Решение № 2-447/2020 от 18 октября 2020 г. по делу № 2-447/2020

2-447/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2020 года г.Починок

Починковский районный суд Смоленской области в составе судьи Шабановой В.А.

при секретаре Панкратовой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита, взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № ** от ** ** **, взыскании задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** в сумме 527970 рублей 29 копеек, в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 8479 рублей 70 копеек.

В обоснование своих требований представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковом заявлении указал, что ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ** на сумму 292621 рубль 99 копеек под 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Сумма ежемесячного платежа составила 7079 рублей 02 копейки. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ** ** ** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ** ** **. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен ** ** ** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ** ** ** по ** ** ** в размере 216125 рублей 26 копеек, что является убытками банка. Задолженность заемщика по договору составляет 527970 рублей 29 копеек. Просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № ** от ** ** **, взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 278761 рубль 97 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 30740 рублей 32 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 216125 рублей 26 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1988 рублей 74 копейки, сумму комиссии за направление извещений в размере 354 рубля, в возврат госпошлину, уплаченную при подаче иска в сумме 8479 рублей 70 копеек. В судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания (л.д.63), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания (л.д.64-73), не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, доказательств в обоснование своих возражений не представила.

Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося истца, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; в порядке заочного производства, в связи с неявкой ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обсудив материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № **, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 292621 рубль 99 копеек на срок 84 календарных месяца под 22,90% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях договора (л.д.10-11).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме исполнил обязательства по договору потребительского кредита № ** от ** ** **, выдав ФИО1 денежные средства, что усматривается из выписки по счету (л.д.39-40).

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.10-11) количество, размер и периодичность (сроки) платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 7079 рублей 02 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 84, дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора (л.д.10-11).

В силу общих условий договора (л.д.17-19) по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.42) ФИО1 активирована дополнительная услугу смс-пакет стоимостью 59 рублей ежемесячно (л.д.21).

ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств не вносила платежи в погашение основного долга, в уплату процентов и комиссии за услугу смс-пакет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.23-20, 77-84), из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 278761 рубль 97 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 30740 рублей 32 копейки, убытки (неоплаченные проценты) составляют 216125 рублей 26 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 1988 рублей 74 копейки, задолженность по комиссии за услугу смс-пакет составляет 354 рубля.

В силу общих условий договора (л.д.17-19) банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с нарушением ФИО1 принятых обязательств по погашению кредита, в адрес последней направлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д.75-76, 85).

Данные требования оставлены без исполнения.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что оплата в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № ** от ** ** ** ФИО1 не произведена, задолженность составляет 527970 рублей 29 копеек.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.1, 2, 3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-0 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ст.17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Отмечено при этом о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 п.71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер штрафа, заявленного истцом, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, период за который начислен штраф, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, с учетом конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела, из которых следует, что заемщик уклоняется от погашения долга, суд полагает, что начисленный в соответствии с условиями договора потребительского кредита штраф в размере 1988 рублей 74 копейки, не превышающий сумму, определяемую исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, не свидетельствует об его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, и оснований для его снижения в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется. Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик так же не представил.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В связи с тем, что ответчиком ФИО1 были нарушены установленные договором потребительского кредита сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, истец обратился в суд с требованиями о расторжении договора потребительского кредита и досрочном взыскании всей суммы долга по вышеуказанному договору потребительского кредита. Таким образом, суд признает существенным изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что является основанием для его расторжения, поскольку иное не предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита и расторгнуть договор потребительского кредита. Так как судом бесспорно установлено, что погашение кредита было предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик ФИО1 отказывается от погашения кредита, процентов за пользование кредитом, штрафа, комиссии за направление извещений. А это обстоятельство свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком взятых на себя обязательств по погашению кредита, и у кредитора возникло право требовать возврата суммы долга по договору потребительского кредита причитающимися процентами.

Удовлетворяя требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по договору потребительского кредита после выставления требования о его досрочном погашении, суд руководствуется статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, и исходит из того, что неоплаченные проценты, которые банк мог бы получить при соблюдении ответчиком условий договора, являются убытками. Направив ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита до ** ** **, банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому суд взыскивает с ответчика ФИО1 уплаченную истцом государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме 8479 рублей 70 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № **, заключенный ** ** ** между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по основному долгу в размере 278761 рубль 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 30740 рублей 32 копейки, убытки (неоплаченные проценты) в размере 216125 рублей 26 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1988 рублей 74 копейки, комиссию за направление извещений в размере 354 рубля, в возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в размере 8479 рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать в Починковский районный суд Смоленской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.А.Шабанова