Решение № 2-2542/2021 2-2542/2021~М-2426/2021 М-2426/2021 от 29 июля 2021 г. по делу № 2-2542/2021

КОПИЯ

70RS0003-01-2020-008065-55

2-2542/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего: Бессоновой М.В.,

при секретаре: Арышевой А.О.,

помощник судьи Рейхерт М.В.

рассмотрев в закрытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №1810782475 от 16.07.2018, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 45000 руб., на срок 120 месяца. Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору в части гашения основного долга и процентов. По состоянию на 21.06.2021 задолженность ответчика перед истцом составляет в размере 127184,96 руб., из которой:

- просроченная ссуда – 119519,92 руб.,

- просроченные проценты – 0 руб.,

- проценты по просроченной ссуде – 0 руб.,

- неустойка по ссудному договору – 0 руб.,

- неустойка на просроченную ссуду – 242,95 руб.,

- иная комиссия – 7 422,09 руб.

Просят взыскать с ответчика задолженность в размере 127184,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3743,70 руб.

Истец, ответчик в суд не явились. Истцом в иске указано, что просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) были заключены индивидуальные условия Договора потребительского кредита №1810782475 от 16.07.2018 (далее – договор от 16.07.2018), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита в размере 45000 руб.,

В п. 4 договора от 16.07.2018 указано, что процентная ставка по кредиту определяется Тарифами Банка. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются Тарифами Банка и Общими условиями Договора потребительского кредитования (п.6).

Согласно Тарифам Банка, процентная ставка по срочной задолженности – 10% годовых, ставка льготного кредитования – 0%, начисление процентов начинается со дня, следующим за днем фактического использования средств, по дату их возврата кредита. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штраф, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Как следует из расчета задолженности и выписок по счету, ответчиком систематически допускались просрочки уплаты задолженности по кредитному договору, платежи поступали в не платежную дату.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочно исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как указано в п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия), банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

В п. 4.1.1 Общих условий указано, что заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору от 16.07.2018, по состоянию на 21.06.2021 задолженность составляет 127184,96 рублей.

Производя расчет, суд руководствуется условиями кредитно договора от 16.07.2018, Тарифами и Общими условиями.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету заемщика.

Согласно п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Возврат кредита, уплаты процентов, уплата комиссий за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банк, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в баке на основании заранее данного акцепта заемщика. Момент исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита включаются в сумму минимального обязательного платежа в полном объеме, и подлежит единовременному погашению (п. 3.7).

В п. 3.11 Общих условий указано, что банк имеет право увеличить кредит.

За период пользования кредитом, кредитный лимит был увеличен на основании п. 3.11 Общих условий, сформировалась задолженность в размере 119519,92 руб., которая ответчиком не погашена, следовательно, задолженность по основному долгу составит в указанном размере.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, и банк начислил неустойку по ссудному договору и по просроченной ссуде.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Согласно Тарифов Банка, размер неустойки – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования 24 месяца. Неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 1го по 5 день – 0 руб., с 6го дня – 19%.

Банком за период с 07.10.2020 по14.12.2020 начислена неустойка по договору просроченной ссуды по формуле: остаток просроченной ссуды*19%/365(366)* количество дней просрочки, в размере 242,95 руб., которая ответчиком не погашена, следовательно размер неустойки составит в указанном размере.

Суд оснований для применения положений к неустойке предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не находит, она соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Банком на основании условий, изложенных в Тарифах Банка начислены комиссии.

Так, согласно Тарифами Банка, Комиссия по опции «Защита платежа»: при отсутствии задолженности – 0 руб., при наличии задолженности – 299 руб. – максимально 2,99% от задолженности. Комиссия по опции «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности. Комиссия по опции «Покупка из лимита рассрочки вне сети партнеров» - 290 руб.+1,9% от суммы покупок рассрочка на 2 мес. Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования – 99 руб.

Согласно выписке по счету ответчику, она пользовалась данными услугами, предоставленными банком, в связи с чем обязана оплатить их согласно Тарифам Банка, что также предусмотрено Общими условиями.

За период с 16.08.2018 по 16.10.2020 банком начислены комиссии в общей сумме 37907,82 руб., которые погашены ответчиком – 30485,73 руб., задолженность по комиссии составит – 7422,09 руб. (37907,82 – 30485,73).

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств выполнения требования Банка, возврата денежных средств стороной ответчика в судебном заседании не представлено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку, кредитным договором №1810782475 от 16.07.2018 предусмотрено исполнение обязательства по частям, то, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как установлено судом, что следует из кредитного договора, Тарифов, минимальный платеж рассчитывается и уплачивается на дату заключения кредитного договора, то есть платеж должен совершаться не позднее 16го числа ежемесячно. Срок действия договора – 10 лет, то есть до 16.07.2028.

Из расчета истца и выписки по счету ответчика следует, что нарушение права истца на возврат основного долга и процентов возникло с 16.10.2020, когда ответчик не внесла ежемесячный платеж за 15.09.2020, после предоставления ей кредита на суму 25000 руб. и выдаче ей данной суммы.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, поскольку платеж 16.10.2020 не был внесен ответчиком, с данной даты пошло нарушение прав истца, и срок исковой давности истекает – 16.10.2023.

В рамках данного договора 15.01.2021 мировым судьей судебного участка №7 Октябрьского района г. Томска был вынесен судебный приказ, 12.02.2021 - отменен. Соответственно, течение срока исковой давности было остановлено на 1 месяц.

Настоящий иск в суд направлен истцом – 29.06.2021, что следует из штампа на конверте, поступило в суд – 02.07.2021, принято к производству суда – 05.07.2021.

Таким образом, срок исковой давности по данному договору не пропущен, исковое заявление истцом подано в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика об обратном, основаны на неверном толковании норм материального права.

Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору от 16.07.2018 в размере 127184,96 руб. (119519,92+ 242,95+ 7422,09).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3743,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по индивидуальным условиям Договора потребительского кредита №1810782475 от 16.07.2018 по состоянию на 21.06.2021 в размере 127184,96 руб., из которой:

- просроченная ссуда – 119519,92 руб.,

- неустойка по договору просроченной ссуды – 242,95 руб. за период с 07.10.2020 по14.12.2020,

- иные комиссии - 7422,09 руб. за период с 07.10.2020 по14.12.2020.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3743,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья: (подпись) Бессонова М.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 06 августа 2021 года.

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: М.В. Бессонова

Секретарь: А.О. Арышева

«___»_________2021г.

Подлинный документ подшит в деле №2-2542/2021 в Октябрьском районном суде г.Томска