Решение № 2-3154/2017 2-3154/2017~М-1941/2017 М-1941/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-3154/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием:

представителя истца ФИО3,

представителя ответчика ФИО4,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу убытки в сумме <данные изъяты>. В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ему на срок 60 месяцев предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, при процентной ставке 21,5 % годовых, полной стоимости кредита 23 % годовых. Одновременно с данным кредитным договором, банком на имя ФИО1 был оформлен страховой полис «Единовременный взнос ВТБ 24» № от ООО СК «ВТБ Страхование» по комбинированному страхованию жизни, здоровья, а также финансовых рисков. В счет оплаты указанного полиса с истца удержана страховая премия в сумме <данные изъяты>, из них <данные изъяты> - страховая премия по страховому событию «Потеря работы». Истец полагает, что со стороны ПАО «ВТБ 24» и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» допущены нарушения норм действующего законодательства РФ, ущемлены его права как потребителя страховых услуг. Кредитно-финансовые учреждения не оказывают услуг страхования, страховые организации не занимаются кредитованием. Полагает, что оформить страховой полис на имя ФИО1 банк мог лишь в том случае, если был уполномочен страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» на совершение юридически значимых действий. В нарушение действующего законодательства РФ в документах не отражено, что банк выступает по поручению или от имени страховщика ООО СК «ВТБ Страхование»; нигде в документах не раскрыта информация о наименовании, полномочиях и деятельности банка в качестве страхового агента, не приведен перечень оказываемых услуг и их стоимость, не раскрыта информация о размере агентского вознаграждения ПАО «ВТБ 24». В выданных истцу документах отсутствует какое-либо обоснование примененного страхового тарифа, отсутствует какой-либо расчет удерживаемой страховой премии в сумме <данные изъяты>, с очевидностью превышающей разумные пределы, а также стоимость аналогичных предложений на региональном рынке страховых услуг. Исковое заявление содержит ссылки на ст. ст. 1005 ГК РФ, ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Явился представитель, действующий на основании доверенности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца.

Представитель истца исковые требования поддержал, дополнений, изменений не имел, просил исковые требования удовлетворить. С возражениями ответчика и третьего лица не согласился, считает их доводы необоснованными, представил письменные возражения на отзыв ответчика, доводы которого поддержал.

Представитель ответчика, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, с исковыми требованиями не согласились, просили в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, представленный отзыв, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Перед заключением указанного договора ФИО1 заполнил Анкету-заявление на получение кредита, в котором выразил свое добровольное согласие заключить договор страхования по программе «Профи» с ООО «ВТБ Страхование» и увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Согласие на кредит, подписанное ФИО1 включает в себя условия: цели использования Заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п. 11 Согласия); поручение заемщика Банку составить распоряжение от его имени (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) на перечисление страховой премии в сумме <данные изъяты> по реквизитам ООО «ВТБ Страхование» (п. 19 Согласия).

Согласно п. 22 Согласия на кредит, Заемщик подтвердил, что заключение договора страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления кредита.

ФИО1 подписан Полис Единовременного взноса ВТБ 24 № Программа «Профи», которым установлен срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>, из них страховая премия по страховому событию «потеря работы» составляет <данные изъяты>, порядок уплаты страховой премии единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, материалами дела установлено, что до заключения кредитного договора заемщику (истцу) были полностью разъяснены все условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы потребительского кредитования физических лиц, в том числе условия страхования.

Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием.

Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Положения кредитного договора заключенного с заемщиком не содержат условий обязывающих его заключить договор страхования.

Из вышесказанного следует, что действия, как Банка, так и страховой компании полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав истца как потребителя не нарушают.

Действиями указанных лиц были выполнены требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а также не нарушены требования п. 2 ст. 16 указанного Закона, согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

С доводами истца о том, что ВТБ 24 (ПАО) является страховым агентом в правоотношениях между истцом и ответчиком, нельзя согласиться.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Согласно п. 4 ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой агент не может указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым им в пользу третьих лиц.

Между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с компанией договоров страхования (Полисов) по видам страхования /страховым продуктам, указанным в Приложении № к договору. Поверенный обязуется осуществлять по поручению Страхователей перевод денежных средств Страхователей уплачиваемых в качестве страховых премий по заключенным Договорам страхования (Полисам) на расчетный счет компании.

В соответствии со ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Согласно ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Агентский договор и договор поручения различны между собой по предмету, по порядку прекращения обязательств.

Содержание договора поручения и обстоятельства заключения договора страхования между ФИО1 и ООО СК «ВТБ-Страхование», указывают на то, что Банк совершает исключительно формальные юридические действия, направленные на привлечение клиентов для страховой компании, предоставляет им информацию об условиях страхования, консультирование и разъяснение условий договора страхования, в свою очередь ВТБ 24 (ПАО) не осуществляет действий по заключению договоров страхования.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Шевцова