Решение № 2-3166/2018 2-3166/2018 ~ М-2686/2018 М-2686/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-3166/2018

< >

Дело № 2 – 3166/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 5 июля 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о признании прекращенным страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «< >» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 74 290 рублей 81 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами – 147 рублей 56 копеек, компенсации морального вреда – 3 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения – 18 572 рублей 70 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами – 40 рублей 48 копеек, компенсации морального вреда – 3 000 рублей, расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) ему было предложено оформить страховку по рискам: смерть, болезнь, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, на весь срок кредитования с определением страховой суммы соответствующей сумме кредита. ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком кредитный договор № – 0617406, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 448 101 рубля сроком на 60 месяцев под 15, 9 % годовых. Одновременно им было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «< >» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с установлением: страховой суммы 448 101 рубль, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 94 101 рубль, из которых вознаграждение банка – 18 820 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 75 280 рублей 80 копеек, которые включены в стоимость предоставленного банком кредита. Подписывая заявление, он имел намерение заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, то есть с ООО СК «ВТБ Страхование». При этом рассчитывал на обладание всеми правами, предоставленными законом сторонам договора страхования, страхователям и выгодоприобретателям, в том числе правом на согласование условий договора, размера суммы страхового возмещения, срока страхования, суммы страховой премии и порядка ее уплаты, рассчитывал на обещанный ему возврат страховой премии или ее части при досрочном погашении кредита, либо отказе от договора страхования. Впоследствии выяснилось, что сотрудник банка ввел его в заблуждение относительно условий страхования. Фактически его вынудили присоединиться к ранее уже заключенному договору коллективного страхования с неизвестными ему условиями, страхователем по которому он не является и не обладает правами, на которые мог рассчитывать, являясь стороной договора страхования – страхователем. Указал, что банк, воспользовавшись своим преимущественным положением, предоставил заемщику недостоверную информацию и скрыл от него истинные условия страхования. Подписанное заявление на страхование содержит лишь незначительную часть условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Оно оформлено в виде сплошного текста, с одинаковым минимальным расстоянием между строк без разделения новых предложений по строкам и выделения абзацев. Сам текст изложен мелким трудночитаемым шрифтом. Полный текст условий страхования ему не предоставлялся, отсутствовала полная информация о предложенной банком услуге, порядке ее ценообразования и оплаты, о страховщике, его аккредитации, лицензии, сроках ее действия, порядке расчета страховой премии, условиях ее оплаты и возврата при отказе/расторжении договора страхования. Полагал, что сумма страховой премии за навязанное ему страхование несоразмерно высока по сравнению с условиями аналогичных предложений на рынке страхования. Кроме того, сумма страховой премии явно завышена и не соответствует требованиям, предъявляемым к ценообразованию публичных договоров. Оказание банком услуги по обеспечению его страхованием за плату незаконно. Перечень услуг, их стоимость и сроки их оказания с ним не согласовывались. Между ним и банком не было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора. Плата за услуги банка включена в сумму взятого им кредита и на нее он уплачивал проценты. Вознаграждение банка за обеспечение страхования является дополнительной услугой, не предусмотренной каким – либо законом платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), взимание которых прямо запрещено законом. В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение в бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Однако, предусмотренного Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возврата платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, условия заявления на страхование не содержат. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования, возврате страховой премии и вознаграждения за подключение к программе страхования, представив свои реквизиты, что банком и страховой компанией не сделано. Указал, что поскольку условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусматривают возможность конкретного застрахованного отказаться от договора и вернуть страховую премию, он имеет право на получение удержанных с него за подключение к программе страхования сумм. В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами со страховой компании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 147 рублей 56 копеек, с банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 40 рублей 58 копеек. Компенсацию морального вреда оценивает в 6 000 рублей.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях, указав, что банк не отказывал ФИО1 в возврате страховой премии, его обращение принято и находится на рассмотрении.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 448 101 рубля сроком на 60 месяцев под 15, 9 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «< >» страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 448 101 рубль, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 94 101 рубль, из которых вознаграждение банка – 18 820 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 75 280 рублей 80 копеек, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и вознаграждения банка в общем размере 94 101 рубль, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию и банк с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере, с учетом заявленных требований, 74 290 рублей 81 копейки, а у банка обязанности вернуть вознаграждение в сумме 18 572 рубля 70 копеек.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, характер нарушенного обязательства, период нарушения прав истца, положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 147 рублей 56 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 40 рублей 48 копеек.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с банка – 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 37 719 рублей 18 копеек, а с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 9 556 рублей 59 копеек.

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате почтовых услуг по 208 рублей 89 копеек с каждого.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 733 рублей 15 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 1 044 рублей 53 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 74 290 рублей 81 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 147 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек, штраф – 37 719 рублей 18 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 18 572 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 40 рублей 48 копеек, компенсацию морального вреда – 500 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 208 рублей 89 копеек, штраф – 9 556 рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 733 рублей 15 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 044 рублей 53 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09.07.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова