Решение № 2-1144/2020 2-1144/2020~М-991/2020 М-991/2020 от 28 июля 2020 г. по делу № 2-1144/2020

Дело <номер>

42RS0011-01-2020-001702-20


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий «29» июля 2020 года

Ленинск - Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Лавринюк Т.А.,

при секретаре Ерсановой Е. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске - Кузнецком Кемеровской области гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ленинск- Кузнецкий городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее ООО «СК Росгосстрах Жизнь») о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 18.07.2018 между ФИО1, <дата> года рождения уроженцем <адрес> и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней на основании правил добровольного страхования <номер> от 28.02.2018. В последующем обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания ЭРГО Жизнь» было переименовано в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания РОСГОССТРАХ Жизнь» согласно сведениям из ЕГРЮЛ.

В соответствии с условиями вышеназванного договора истец оплатил страховую премию за весь срок действия договора в размере 81 840 руб., что подтверждается платежным поручением <номер> от 18.07.2018. Заключение указанного договора страхования являлось мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № б/н от 18.07.2018 между истцом и Акционерным обществом «ЮниКредит Банк» сроком на 5 лет. 06.09.2019 истцом досрочно в полном объеме были погашены обязательства по кредитному договору, тем самым данный договор был прекращен исполнением, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк» от 06.09.2019. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника и кредитора договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, что следует непосредственно из условий договора страхования. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, 06.09.2019 договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, следовательно, истец имеет право на часть страховой премии в размере 63 244 руб. Исходя из следующего расчета:

Срок действия договора страхования 5 лет — 60 мес. (12 мес.*5 лет);

Страховая премия за весь срок страхования - 81 840 руб.;

Страховая премия за 1 месяц составляет — 1 364 руб. (81 840 руб./60 мес.);

Период действия страхования с 18.07.2018 по 06.09.2019 (13 мес. 19 дней);

Страховая премия за период 13 месяцев и 19 дней составляет 18 596 руб. (1 364 руб.*13 мес. 19 дней);

Неиспользованная часть страховой премии, подлежащая возврату, составляет: Страховая премия за весь срок страхования (81 840 руб.) - Страховая премия за период пользования 13 месяцев и 19 дней (18 596 руб.) = 63 244 руб.

В связи с чем 25.11.2019 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии с расчетом задолженности и указанием банковских реквизитов потребителя. Однако до момента составления настоящего искового заявления ответчик не выплатил потребителю часть страховой премии, подлежащей возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту — Закон о защите прав потребителей), требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Потребитель обратился к ответчику с заявлением о выплате части страховой премии которую последний получил 25.11.2019, однако не удовлетворил его законные требования потребителя в установленный законом срок (не позднее 05.12.2019).

В соответствии си. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Пункт 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусматривает следующий размер и порядок исчисления неустойки: за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Страховая премия по договору страхования составила 81 840 руб. На день составления настоящего искового заявления 16.04.2020 сумма неустойки составляет 456 667 руб. 20 коп. из расчета: 81 840 руб./100 * 3 * 186 дней (с 06.12.2019 по 09.06.2020) = 456 667 руб. 20 коп.

При этом п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца установлен, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются законными, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потребитель освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 № 252-0).

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

При определении размера компенсации морального вреда необходимо учитывать обстоятельства дела, длительность нарушения прав истца ответчиком, требования разумности и справедливости, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Нравственные страдания потребителя увеличиваются, учитывая тот факт, что истцу после осознания факта злоупотребления его доверием, приходилось неоднократно обращаться в различные инстанции за защитой своих прав. Потребитель, обратился к ответчику с претензией, но не получил удовлетворения своих требований, в связи с чем испытал чувство неуверенности и унижения, понимая что его законные интересы нарушены и со стороны ответчика не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации. Далее потребителю пришлось обратиться за защитой своих прав как потребителя в суд, что естественно сопровождалось потерей его личного времени, а так же дополнительными переживаниями, а главное пониманием, что в данной ситуации когда Закон полностью стоит на защите прав потребителя, приходится тратить массу времени и сил, для того что бы добиться справедливости.

В соответствии со ст.ст. 150, 151, 1100, 1101 ГК РФ нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами и в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях, и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, ответчик обязан возместить причиненный моральный вред в размере 70 000 руб.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 29, 46, 88, 89, 131, 132 ГПК РФ и ст.ст. 17, 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания РОСГОССТРАХ Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 63 244 руб.; взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания РОСГОССТРАХ Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 06.12.2019 г. по 09.06.2020 г. в размере 456 667 руб. 20 коп.; взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания РОСГОССТРАХ Жизнь» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя за период с момента вынесения решения суда по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства из расчета 3 % от цены товара (81 840 руб.) за каждый день просрочки; взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания РОСГОССТРАХ Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Материалы дела содержат письменное ходатайство представителя истца ФИО2, которое является также заявлением и самого истца, в силу полномочий, указанных в нотариально удостоверенной доверенности от 26.05.2020, о рассмотрении данного дела без его участия. В дело представлено дополнение к иску. Представитель ответчика ООО «СК Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания ООО «СК Росгосстрах Жизнь» извещены надлежащим образом. В дело представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит в иске отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика ООО «СК Росгосстрах Жизнь».

Суд, проверив письменные материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 18.07.2018 между АО «ЮниКредит Банк» и истцом заключен кредитный договор на сумму 682000 руб. сроком до 18.07.2023 с уплатой 12,90 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа в 20 день каждого месяца равен 15 483 руб. В этот же день между истцом и ООО «СК ЭРГО Жизнь» (после смены наименования ООО «СК Росгосстрах Жизнь») заключен договор страхования срок действия которого: с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до Даты, указанной в Индивидуальный условиях как Дата Полного Погашения Кредита (п. 5 Договора страхования). Как следует из Индивидуальный условий «Дата полного погашения Кредита» - 18.07.2023 (п. 2 договора потребительского кредита). Таким образом, договор страхования заключен на срок с 18.07.2018 по 18.07.2023.

Страховая премия по условиям п. 4 договора страхования равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора страхования. Таким образом, плата за страхование составила 682 000 руб. х 60 мес. х 0,2 %= 81 840 руб. Размере которой истец оплатил в полном объеме согласно представленного платежного поручения <номер> от 18.07.2018.

Пунктом 3 договора страхования по программе «пакет «лайт» (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни), предусмотрено, что на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, далее с даты подписания страхователем Индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 Индивидуальный условий договора потребительского кредита. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредитБанк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 06.09.2019, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк».

При этом истцом не доказано то обстоятельство, что возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Вместе с тем, как установлено судом выше в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п. 3 договора страхования). По запросу суда АО «ЮниКредитБанк» предоставлена информация о размере последнего платежа по кредитному договору от 18.07.2018. Размер последнего платежа составил 180 869 руб. 36 коп. платеж осуществлен 06.09.2019. Таким образом, исходя из условий п. 3 договора страхования размер страховой суммы зафиксирован в размере последнего платежа и составляет 180 869 руб. 36 коп. и который снижается ежемесячно равномерно на величину, последнего платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (180 869 руб. 36 коп. / 45 мес.= 4019 руб. 32 коп.). На сегодняшний день размере страховой суммы составляет 180 869 руб. 36 коп. – (4019 руб. 32 коп. х 10 мес. (с сентября 2019 по июль 2020)= 140 676 руб. 16 коп. Таким образом, по условиям договора страхования после погашения заемщиком кредита страховое возмещение подлежит выплате с учетом правил установленных в п. 3 договора страхования, и в таком случае досрочное полное погашение кредита не прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, предусмотренное договором страхования, повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии в сумме 63 244 руб., поскольку Договор страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях согласованных сторонами в договоре страхования.

Также не подлежат производственные и взаимосвязанные требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 06.12.2019 по 09.06.2020 в сумме 456 667 руб. 20 коп., о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя за период с момента вынесения решения суда по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства из расчета 3 % от цены товара (81 840 руб.) за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в сумме 70 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в сумме 63 244 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 06.12.2019 по 09.06.2020 в сумме 456 667 руб. 20 коп., о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя за период с момента вынесения решения суда по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства из расчета 3 % от цены товара (81 840 руб.) за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в сумме 70 000 руб.- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 03 августа 2020 года.

Судья: подпись

Подлинный документ находится в гражданском делу <номер> Ленинск Кузнецкого городского суда <адрес>.