Решение № 2-789/2018 2-789/2018~М-365/2018 М-365/2018 от 10 октября 2018 г. по делу № 2-789/2018

24RS0№-58


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2018 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Бабковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 30 марта 2016 года между ним и ПАО «Сбербанк» бал заключен кредитный договор на сумму 284000 рублей под 22,90 % годовых, сроком на 60 месяцев. В момент заключения кредитного договора истцом с ответчиком был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком на 60 месяцев, произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 28258 рублей. Страховым риском является, в том числе инвалидность 2 группы. В связи с перенесением ишемического инсульта 01 июня 2016 года ему установлена <данные изъяты> группа инвалидности. Однако в осуществлении страховой выплаты в добровольном порядке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу было отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не является страховым случаем. Поскольку страховщик, принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не выяснил всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, не оценил риск возникновения страхового случая, риск негативных последствий ложится на ответчика. В связи с тем, что ответчик от своевременного исполнения своих обязательств по договору страхования уклонился, истец выплачивал банку задолженность по кредиту за счет своего дохода, уплатив 12 марта 2018 года денежную сумму в размере 75000 рублей, которая для истца является убытками и подлежит взысканию с ответчика. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 3000 рублей. По состоянию на 20 марта 2018 года сумма задолженности по кредиту составила 234401,55 рублей. С учетом изложенного истец просит признать страховым случаем установление ему <данные изъяты> группы инвалидности, признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения. Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 234401,55 рублей в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору от 30 марта 2016 года. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 75000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Будучи ранее допрошенной, исковые требования поддержала в полном объеме, полагала законными и обоснованными.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом, представили отзыв, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» 15 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, в рамках которого стороны соглашения заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании заявления последних на страхование. ФИО1 является застрахованным лицом по соглашению. В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования от 30 марта 2016 года ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк ДСЖ-2». Страховыми рисками являются: Смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица. При этом в случае, если застрахованное лицо на дату подписания заявления на страхование страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), а также заболеваниями костно-мышечной системы, то договор страхования в отношении такого лица считается заключенным с ограничением в страховом покрытии, на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. До даты подписания заявления на страхование 25 июля 2014 года ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>», 23 января 2015 года «<данные изъяты>», 02 февраля 2016 года «<данные изъяты>». Таким образом, ФИО1 был принят на страхование на условиях ДСЖ-2 с ограниченным покрытием, по которому страховым риском являлась смерть в результате несчастного случая и дожитие до даты. С учетом изложенного заявленное истцом событие нельзя назвать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Требование о взыскании убытков не подлежит удовлетворению, поскольку договор страхования в отношении заемщика ФИО1 не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Нормы о взыскании штрафа в данном случае не применимы, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» непосредственно в договорных отношениях с истцом не состоит. Просят о снижении размера штрафа. Истцом не представлены доказательства причинения морального вреда действиями ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, были извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором ПАО «Сбербанк» подтвердило факт заключения 30 марта 2016 года с ФИО1 кредитного договора на сумму 284000 рублей, задолженность по которому не погашена. Остаток задолженности по состоянию на 11 мая 2018 года составляет 237272,92 рублей. На основании заявления от 30 марта 2016 года истец был подключен Банком к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховымслучаемявляется совершившееся событие, предусмотренное договором страхования илизаконом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, 30 марта 2016 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заключен кредитный договор на сумму 284000 рублей под 22,90 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 30 марта 2016 года подписал заявление на страхование, выразив согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" на срок 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.

Как следует из заявления на страхование, ФИО1 согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного и ограниченного покрытия. О наличии исключений из страхового покрытия он был уведомлен, ознакомлен с ними до момента подписания заявления.

Как следует из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21 марта 2016 года, с которыми заемщик был ознакомлен, при стандартном покрытии страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности.

Стандартное покрытие применяется для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование и в п. 3.3 Условий: недееспособные лица, лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 лет и более 65 лет, лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, лица, страдающие онкологическими заболеваниями, вызванными воздействием радиации, лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печение, желудочно-кишечного тракта (за исключением пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеванием крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом, инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы, или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Для лиц, относящихся к указанным категориям, применяется ограниченное покрытие и страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

Как следует из выписки из медицинской карты КГБУЗ «Назаровская районная больница», 25 июля 2014 года ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>», в связи с которым он проходил стационарное лечение в период с 12 августа по 21 августа 2014 года. 23 января 2015 года ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>». 02 февраля 2016 года ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>». Оформлены документы на МСЭ. Изложенное свидетельствует о том, что на момент подписания заявления на страхование ФИО1 относился к категории лиц, в отношении которых применяется только ограниченное покрытие, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.

01 июня 2016 года по результатам проведенной в отношении ФИО1 медико-социальной экспертизы ему была установлена <данные изъяты> группа инвалидности в связи с основным диагнозом: «<данные изъяты>» от 12 января 2016 года. Изложенное подтверждается ответом ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Красноярскому краю» Минтруда России от 17 апреля 2018 года.

Принимая во внимание, что установление ФИО1 <данные изъяты> группы инвалидности не является страховым случаем по ограниченному покрытию, оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании указанного события страховым случаем, признании незаконным отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании страхового возмещения, убытков, морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении производных исковых требований также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2018 года.