисленных процентов по договору вклада). 16.01.2020 года между банком и клиентом заключен договор срочного банковского вклада «Ваш успех» №№, по которому сумма вклада составила № рублей на срок 1095 дней, то есть до 15.01.2023 года, процентная ставка -6,41% годовых. Согласно условиям договора срочного вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в рублях, действующей в банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (п.1.7 договора срочного вклада). Расходные операции по вкладу не допускаются (п.1.12 договора срочного вклада). В соответствии с условиями договора срочного банковского вклада вкладчик предоставил банку согласие (заранее данный акцепт) на перевод со счета по вкладу без дополнительных распоряжений на основании расчетных документов, предусмотренных законодательством РФ, в том числе денежных средств, взысканных на основании исполнительных документов (п.2 договора срочного вклада). В рамках договора срочного вклада вкладчику был открыт счет №. В соответствии с п.4,5 заявления на вклад ФИО2 присоединился к «Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)», в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ. Также клиент подтвердил, что с Правилами вклада и Тарифами ознакомлен и согласен. Все положения Правил вклада разъяснены клиенту в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада. 23.11.2022 года в Банк из Калининского РОСП г. Санкт-Петербурга в отношении заявителя поступили постановления № от 23.11.2022 года и № от 23.11.2022 года о взыскании денежных средств, находящихся на счете, по исполнительному производству №-ИП от 18.11.2022 года на сумму № рублей, по исполнительному производству №-ИП от 17.11.2022 года на сумму № рублей. Иные счета, открытые на имя заявителя, помимо счетов, на дату поступления постановлений № от 23.11.2022 года и № от 23.11.2022 года в банке отсутствовали. В связи с наличием денежных средств на счете банком 23.11.2022 года банком на основании постановления № от 23.11.2022 года со счета были списаны денежные средства в размере № рублей, в эту же дату банком со счета были возвращены излишне уплаченные проценты в размере № рублей по договору срочного вклада. 24.11.2022 года банком на основании постановления № от 23.11.2022 года были списаны денежные средства в размере № рублей. За периоды с 16.01.2020 года по 23.11.2022 года банком начислены и выплачены проценты по ставке вклада «До востребования» (0,01% годовых) в общем размере № копейки. Постановления об отмене мер по постановлениям поступили в Банк из ФССП по электронным каналам связи только 12.12.2022 года, то есть после списания денежных средств со счета истца, в связи с чем на их основании банк не имел возможности отменить/не осуществлять произведенные списания. В ответ на обращение клиента банк сообщил об отсутствии нарушений в порядке исполнения постановлений службы судебных приставов, об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленных клиентом требований. Это явилось основанием для обращения клиента в службу финансового уполномоченного с соответствующим обращением, по результатам которого было принято оспариваемое решение. На момент заключения договора срочного вклада разногласий между банком и вкладчиком не имелось. Заключение договора срочного вклада осуществлено в рамках утвержденных в Банке Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, в форме присоединения вкладчика к «правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО), путем оформления (подписания) заявления на открытие вклада (п.2.3 Приложения №3 к Правилам комплексного обслуживания). Правила комплексного обслуживания, правила размещения вкладов, заявление на открытие вклада и Тарифы банка в совокупности являются заключенным между банком и вкладчиком договора банковского вклада (п.2.4 Приложения №3 к Правилам комплексного обслуживания). Заявление на открытие вклада с отметкой банка о принятии и подписью уполномоченного работника Банка является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского вклада (п.2.5 Приложения 3 к Правилам комплексного обслуживания). Как следует из Правил размещения вкладов, при досрочном востребовании вклада (его части) в течении срока вклада или при проведении расходной операции вкладчиком или третьими лицами, проценты по вкладу начисляются и выплачиваются в порядке и из расчета процентной ставки, которые установлены условиями привлечения вклада и указаны в заявлении на открытие вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из причитающихся вкладчику сумм процентов и/или суммы вклада, после чего оставшиеся суммы (процентов и/или вклада) выплачиваются/выдаются вкладчику. В целях удержания Банк осуществляет зачет взаимных встречных требований банка к вкладчику и вкладчика к банку без дополнительного уведомления вкладчика (п.4.8 Приложения №3 к Правилам комплексного обслуживания). Банк в своем ответе в адрес ФУ от 03.03.2023 г. №№ указал, что согласно условиям привлечения срочного банковского вклада «Ваш успех» при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются за фактический срок размещения вклада из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в рублях, действующей в банке на дату востребования вклада. При этом, ранее выплаченные проценты подлежат перерасчету без учета ежемесячной капитализации в дату досрочного востребования вклада. Согласно п.5.11 Правил размещения вкладов при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк осуществляет самостоятельный, на основании банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика, перевод со счета по вкладу полной суммы вклада вместе с причитающимися процентами (если условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме вклада) или части вклада ( в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством РФ, в пределах остатка денежных средств на счета по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения. По договору банковского вклада на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы вклада договор банковского вклада расторгается, банк закрывает счет по вкладу. При переводе части вклада (если условиями привлечения вклада не предусмотрены расходные операции) или в результате проведения расходных операций по переводу части вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции): в случае наличия в условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договора банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшихся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «до востребования» в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада. Предусмотренные условиями привлечения вклада дополнительные взносы и/или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк. Ознакомившись с Правилами размещения вкладов и присоединившись к ним (п.4 и 5 заявления на вклад), клиент был уведомлен, что банк не обязуется уведомлять вкладчика о предъявлении исполнительных документов к счету по вкладу и переводе банком со счета по вкладу денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются вкладчику по его требованию. В заявлении на открытие вклада отсутствуют неясности условий договора срочного вклада, поскольку: 1) пункт 1.7 заявления на открытие вклада и п.5.11 Правил размещения вкладов содержат 2 самостоятельных основания для перерасчета процентов по ставке «До востребования» и не противоречат друг другу 2) в заявлении указаны условия конкретного вида срочного банковского вклада, а также делается ссылка на правила размещения вклада, к которым ФИО2 присоединился в порядке ст.428 ГК РФ, с которыми клиент был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью на заявлении по открытию вклада «Ваш успех» №№ от 16.01.2020 года 3) указанные правила размещения вкладов содержат общие условия, которые применяются ко всей линейке вкладов, которые имеются у Банка ГПБ (АО); 4 в п.5.11 Правил размещения вкладов указано, что востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк при наличии условий о пролонгации договора, а также условия об отсутствии возможности совершения расходной операции во вкладу осуществляет перерасчет процентов с момента открытия вклада по ставке «До востребования», что и было сделано банком ГПБ (АО) на основании заранее данного акцепта по списанию денежных средств на основании исполнительных документов, а также согласия клиента о присоединении в порядке ст.428 ГК РФ к Правилам размещения вклада. Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в ч.5 ст.70 Закона об исполнительном производстве. Таким образом, получив постановления Калининского РОСП г. Санкт-Петербурга по исполнительным производствам №-ИП от 18.11.2022 года, №-ИП от 17.11.2022 года, об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, банк был не вправе не исполнить его и не списывать со счета клиента взысканные денежные средства. В обжалуемом решении финансовым уполномоченным осуществлен расчет суммы процентов, подлежащих в соответствии с условиями договора вклада выплате банком заявителю, исходя из фактического срока размещения вклада до 16.01.2023 года, то есть с учетом процентов, неполученных клиентом после списания денежных средств и досрочного расторжения договора, то есть с учетом упущенной выгоды. (л.д.2-9).

Представитель заявителя АО «Газпромбанк» в судебное заседание 23.08-08.09.2023г. явился, заявленные требования поддержал.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание 23.08-08.09.2023г. (до объявленного судом перерыва) явился, против удовлетворения заявления возражал. Ранее в материалы дела представлены письменные возражения на заявление, которые были приобщены к материалам дела

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание 23.08-08.09.2023г. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, направил в суд представителя. Представитель заинтересованного лица в судебном заседании 23.08-08.09.2023г. против удовлетворения заявления АО «Газпромбанк» возражал. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии заинтересованного лица по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом, 20.03.2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение №У-23-19974/5010-010 о взыскании с АО Газпромбанк в пользу ФИО2 денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору банковского вклада в размере № копейки (л.д.17-28).

16.01.2020 года между банком и ФИО2 заключен договор срочного банковского вклада «Ваш успех» №№, по которому сумма вклада составила № рублей на срок 1095 дней, то есть до 15.01.2023 года, процентная ставка -6,41% годовых. Согласно условиям договора срочного вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в рублях, действующей в банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (п.1.7 договора срочного вклада). Расходные операции по вкладу не допускаются (п.1.12 договора срочного вклада). В соответствии с условиями договора срочного банковского вклада вкладчик предоставил банку согласие (заранее данный акцепт) на перевод со счета по вкладу без дополнительных распоряжений на основании расчетных документов, предусмотренных законодательством РФ, в том числе денежных средств, взысканных на основании исполнительных документов (п.2 договора срочного вклада).

В рамках договора срочного вклада вкладчику был открыт счет №.

В соответствии с п.4,5 заявления на вклад ФИО2 присоединился к «Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)», в порядке предусмотренном ст.428 ГК РФ. Также клиент подтвердил, что с Правилами вклада и Тарифами ознакомлен и согласен. Все положения Правил вклада разъяснены клиенту в полном объеме, включая тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада.

23.11.2022 года в Банк из Калининского РОСП г. Санкт-Петербурга в отношении заявителя поступили постановления № от 23.11.2022 года и № от 23.11.2022 года о взыскании денежных средств, находящихся на счете, по исполнительному производству №-ИП от 18.11.2022 года на сумму № рублей, по исполнительному производству №-ИП от 17.11.2022 года на сумму № рублей. В связи с наличием денежных средств на счете банком 23.11.2022 года банком на основании постановления № от 23.11.2022 года со счета были списаны денежные средства в размере № рублей, в эту же дату банком со счета были возвращены излишне уплаченные проценты в размере № рублей по договору срочного вклада.

24.11.2022 года банком на основании постановления № от 23.11.2022 года были списаны денежные средства в размере № рублей.

За периоды с 16.01.2020 года по 23.11.2022 года банком начислены и выплачены проценты по ставке вклада «До востребования» (0,01% годовых) в общем размере № копейки. Постановления об отмене мер по постановлениям поступили в Банк из ФССП по электронным каналам связи 12.12.2022 года, то есть после списания денежных средств со счета истца.

В ответ на обращение клиента банк сообщил об отсутствии нарушений в порядке исполнения постановлений службы судебных приставов, об отсутствии оснований для удовлетворения предъявленных клиентом требований.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования ФИО2, финансовый уполномоченный исходил из того, что в результате обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании постановления судебного пристава-исполнителя, финансовой организации по выплате заявителю процентов, исходя из размера процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, нельзя признать добросовестными.

Кроме того, финансовый уполномоченный указал на то, что условия договора вклада о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» должны предусматривать условия, что вкладчик должен не допускать ситуаций для принудительного списания с его счета денежных средств. Волеизъявления на уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) заявителя он не выражал.

Суд считает необходимым указать на следующее.

Согласно статье 854 данного кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Статьей 27 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в части 5 статьи 70 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью Банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (п. 8 ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, полученные постановления судебного пристава-исполнителя были обязательными для «Газпромбанк» (АО), и банк не вправе был не исполнять данные постановления и не списывать со счета ФИО2 денежные средства.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения банковских вкладов (л.д. 94) при востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика, перевод со счета по вкладу полной суммы вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме вклада) или части вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения.

По договору банковского вклада на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы вклада Договор банковского вклада расторгается, Банк закрывает счет по вкладу. При переводе части вклада (если Условиями привлечения вклада не предусмотрены расходные операции) или если в результате проведения расходной операции по переводу вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если Условиями привлечения предусмотрены расходные операции):

- в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении Договора банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке на день востребования части вклада. Предусмотренные Условиями привлечения вклада дополнительные взносы и /или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк.

В рассматриваемом случае, в силу пункта 2 Заявления на открытие вклада от 16.01.2020г. ФИО2 предоставил банку согласие на перевод со Счета вклада без дополнительного распоряжения на основании расчетных документов, предусмотренных законодательством Российской Федерации, денежных средств, взысканных на основании исполнительных документов (л.д.11-12).

При таких обстоятельствах суд полагает, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

С учетом изложенного, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Газпромбанк» – удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 20.03.2023г. N У-23-19974/5010-010 в части взыскании с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере № копеек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 06.10.2023г.