Решение № 2-1087/2018 2-1087/2018 ~ М-571/2018 М-571/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-1087/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Батршиной Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «РГС Жизнь», ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора не заключенным, защите прав потребителя,

установил:

Приколота В.Ф. обратился в суд с иском к ООО СК «РГС Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Приколотой В.Ф. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит на сумму <данные изъяты> руб. Через 2 дня после тщательного изучения кредитного договора, истец обнаружил, что одним из обязательных условий было заключение договора страхования КАСКО и договора страхования жизни, здоровья. Страховая премия была перечислена ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в ООО СК «РГС-Жизнь» в размере <данные изъяты> руб. Договор страхования жизни, здоровья был заключен с ООО СК «РГС-Жизнь». При этом, при заключении договора страхования, второй экземпляр истцу не был выдан. Истец неоднократно обращался к сотруднице банка с просьбой выдать экземпляр договора страхования. Несмотря на неоднократные просьбы, сообщая о том, что их действия незаконны, истец получил договор страхования лишь ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к страховщику о расторжении договора и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с просьбой вернуть денежные средства. Согласно письму №ш от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик отказал в возврате страховой премии.

На основании изложенного истец просил взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу Приколоты В.Ф, 187 343,94 руб., в т.ч.: 133182 руб. – сумма уплаченной страховой премии, 4161,94 руб. – сумму процентов по ст. 395 ГК РФ, 50000 руб. – компенсацию морального вреда, штраф.

В дальнейшем истец уточнил свои требования, также просил признать договор страхования жизни с ООО СК «РГС-Жизнь» не заключенным. В обоснование указал, что истец не был ознакомлен с существенными условиями договора и вместе с тем не давал своего согласия на заключение договора страхования жизни.

В качестве соответчика по делу привлечено ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

В судебном заседании истец Приколота В.С. и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «РГС Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать, доводы, изложенные в отзыве на иск, поддержала.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил отзыв на иск, в котором в удовлетворении иска просил отказать.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, и предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя, т.к. не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и Приколотой В.Ф. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых.

Данный кредит был получен Приколотой В.Ф. с целью приобретения автотранспортного средства марки Hyundai Sonata, в связи с чем, в Договоре указано о страховании заемщиком Приколотой В.Ф. в ПАО СК «Росгосстрах» сроком на 1 год приобретаемого транспортного средства от рисков повреждения, полной гибели или утраты, а также оплата страховой премии в ООО СК «РГС-Жизнь» по договору страхования жизни (п. 12 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 о страховании №, между ООО СК «РГС-Жизнь» и Приколотой В.С. заключен договор страхования, в подтверждении чего выдан Полис страхования жизни и здоровья № ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из подписанных истцом ДД.ММ.ГГГГ. Реквизитов для осуществления перевода денежных средств, истец Приколота В.Ф. поручает ПАО «БАНК УРАЛСИБ» осуществить перевод всей суммы кредита со счета по реквизитам, в т.ч. в ООО «СК «РГС-Жизнь» 133182 руб., назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по счету: № от ДД.ММ.ГГГГ. плательщик Приколота В.Ф.

Из представленного в материалы дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом оплачена ООО СК «РГС-Жизнь» страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Из Полиса страхования жизни и здоровья № от 09.10.2017г. следует, что он удостоверяет факт заключения договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Полис выдан на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Программа страхования является приложением к договору страхования. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия составляет <данные изъяты> руб. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков ПАО «БАНК УРАЛСИБ» истцом прочитаны и они ему понятны, с которыми истец согласился, экземпляры указанных документов истец получил, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Условия договора страхования также прописаны в заявлении о страховании № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанном истцом.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, при этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Данных о том, что ответчиком при заключении вышеуказанного договора были нарушены права либо законные интересы истца как потребителя, материалы дела не содержат.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Доказательств того, что клиент не имел намерения получать указанную услугу, условия договора не были согласованы сторонами, истцом также не представлено.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что он не был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, в связи с чем просит договор признать незаключенным, суд считает несостоятельными, оснований для удовлетворения требований истца в части признания договора страхования жизни с ООО СК «РГС-Жизнь» не заключенным не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «РГС-Жизнь» отказано ФИО4 в возврате уплаченной страховой премии, с указанием на то, что Условия договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течение 5 рабочих дней, в то время как заявление об отказе от договора направлено Приколотой В.Ф. по истечении 5 рабочих дней.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из Договора страхования, застрахованный вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями договора страхования, с которыми Приколота В.С. при заключении договора был ознакомлен и согласен, не предусмотрено возможности возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора, а потому применяется общее правило, установленное ч. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из того, что Приколота В.С. обратился в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья, договор страхования не предусматривает условие возврата страховой премии, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 133182 руб. не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что заявление на страхование и полис страхования он 09.10.2017г. не подписывал и не получал, судом отклоняются, поскольку они опровергаются материалами дела. Доказательств в подтверждение указанных доводов истцом Приколота В.Ф. не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Доводы истца о том, что он ввиду отсутствия достаточного количества времени не имел возможности ознакомиться со всеми документами, представленными ему на подпись работником банка, поэтому не знал о наличии договора страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь», суд также отклоняет, поскольку они опровергаются материалами дела. Каких-либо доказательств в подтверждение указанных доводов истцом не представлено.

На основании вышеприведенных норм материального права, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании договора страхования незаключенным, возврате сумм страховых премий в размере 133182 руб. и производных от них требований о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «РГС Жизнь», ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора не заключенным, защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.М. Моисеева