Решение № 2-52/2025 2-52/2025~М-12/2025 М-12/2025 от 20 февраля 2025 г. по делу № 2-52/2025

Дело № 2-52/2025 УИД № 69RS0033-01-2025-000030-74


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торопец 21 февраля 2025 года

Торопецкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.Ю.,

при секретаре Парфёновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 7 мая 2013 года в размере 243 285 рублей 24 копейки, из которых сумма основного долга - 102 683 рубля 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 23 173 рубля 95 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 107 958 рублей 66 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 468 рублей 86 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 298 рублей 56 копеек.

Свои требования истец мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 7 мая 2013 года на сумму 107 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

По поручению заемщика, изложенному в п.1.2. Заявления клиента, банк перечислил денежные средства в сумме 105 017 рублей 27 копеек почтовым переводом на имя заемщика в отделении почтовой связи, в котором оформлен договор, а денежные средства в сумме 1 982 рубля 73 копейки перечислил на оплату доставки почтового перевода ФГУП «Почта России», согласно п.1.3. Заявления клиента, что подтверждается выпиской по счет и кассовым чеком.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размеренных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела I Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условия договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительного кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 575 рублей 77 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 9 марта 2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии п.1 раздела III Условия договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКБ БАНК» по договорам о предоставлении кредитом, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 15 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 апреля 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 9 марта 2014 года по 16 апреля 2017 года в размере 107 958 рублей 66 копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28 ноября 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 243 285 рублей 24 копейки, из которых сумма основного долга – 102 683 рубля 77 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 23 173 рубля 95 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 107 958 рублей 66 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 468 рублей 86 копеек.

Ссылаясь на п.1 ст.819, ст.ст.160,309,310,330,809,811,820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 7 мая 2013 года в размере 243 285 рублей 24 копейки, из которых сумма основного долга - 102 683 рубля 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 23 173 рубля 95 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 107 958 рублей 66 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 468 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 298 рублей 56 копеек.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, что подтверждается информацией с официального сайта «Почта России», в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила отказать в удовлетворении иска, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1, п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В силу п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Статья 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) является действующим юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке (л.д.23-24).

7 мая 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последней был заключен кредитный договор <***>, сумма кредита 107 000 рублей, сумма к перечислению 105 017 рублей 27 копеек, плата за доставку почтового перевода – 1 982 рубля 73 копейки, срок кредита 48 процентных периодов, процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых, ежемесячный платеж 5 575 рублей 77 копеек, дата перечисления первого ежемесячного платежа 27 мая 2013 года, начало расчетного периода - 25 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25-го числа включительно (п.п.1,1.1,1.2,2,5,6,7,19,21 кредитного договора (л.д.16).

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору <***> от 7 мая 2013 года, ответчик ФИО1 поручила истцу перечислить: указанную в поле 1.1 заявки сумму кредита, т.е. 105 017 рублей 27 копеек почтовым переводом на ее имя в отделение почтовой связи, в котором оформлен договор; перечислить указанные в поле 1.2 заявки сумму кредита, т.е 1 982 рубля 73 копейки на оплату доставки почтового перевода ФГУП «Почта России» (л.д.16 оборотная сторона).

Согласно п.1.2 раздела I, п.1 раздела II Общих условий договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329,330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В силу п.3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действия по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д.18 оборотная сторона-20).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется. ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор, согласилась со всеми его условиями.

Свои обязательства по предоставлению заёмных денежных средств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило в полном объёме.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107 000 рублей за минусом комиссии и сборов по переводу в сумме 1 680 рублей 28 копеек и 302 рубля 45 копеек, т.е. в размере 105 017 рублей 27 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.15,17).

Договором предусмотрено погашение кредита в установленные сроки – п.21 кредитного договора установлен крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20 день с 25-го числа включительно, ежемесячный платеж в размере 5 575 рублей 77 копеек (л.д.16).

В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, а именно вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Невыполнение ФИО1 обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и процентов послужило основанием для обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из выписки по счету № ответчика ФИО1 следует, что имели место платежи по кредиту до 20 февраля 2014 года, более платежи ответчиком не осуществлялись (л.д.15).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28 ноября 2024 года у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредиту в размере 243 285 рублей 24 копейки, в том числе сумма основного долга – 102 683 рубля 77 копеек, проценты за пользование кредитом – 23 173 рубля 95 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 468 рублей 86 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты) - 107 958 рублей 66 копеек (л.д.13-14).

Данный расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора, тарифам и действующему законодательству, и ответчиком не оспорен. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

При этом в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств полного или частичного исполнения ею обязательства по возврату заемных денежных средств.

Между тем, суд полагает, что заявленные истцом исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком ФИО1

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заключению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться по частям (ст.311 Гражданского кодекса Российской Федерации), начиная с 27 мая 2013 год на протяжении 48 процентных периодов, т.е. последний срок возврата кредита - 25 апреля 2017 года.

Согласно выписке по счету № ответчика ФИО1 следует, что имели место платежи по кредиту до 20 февраля 2014 года, более платежи ответчиком не осуществлялись.

Ранее определением мирового судьи судебного участка Торопецкого района Тверской области от 28 октября 2014 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору о предоставлении кредита с ФИО1 (л.д.22).

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд посредством почтового отправления 27 января 2025 года, т.е. спустя более 10 лет с даты последнего платежа по кредитному договору, имевшему место 20 февраля 2014 года.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору пропущен срок исковой давности на обращение в суд с указанными исковыми требованиями.

В силу ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Данное правило разъяснено и в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, штрафов, убытков на дату обращения в суд также истек.

Доказательств, свидетельствующих о том, что срок пропущен истцом по уважительной причине, суду в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При изложенных обстоятельствах, суд с учетом положений п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в полном объеме, как предъявленных после истечения срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торопецкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю. Иванова

Решение в окончательной форме принято 21 февраля 2025 года.