Решение № 2-2205/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-2205/2017

Дело № 2-2205/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В.,

при секретаре Петровой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ она и ПАО «Совкомбанк» заключили смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании ### на сумму ###, сроком на 36 месяцев, с уплатой 29,9 % годовых, и договор на оказание возмездных услуг, обозначенных в «Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, как «комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита». ДД.ММ.ГГГГ она подала заявление о включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, а также подписала заявление-оферту на кредитование со страхованием к ПАО «Совкомбанк», по условиям которой она будет являться застрахованным лицом в соответствии с программой страховой защиты заемщиков в страховой компании ЗАО «МетЛайф» по договору страхования жизни от несчастных случаев. Страхование осуществлялось в рамках договора группового страхования жизни заемщиков от несчастных случаев и болезней и не случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Страховым риском по договору является смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая, дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы, первичного диагностирования смертельного опасного заболевания, срок действия договора тождественен сроку действия кредитного договора, заключенного между ней и ПАО «Совкомбанк», то есть 36 месяцев с момента перечисления страховой премии на счет страховой компании, на страховую сумму в размере ### Во исполнение договора страхования ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана плата за включение в программу группового страхования взымаемая единовременно за весь срок страхования в размере ### ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка ### Октябрьского района <...> было вынесено решение по гражданскому делу ### по иску ФИО1, о защите прав потребителя и признании недействительным условий смешанного договора ###, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих плату за включение в программу добровольного группового страхования. Вышеуказанным решением требования потребителя были удовлетворены, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 было взыскано ### незаконно удержанные банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков денежные средства, ### – компенсация морального вреда, ### – штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. В связи с тем, что при рассмотрении данного дела не заявлялись требования о взыскании убытков понесенных в результате нарушения прав потребителя, просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере ###, в том числе: ### – начисленные банком и уплаченных процентов на сумму страховой премии, ### – проценты за пользование чужими денежными средствами, ### – расходы на оплату услуг представителя, штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 1, 3, ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Однако в нарушение положений приведенной нормы ответчик лично не известил суд о причинах своей неявки, не заявил просьбы об отложении рассмотрения дела и не представил доказательств, подтверждающих уважительность причины неявки в суд.

Руководствуясь указанной нормой, с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании ### на сумму ###, сроком на 36 месяцев, с уплатой 29,9 % годовых, и договор на оказание совместный услуг, обозначенных в «Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, как «комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита».

Из материалов дела следует, что в заявление-оферту ответчиком было включено условие, что в случае акцепта Банком данного заявления-оферты, Заемщик поручает Банку перечислить денежные средства, находящиеся на банковском счете Заемщика на уплату единовременной комиссии и за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» заявления –оферты.

Также п.6 включает в себя условие, согласно которому Заемщик дает свое личное согласие Банку на подключение к программе страхования, то есть Заемщик будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий самим Банком. Данные условия не связаны с исполнением кредитного обязательства.

Согласно раздела «Б» договора о потребительском кредитовании плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0.60% от первоначальной суммы кредита.

Согласно выписке по лицевому счету на имя ФИО1 с ее счета ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере ###.- сумма платы за подключение к программе страхования за весь период кредитования.

Решением Мировой судьи судебного участка ### Октябрьского района <...> от ДД.ММ.ГГГГ условия смешанного договора ###, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3, предусматривающие плату за включение в программу добровольного группового страхования признаны недействительными. С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере ### – незаконно удержанные банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, компенсация морального вреда в размере ###, штраф в сумме ###

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям из Сберегательной книжки ФИО1, взысканные по решению суда денежные средства были перечислены ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку данная сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков включена в сумму кредита, то с нее также производилось начисление процентов. Из выписки по счету ### следует, что до момента исполнения решения суда ФИО1 было осуществлено 22 платежа.

Поскольку условия кредитного договора об уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщика являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что они не являются услугой, предоставленной Заемщику, поэтому уплаченные во исполнение этих условий договора суммы подлежат взысканию в пользу истца в силу ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст.16 Закона РФ ### «О защите прав потребителей», следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных Банком и уплаченных Заемщиком, на данную сумму в размере ### (### Х 29,9 % (процентная ставка) / 12 месяцев Х 22 платежа) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (в ред. действующей до ДД.ММ.ГГГГ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (в ред. действующей с ДД.ММ.ГГГГ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ (в ред. действующей с ДД.ММ.ГГГГ) В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ( ст. 395 ГК РФ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### Однако, суд не может согласиться с указанным периодом, учитывая, что обязательства по решению ПАО «Совкомбанк» были исполнены ДД.ММ.ГГГГ, то период должен быть рассчитан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ###, исходя из расчета :

### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 440 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 8,25 % (ставка рефинансирования) = ###

2. Согласно справочной информации «Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ, опубликованная Банком России» средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу составляет: с ДД.ММ.ГГГГ – 11,8 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 11,7 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 10,74 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 10,51 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 9,91 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 9,49 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 9,39 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,32 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,94 % годовых, ДД.ММ.ГГГГ – 8,96 % годовых, ДД.ММ.ГГГГ – 8,64 % годовых, ДД.ММ.ГГГГ – 8,14 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,9 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 8,24 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 7,52 % годовых.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов в году принимается равным 365/366 дней соответственно.

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 14 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 11,8 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 30 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 10,7 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 33 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 11,74 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 29 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 10,51 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 30 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 9,91 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 33 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 9,49 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 28 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 9,39 % =###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 17 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 7,32 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 24 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 7,32 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 25 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 7,94 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 27 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 8,96 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 29 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 8,64 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 34 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 8,14 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 28 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 7,9 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 29 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 8,24 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 17 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 7,52 % = ###

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ###

3. Согласно справочной информации «КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА И ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ (УЧЕТНАЯ СТАВКА), УСТАНОВЛЕННЫЕ БАНКОМ РОССИИ» составляет: с ДД.ММ.ГГГГ – 10,5 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ – 10,0% годовых.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов в году принимается равным 365/366 дней соответственно.

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 49 дней (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 10,5 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 104 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 366 Х 10,0 % = ###

- ### (плата за включение в программу страховой защиты заемщиков) Х 44 дня (период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)/ 365 Х 10,0 % = ###

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ###

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ### (###).

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.05.2012г. разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду

Поскольку ПАО «Совкомбанк» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ###, исходя из расчета: (###) : 2.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В материалы дела в подтверждении расходов на оплату услуг представителя представлены: договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция ### на сумму ###

Таким образом, исковые требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя суд считает необходимым удовлетворить с учетом сложности дела, количества и продолжительности судебного заседания (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), взыскав с ПАО «Совкомбанк» представительские расходы на сумму ###, что будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

В порядке ст. 103 ГПК РФ сумма госпошлины ###, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 проценты, начисленные Банком и уплаченные Заемщиком, в размере ###, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ###, штраф в размере ###, расходы на оплату услуг представителя в размере ###

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину ###

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии такого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В.Прокофьева

<данные изъяты>

<данные изъяты>