Решение № 2-1216/2018 2-55/2019 2-55/2019(2-1216/2018;)~М-1310/2018 М-1310/2018 от 13 февраля 2019 г. по делу № 2-1216/2018

дело №2-65/5-2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2019 года г.Курск

Кировский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Сибилевой Г.Г.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к АО «МетЛайф» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «МетЛайф» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно с заключением кредитного договора она была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которому являлась застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной неполной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. За подключение ее к Программе страхования с ее счета были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 11.10.2018 года она досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. В связи с этим, 22.10.2018 года она обратилась к Страховщику АО «МетЛайф» о возврате ей суммы страховки, однако, ее требования удовлетворены не были. По мнению истца, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (32 дня), а остальная часть подлежит возврату страхователю. В связи с этим, со ссылками на положения закона «О защите прав потребителей» просила взыскать с АО «МетЛайФ» часть страховой премии в сумме 180 272 руб., неустойку 277 544,28 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения на уточненные исковые требования ФИО1, в которых просил в удовлетворении иска отказать, как необоснованном и незаконном Указал, что размер суммы страховой премии, перечисленной Банком АО «МетЛайф» по договору с ФИО1 составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается приложенной к данным возражениям выпиской из Бордеро. Пунктом 6.2. Договора добровольного группового страхования № СовкомП установлено, что в случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного лица не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. В отношении истца продолжает действовать только Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из искового заявления ФИО1 видно, что срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии был пропущен. В связи с этим АО «МетЛайф» выражает свое несогласие с исковыми требованиями о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В случае удовлетворения исковых требований ФИО1 просил снизить размер компенсации морального вреда и применить положения ст.333 ГК РФ к сумме неустойки и штрафа. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель 3-го лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421, ст. 431 и ч. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев под 15,90% годовых Ответчик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Одновременно, с заключением кредитного договора в заявлении о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выразила свое согласие на включение в Программу добровольного страхования, о чем свидетельствует подписанное ею Заявление на включение в Программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки ПАО «Совкомбанк» по лицевому счету заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит, и с ее счета были списаны денежные средства в размере <данные изъяты><данные изъяты> руб. – плата за подключение ее к Программе страхования.

Из отчета о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым были выданы потребительские кредиты от ПАО «Совкомбанк» за период с 01.01.2017 года по 31.01.2017 года (Бордеро), предоставленному АО «МетЛайф» за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была перечислена по договору страхования № страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. Срок страхования составляет 60 мес.

Согласно п.2 Раздела Г Заявления Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя обязанности Банка: застраховать за счет Банка в страховой компании от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев; осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение Страховой компанией обязанностей по выплате страхового возмещения; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы финансовой и страховой защиты заемщиков; проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия участников программы, а также иные действия по предоставлению информации и обслуживания заемщика в рамках кредитного договора.

Согласно п.3 указанного Раздела Заявления о предоставлении потребительского кредита Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ФИО1 дополнительную услугу, ФИО1 дала согласие, что денежные средства, взимаемые Банком у нее в виде уплаты за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуги по подключению к Программе страхования.

В силу п.3.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе страхования составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из пункта 4.2 указанного Заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка.

В последнем абзаце Заявления указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте Банка www.sovcombank.ru.

В Памятке «Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит» определен порядок участия добровольного страхования в Программе страхования.

В данной Памятке в разделе «Определения» указано, что страховщиком является Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф». Застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в Программу добровольного страхования либо в иных документах.

Согласно Памятке «Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, задолженность застрахованного лица – задолженность Застрахованного лица перед Банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления Страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита. Задолженность Застрахованного определяется в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по соответствующему Договору потребительского кредита, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Согласно пунктам 3.1, 3.2. Условий при вступлении Застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита Страховая сумма в отношении Застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по Договору потребительского кредита, заключенному между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления Застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей Страховая сумма равняется 100% задолженности Застрахованного лица по Договору потребительского кредита, но не более первоначальной суммы.

Максимальный размер Страховой суммы для каждого Застрахованного лица по всем Программам страхования в отношении данного Застрахованного лица устанавливается в размере задолженности, но не более <данные изъяты> руб., вне зависимости от суммарной задолженности Застрахованного лица по договорам потребительского кредита.

В соответствии с п.4.3. Условий Программа страхования действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия Договора потребительского кредита Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Общими условиями Договора потребительского кредита». В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» Программа страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначального срока действия Договора потребительского кредита Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с общими условиями потребительского кредита».

Согласно п. 6.2 Договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и АО «Страховая компания Алико» (с учетом изменений ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «МетЛайф») договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты Страховой премии в полном объеме в установленные Договором сроки. В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначального установленного срока действия договора Застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования ОО) ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели.

Учитывая изложенное, суд полагает, что при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

С учетом вышеизложенного положения договора страхования, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает, что возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком ПАО «Совкомбанк», что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, по мнению суда, договор страхования прекратил свое действие в указанную дату.

При таких обстоятельствах, суд не принимает во внимание вышеуказанные доводы представителя ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку приходит к выводу, что договор страхования с ФИО1 прекратил свое действие.

В связи с этим, суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии подлежащими удовлетворению в части и считает возможным взыскать с АО «МетЛайф» в ее пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., поскольку Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ ).

16.10.2018 г. ФИО1 обратилась в АО «МетЛайф» с претензией о возврате страховой премии в сумме <данные изъяты>. в связи с погашением задолженности по кредиту. Просила в течение 10 дней с момента получения претензии перечислить денежные средства по реквизитам, указанным в заявлении, либо дать обоснованный ответ.

Претензия была получена АО «МетЛайф» 22.10.2018 года, однако, денежные средства в адрес ФИО1 перечислены не были, ответ на претензию заявителю дан не был.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией текста претензии, почтовыми квитанциями и идентификатором.

Согласно п.1 ст.31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 3 указанной статьи закона за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки составляет 3% в день.

Судом установлено, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Размер страховой премии по договору страхования с ФИО1 составляет <данные изъяты> руб. Тогда как сумма <данные изъяты> руб., указанная ФИО1 в качестве страховой премии, является отдельной платной услугой Банка, и включает в себя в том числе страховую премию в сумме <данные изъяты>

В силу положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Ст.151 ГК РФ устанавливает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Поскольку, судом установлено нарушение прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика, то суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка и компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты>

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке.

Принимая во внимание, что страховщик в добровольном порядке не выплатил ФИО1 страховое возмещение в установленный законом срок, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Обсуждая заявление стороны ответчика о применении ст.333 ГК РФ, в случае взыскания с него штрафа и неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 85 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, обоснованными в части, то считает требования ФИО1 о взыскании неустойки и штрафа, также обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Вместе с тем, учитывая сумму неустойки <данные изъяты>. и штрафа, заявленные истцом, а также заявление стороны ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к исковым требованиям о взыскании неустойки и штрафа в связи с несоразмерностью, суд считает возможным снизить сумму неустойки до <данные изъяты> руб., а штрафа до <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, суд полагает, что исковые требования ФИО1 к АО «МетЛайф» подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 к АО «МетЛайф» удовлетворить частично.

Взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ФИО1 ФИО10 сумму страховой премии в размере 58 165,88 руб., неустойку – 25 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф – 35 000 руб., а всего 110 998,82 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 19 февраля 2019 года.

Судья Е.А. Бокадорова