Решение № 2-968/2023 2-968/2023~М-589/2023 М-589/2023 от 27 июля 2023 г. по делу № 2-968/2023

Дело № 2-968/2023

УИД 53RS0016-01-2023-000784-51


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Старая Русса 27 июля 2023 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Дмитриевой С.В.,

при секретаре Виноградовой А.И., с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Исковое заявление обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

По предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> годовых. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Проценты за пользование картой начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при их отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет <данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета - пятое число каждого месяца.

В случае непоступления минимального платежа в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-оповещения с информацией по кредиту. Данная услуга является платной и составляет сумму <данные изъяты> рублей, которая начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Размер образовавшейся задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма основного долга; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - сумма комиссий; <данные изъяты> рублей - сумма штрафов; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - сумма процентов.

Указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2, в судебном заседании не оспаривали факт заключения с банком договора кредитной карты, наличия задолженности и ее размера, просили применить к исковым требованиям срок исковой давности, указав, что последний платеж ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, а также материалы гражданского дела №, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с возможным лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> годовых (л.д.30).

Согласно Условиям (л.д.13, 13 оборотная сторона) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Если в течение платежного периода заемщик не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, то оставшаяся непогашенной часть задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Сумы, направленные заемщиком в погашение задолженности по договору, считаются уплаченными в момент их списания банком с текущего счета в погашение задолженности по договору или в момент их зачисления на счет правопреемника.

Согласно п. 2.2. Условий расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начисляется с момента активации карты и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

Платежным периодом признается период, который, если иное не указано в тарифах, составляет <данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. При наличии задолженности по договору заемщик обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Минимальным платежом является минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное либо частичное погашение задолженности по налоговым и приравненным к ним платежам, возмещение страховых взносов, процентов, начисленных на сумму кредита по карте, кредит по карте, комиссии и неустойки.

В заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту стороны пришли к соглашению, что началом расчетного периода является <данные изъяты> число каждого месяца, началом платежного периода является <данные изъяты> число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет <данные изъяты> день с <данные изъяты> числа включительно (л.д.30).

Истцом представлен расчет задолженности по карте, произведенный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма основного долга; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - сумма комиссий; <данные изъяты> рублей - сумма штрафов; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - сумма процентов.

Имеющаяся у ответчика задолженность полностью подтверждена исследованным в судебном заседании расчетом, который изучен судом, не вызвал сомнений в точности и правильности, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, является арифметически верным. Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено. Суд руководствуется расчетом истца при определении размера задолженности, подлежащей взысканию.

Вместе с тем, ответчиком и его представителем заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в <данные изъяты> года.

Как следует из материалов дела и подтверждено ответчиком, заключительное требование о погашении задолженности ответчику банком не выставлялось.

Согласно разъяснениям в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора погашение заемщиком кредитной задолженности осуществляется на основании определенного в расчетном периоде минимального платежа, оплатить который заемщик обязан не позднее <данные изъяты> дня платежного периода.

Согласно представленной выписке по счету, ответчик произвел последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. Расчетный период за ДД.ММ.ГГГГ заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, а последним днем платежного периода является ДД.ММ.ГГГГ. После истечения платежного периода задолженность считается просроченной. Оснований для применения льготного периода не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня, когда образовалась задолженность по очередному минимальному платежу. Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 207 ГК РФ определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

В суд с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отметки на почтовом конверте, то есть по истечении срока исковой давности.

Апелляционным определением Старорусского районного суда Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ и.о.мирового судьи судебного участка № Старорусского судебного района Новгородской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек отменен.

Между тем, с настоящим иском после отмены судебного приказа истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, также по истечении трехлетнего срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец - ООО «ХКФ Банк» - не просил. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок, не представил. Обстоятельств, свидетельствующих о наличии уважительных причин для пропуска данного срока, судом не установлено. Срок исковой давности не прерывался и не приостанавливался.

На основании изложенного, в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГПК РФ, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, не имеется в связи с отказом в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение месяца с момента составления мотивированного решения 04 августа 2023 года.

Судья С.В.Дмитриева