Решение № 2-2459/2018 2-2459/2018~М-1564/2018 М-1564/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-2459/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи: Мухиной И.Г.,

при секретаре: Ядыкиной К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

28 июня 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 691 245 руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на 60 мес. Ее включили в программу страхования «Финансовый резерв» по договору со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к программе страхования составила 91 244 руб. Заявление об отказе от договора страхования и возврате платы ответчиком проигнорировано.

Просит взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в свою пользу плату за подключение к программе страхования 91 244 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 126,18 руб., моральный вред 5 000 руб., штраф, расходы по составлению доверенности 2 000 руб., на представителя 15 000 руб.

Истец извещен о дате и месте судебного заседания, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, извещены о судебном заседании, направили письменный отзыв на иск в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ-Страхование» в суд не явился, извещены о судебном заседании, письменный отзыв не направили.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала доводы иска, уточнила размер процентов, просит взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 702,95 руб. В остальной части требования оставлены без изменения.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть он вправе сам делать выбор заключать договор страхования или нет. То есть, является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 данного Закона запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно ст.310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.450.1 ГК РФ Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.958 ГК РФ: 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 691 245 руб. под <данные изъяты> годовых сроком на 60 мес.

В рамках кредитного договора ФИО1 подписано заявление о страховании по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по программе «Финансовый резерв Профи», которую заемщик выбрала сама при подписании данного заявления. Условия страхования перечислены в данном заявлении, в том числе стоимость вознаграждения банка – 18 248,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии 72 995,20 руб. Страховой организацией являлось ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 691 245 руб. Также, из заявления следует, что ФИО1 была уведомлена о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из вознаграждения Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. При этом, с условиями договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО), заемщик также ознакомлена, что следует из ее заявления о включении в программу страхования.

Сторонами не оспаривается, что банком перечислена сумма страховой премии в размере 72 995,20 рублей по договору в рамках программы добровольного коллективного страхования страховой компании, 18 248,80 руб. – компенсация расходов Банка.

В настоящее время в результате реорганизации наименование ответчика – Банк ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, заключен до 2022 года, договор страхования действует до окончания действия кредитного договора.

При этом, из договора об участии в программе коллективного страхования следует, что заемщиком самостоятельно выбрана данная программа, в которому указана сумма страховой премии 72 995,20руб. (п.1 заявления), условия страхования перечислены в данном заявлении, которое истец самостоятельно подписал.

С учетом перечисленных обстоятельств, суд полагает, что истцу при подписании заявления о включении в Программу добровольного коллективного страхования и кредитного договора было известно, какую денежную сумму она берет в кредит, размер процентов, срок, а также, условия договора страхования с указанием платы за участие в Программе страхования, которая включает в себя компенсацию расходов Банка 18 248,80 руб., включая НДС согласно тарифам Банка, страховую премию 72 995,20 руб. Услуги страхования оказываются заемщикам банка ВТБ (ПАО) на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

Истцом лично подписано заявление на участие в программе добровольного страхования, а также сам кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Также, в заявлении содержится указание об ознакомлении и получении на руки условий страхования заемщиком лично.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании удержанной суммы для оплаты страховой премии, истец ссылался на право потребителя отказаться от получения услуги, чем она воспользовалась, отправив заявление об отказе от участия в программе страхования в течение 5 дней после заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ), полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем представлены соответствующие почтовые квитанции.

При этом, суд считает, что в данном случае, правовых снований для возврата денежных средств по договору страхования не имеется, поскольку возврат части страховой премии предусмотрен п.6.2 Условий страхования по продукту «финансовый резерв», в котором исключение заемщика из числа участников программы страхования основанием для возврата части страховой премии не является.

Банк, приняв от заемщика заявление на включение в программу страхования, исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в ООО СК «ВТБ Страхование», при этом, банк не оказывает истцу услуг страхования, соответственно, денежными средствами заемщика по своему усмотрению не распоряжался, взимание компенсации за перечисление денежных средств застрахованного в страховую компанию предусмотрено заявлением об участии в Программе добровольного коллективного страхования. При этом, исковых требований к соответчику ООО «СК «ВТБ-Страхование», в том числе о расторжении договора об участии в программе страхования и взыскании страховой премии истцом не предъявлялось. Претензия ФИО1 с уведомлением об отказе от участия в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ направлена в адрес банка, в страховую компанию такая претензия не направлялась, а по требованию о возврате страховой премии банк является ненадлежащим ответчиком, поэтому такие исковые требования, предъявленные к банку, удовлетворению не подлежат. Расторгнуть договор с ООО «СК «ВТБ-Страхование» истец не просила.

Суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказавшись от заключения данного договора.

Помимо указанного, суд полагает, что при наличии вышеперечисленных заявлений и соглашения между сторонами, права истца ни банком не нарушены, принятые на себя обязательства по договорам сторонами исполнены, что свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 152,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2018.

Председательствующий: (подпись) И.Г.Мухина