Решение № 2-1120/2017 2-1120/2017~М-1084/2017 М-1084/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-1120/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 09 августа 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Березовской И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк») к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 220 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредитования, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 220 000 руб., проценты за пользование кредитом – 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 264 689,20 руб., в том числе: просроченный основной долг 219 281,35 руб., начисленные проценты 19 969,64 руб., штрафы и неустойки 25 438, 21 руб. Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 689, 20 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 846,89 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д.68).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. Суду представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил снизить размер неустойки, подлежащей взысканию (л.д. 63, 64, 71-72).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично. С расчетом задолженности, представленным истцом, согласилась, его не оспаривала. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просила суд снизить размер неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» - ФИО4, действующая на основании доверенности, представила суду письменный отзыв на возражение ФИО1, в котором просила ответчику в удовлетворении требований о снижении размера неустойки отказать. Поскольку обязательства по договору кредитования им не выполнены, в его действиях усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав. В настоящее время ФИО1 имеет задолженность практически равную сумме полученного кредита, срок исполнения обязательства составил около одного года. Заемщиком мер по погашению задолженности после обращения банка в суд не предпринято (л.д. 69-70).

Заслушав представителя ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал кредитное предложение ОАО «Альфа-Банк», согласно которому банк предложил ему заключить соглашение о кредитовании, в рамках которого банк осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-банк», открытия и кредитования счета кредитной карты. Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования – 220 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,99 % годовых. Беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней (л.д.26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил банковскую карту CC- Visa Platinum с чипом №, действительную до 05/16. Карта выдана к счету №, валюта счета – российский рубль (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ выданная кредитная карта ФИО1 была активирована ответчиком, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по кредиту (л.д. 9-25),

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на получение кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным предложением, подписанным ответчиком, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (далее Общие условия кредитования), с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем также имеется его подпись (л.д.26-31).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается расчетом задолженности и справкой по кредиту (л.д. 6-7, 13), и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк» (л.д.39, 40).

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования, для учета задолженности клиента по кредиту, банк открывает ссудный счет.

Согласно п. 3.5. Общих условий кредитования, под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренными тарифами банка, штрафам и неустойками, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Учет несакционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с договором.

Согласно п. 3.7. Общих условий кредитования, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем, Уведомлении об изменении условий кредитования с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту, понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов, понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Согласно п. 3.8. Общих условий кредитования, банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая его срок действия) содержится в кредитном предложении. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами, включая комиссию за выпуск виртуальной карты к счету кредитной карты, при переводе денежных средств в счет уплаты страховой премии по заключенным клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. При погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются.

При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7. Общих условий договора.

Согласно п. 3.9. Общих условий кредитования, при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно), проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

Согласно п. 4.1. Общих условий кредитования, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам, сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 4.3. Общих условий кредитования, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. Обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующий денежных средств на ссудный счет /или счет доходов банка.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из расчета задолженности и справки по кредиту следует, что ответчик осуществил 40 платежей, из них в счет погашения основного долга в общей сумме 474 986, 37 руб. С июля 2016 г. платежи в счет погашения задолженности им производиться перестали.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, за ним образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 219 281, 35 руб., исходя из расчета: 694 267,72 руб.(сумма предоставленного кредита) – 474 986, 37 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. В связи с чем, задолженность по основному долгу в размере 219 281,35 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в сумме 128 317, 63 руб.

Из представленного расчета истцом сумм основного долга и процентов по соглашению о кредитовании, заключенному с ФИО1 следует, что ответчиком было произведено 32 платежа по начисленным процентам за пользованием кредитом в размере 108 347,99 руб. (л.д. 10-11)

Таким образом, у ответчика ФИО1 перед истцом образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 19 969, 64 руб., исходя из следующего расчета: 128 317, 63 руб. - 108 347,99 руб.

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов банку за пользование кредитом предусмотрена соглашением о кредитовании, заключенным с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 19 969,64 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Согласно п. 8.1. Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выданной в соответствии с кредитным предложением неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году

Согласно п. 8.4. Общих условий кредитования, оплата штрафа и неустойки, предусмотренные Общими условиями кредитования, не исключает возможности предъявления банком требований о возмещении убытков.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение основного долга по кредиту в сумме 17 843,30 руб., с учетом произведенных ФИО1 7 платежей по начисленной неустойке в размере 3 172,11 руб. (л.д.11-12)

Так же истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 7594,91 руб., с учетом произведенных ФИО1 9 платежей по начисленной неустойке в размере 1 312,67 руб. (л.д.11-12)

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате банку неустойки от суммы просроченной задолженности предусмотрена соглашением о кредитовании, заключенным с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, общая сумма неустойки, которую АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ФИО1, составляет 25 438,21 руб. (17 843,30 руб. (неустойка за несвоевременное погашение основного долга по кредиту) + 7 594,91 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов)).

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения ФИО1 обязательства по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов до 20 000 руб. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, соответствует последствиям неисполнения обязательства, соразмерна сроку нарушения обязательства. Кроме того, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки при действующей в настоящий момент ключевой ставке Центрального Банка РФ 9% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Взыскание неустойки не предполагает обогащения одного из контрагентов вследствие допущенного правонарушения другой стороной.

Таким образом, сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента, по мнению суда, завышена и не соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 047, 24 руб. в пользу АО «Альфа-Банк» (л.д. 47).

Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 259 250, 99 руб. (219 281,35 руб. (сумма основного долга) + 19 969,64 руб. (проценты) + 20 000 руб. (неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 846,89 руб., исходя из следующего расчета: ((219 281,35 руб. (сумма основного долга) + 19 969,64 руб. (проценты) + 25 438,21 руб. (неустойка) – 200 000 руб. х 1 %) + 5 200 руб.), поскольку в соответствии с п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, расходы истца по госпошлине при снижении судом суммы неустойки не возвращаются, а подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 250 рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 846 рублей 89 копеек, всего 265 097 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2017 года