Решение № 2-1-421/2021 2-1-421/2021~М-1-389/2021 М-1-389/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1-421/2021

дело № 2-1-421/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Карсун 21 июля 2021 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лобиной Н.В.,

при секретаре Коноваловой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитных соглашений и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитных соглашений и взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено Соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (раздел 2, п. 2.2 соглашения). Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 194723,74 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 16,25% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, дата платежа – 15 число каждого месяца аннуитентными платежами. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 194723,74 рублей банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АО ««Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено Соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (раздел 2, п. 2.2 соглашения), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 120000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15,9% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, дата платежа – 15 число каждого месяца дифференцированными платежами. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 120000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено Соглашение о кредитовании счета № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (раздел 2, п. 2.2 соглашения). Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 50000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 10,9% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, дата платежа – 15 число каждого месяца аннуитетными платежами. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 50000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора, начиная с декабря 2019 года, заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов не вносятся. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 104735,96 рублей, в том числе: основной долг – 8362,10 рублей, просроченный основной долг – 77079,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 19294,10 рублей; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 65207,02 рублей, в том числе: основной долг – 14000 рублей, просроченный основной долг – 38000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13207,02 рублей; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 54365,05 рублей, в том числе: основной долг – 20504,78 рублей, просроченный основной долг – 25798,44 рублей, проценты за пользование кредитом – 8061,83 рублей, а также расходы по государственной пошлине в размере 5402 рублей. На основании вышеизложенного, уточнив исковые требования в ходе рассмотрения дела, истец просит суд расторгнуть соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО4; взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО3 в свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 104735,96 рублей, в том числе: основной долг – 8362,10 рублей, просроченный основной долг – 77079,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 19294,10 рублей; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 65207,02 рублей, в том числе: основной долг – 14000 рублей, просроченный основной долг – 38000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13207,02 рублей; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ – 54365,05 рублей, в том числе: основной долг – 20504,78 рублей, просроченный основной долг – 25798,44 рублей, проценты за пользование кредитом – 8061,83 рублей, а также расходы по государственной пошлине в размере 5402 рубля.

Судом к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО2.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО5 не явилась, ходатайствуя о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном ею заявлении указывает, что исковые требования не признает по доводам, изложенным в возражении.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Из представленного письменного возражения на исковое заявление следует, что у ФИО4 имеется трое детей. При заключении кредитных соглашений ФИО4 присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев или болезней с АО СК «РСХБ-Страхование». Согласно п. 2 Программы страхования № страховыми рисками является смерть в результате несчастного случая или болезни, вследствие этого считает, что данный случай должен быть признан страховым и все задолженности по соглашениям должен оплатить АО СК «РСХБ-Страхование». После смерти ФИО4 он сразу представил в банк свидетельство о смерти заемщика, однако до настоящего времени вопрос с выплатой через страховую компанию не решен. Наследственное дело на имущество умершей ФИО4 не заводилось. Соответственно, ни один из наследников не принял наследство. На основании изложенного просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Кроме этого дополнил, что родители умерли в один день. У матери в <адрес> имелся жилой дом, в котором в настоящее время никто не проживает. Вещи родителей они из дома не забирали, ими не распоряжались, в наследство вступать он не собирается.

Представитель ответчика адвокат УОКА филиала №1 по Засвияжскому району г. Ульяновска ФИО6 поддержала позицию и доводы своего доверителя.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признал, дополнив, что он и брат проживают в г. Ульяновске около трех лет, сестра живет в Москве около пяти лет. Ничего из имущества родителей он себе не забирал, в наследство вступать не будет.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По правилам ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, иным должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

На основании п. 2, п. 3 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда или в одностороннем порядке при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО4 (Заемщик) заключено соглашение № (далее – Соглашение 1) путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (Правила), в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

По условиям Соглашения 1 (пункты 1, 2, 4, 6) сумма кредита составила – 194723,74 рублей, процентная ставка – 16,25% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно по 15 числам, аннуитетными платежами.

Пунктом 12 Соглашения 1 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Соглашения 1 выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, №.

На основании п. 4.7. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить в срок использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из заявления ФИО4, она присоединилась к программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, страховым риском по которой является в числе прочих смерть в результате болезни (Программа №).

Факт предоставления истцом ФИО4 кредита в сумме 194723,74 рублей подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО4 по Соглашению 1 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104735,96 рублей, в том числе: основной долг – 8362,10 рублей, просроченный основной долг – 77079,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 19294,10 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО4 (Заемщик) заключено соглашение № (далее – Соглашение 2) путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (Правила), в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

По условиям Соглашения 2 (пункты 1, 2, 4, 6) сумма кредита составила – 120000 рублей, процентная ставка – 15,9% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно по 15 числам, дифференцированными платежами.

Пунктом 12 Соглашения 2 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, №.

На основании п. 4.7. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить в срок использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из заявления ФИО4, заключая Соглашение 2, она присоединилась к программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, страховым риском по которой является в числе прочих смерть в результате болезни (Программа №).

Факт предоставления истцом ФИО4 кредита в сумме 120000 рублей подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО4 по Соглашению 2 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65207,02 рублей, в том числе: основной долг – 14000 рублей, просроченный основной долг – 38000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13207,02 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО4 (Заемщик) заключено Соглашение № (далее – Соглашение 3) путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (Правила), в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

По условиям Соглашения 3 (пункты 1, 2, 4, 6) сумма кредита составила – 50000 рублей, процентная ставка – 10,9% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, периодичность платежа – ежемесячно по 15 числам, аннуитетными платежами.

Пунктом 12 Соглашения 3 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 17 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, №.

На основании п. 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвратить в срок использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из заявления ФИО4, заключая Соглашение 3, она присоединилась к программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, страховым риском по которой является в числе прочих смерть в результате болезни (Программа №).

Факт предоставления истцом ФИО4 кредита в сумме 50000 рублей подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что последний платеж в погашение кредита заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО4 по Соглашению 3 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54365,05 рублей, в том числе: основной долг – 20504,78 рублей, просроченный основной долг – 25798,44 рублей, проценты за пользование кредитом – 8061,83 рублей.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II-ВА № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти №. Причиной ее смерти указаны: левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ в собственности ФИО4 находился земельный участок с кадастровым номером № площадью 1500 кв.м, и жилой дом с кадастровым номером № площадью 35,6 кв.м, расположенные по адресу: <адрес>.

В силу с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьями 1141, 1142 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследниками части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст. 1157, ст. 1159 Гражданского кодекса РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что ФИО4 находилась в браке с ФИО7, у супругов было трое детей: ФИО1, ФИО2 и ФИО3. Данные обстоятельства не оспариваются ответчиками.

Согласно записи акта о смерти № ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщениям нотариусов Карсунского района Ульяновской области наследственное дело после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, а также ФИО7 не заводилось, что подтверждает доводы ответчиков о том, что никто из детей не вступал в права наследования.

Согласно информации Администрации муниципального образования Вальдиватское сельское поселение ФИО4 проживала со своим мужем ФИО7 по адресу: <адрес>. Их сын ФИО1 проживал в <адрес>, дочь – в <адрес>.

Таким образом, поскольку наследников, принявших наследство после смерти ФИО4, не установлено, требования истца о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 и расторжении кредитных соглашений удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении уточненных исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитных соглашений и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина

Решение в окончательной форме

изготовлено 23.07.2021