Решение № 2-2403/2019 2-2403/2019~М-1607/2019 М-1607/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-2403/2019

УИД 19RS0001-02-2019-002125-81


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2019 года, г. Абакан, РХ Дело № 2-2403/2019

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Верещагиной Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Восточный» (далее – ПАО «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 040,56 руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 120,81 руб., указывая, что в соответствии с условиями указанного кредитного договора ответчику был выдан кредит в сумме 135 000 руб., сроком на 48 мес. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 146 040,56 руб. В связи с чем, Банк обратился в суд с данными требованиями.

Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в части основного долга в сумме 92 238,33 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 25 904,67 руб., просила снизить в порядке ст. 333 ГК РФ повышенные проценты в сумме 27 897,56 руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Из устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с Заявлением (Офертой) о заключении с ней договора кредитования № с суммой кредита или лимитом кредитования 135 000 руб.

Пунктами 2 и 4 заявления предусмотрено, что срок возврата кредита – 36 мес., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 26,5% годовых, полная стоимость кредита 26,52 % годовых.

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что размер Ежемесячного взноса 5477 руб. (Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включают в себя платежи, не связанные с предоставленным Кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные). Дата платежа - 8 число каждого месяца. Схема гашения - Аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения Кредита. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по Кредиту новый График гашения Кредита и размер ПСК будут доведены до Клиента при обращении в отделение Банка.

Пунктом 8 предусмотрены способы исполнения Заемщиком обязательств: Погашение Кредита осуществляется путем перечисления с ББС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на ББС производится следующими способами: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа): бесплатно; прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах Банка; перечисление из стороннего банка безналичных денежных средств.

В соответствии с п. 14, подписывая настоящее Заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Общие условия и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч. в торговых сетях).

Настоящим истец согласился с правом Банка вносить изменения в Общие условия в течение срока возврата Кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Банк акцептовал оферту ответчика, выполнив свои обязательства по договору, выдав ответчику кредит в размере 135 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым между сторонами был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ нарушение размера действовавшего среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), для договоров, заключенных кредитными организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" судом не установлены.

Из расчета суммы задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик за период пользования кредитом получил кредит в сумме 135 000 руб., надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 146 040,56 руб., из которых: основной долг 92 238,33 руб., проценты за пользование кредитом 25 904,67 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 27 897,56 руб.

Проверив расчет, представленный истцом, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 12 Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ стороны предусмотрели ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.

Учитывая изложенное, рассчитанные истцом просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исчисленные по стандартной процентной ставке данного продукта в размере 26,5 % годовых, по своей сути являются в силу положений вышеприведенного п. 12 заявления мерой ответственности заемщика, т.е. неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из анализа приведенной нормы права следует, что целью взыскания неустойки, как одного из способов обеспечения исполнения обязательств, является возмещение лицу возможных убытков, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств должником. При этом в силу нормы ст. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не должен доказывать причинение ему убытков. Вместе с тем, определение размера неустойки должно в любом случае производиться с учетом тех последствий, которые понес кредитор при нарушении его прав на своевременное исполнение обязательств. То есть должен быть установлен баланс между негативными последствиями кредитора и размером неустойки, которая должна компенсировать такие последствия.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная сумма неустойки является завышенной, несоразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить заявленную сумму неустойки с 27 897,56 руб. до 10 000 руб.

В остальном, суд в представленном расчете Банка не обнаружил ошибок и неточностей и этот расчет может быть принят за основу.

Доказательств выплаты задолженности по кредиту или наличие задолженности в ином размере, ответчиком суду не предоставлено, в порядке ст. 39 ГПК РФ иск признан ответчиком в части основного долга в сумме 92 238,33 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 25 904,67 руб., и признание в указанной части принято судом, поскольку это не нарушает права и интересы третьих лиц.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать ФИО1 в пользу Банка задолженность в общем размере 128 143 руб. (92 238,33 руб. + 25 904,67 руб. + 10 000 руб.)

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт уплаты Банком государственной пошлины при подаче данного иска в размере 4120,81 руб.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены, сумма неустойки снижена судом, с ФИО1 в пользу Банка в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4120,81 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 128 143 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4120,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

СУДЬЯ Т.А. БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.