Решение № 2-5310/2019 2-5310/2019~М-4703/2019 М-4703/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-5310/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2019 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5310/2019 по иску ФИО1 к Банку СОЮЗ (акционерному обществу) о признании права на предоставление кредитных каникул,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился с иском к АО Банк «СОЮЗ», указав, что ** между ним и ответчиком заключен ипотечный кредитный договор <***> на приобретение жилого помещения. Сумма кредита составляла 101111,00 долларов США по курсу Банка России, установленному на дату подписания договора, что составляло 2433591,04 рублей. Стоимость приобретаемой квартиры составила 2704000,00 рублей.

До августа 2019 года он являлся добросовестным плательщиком данного кредита. В последующем он лишился дохода, о чем предоставил банку необходимые документы и обратился к банку с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул в соответствии с Федеральным законом от ** № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

Ему было отказано на том основании, что валюта ипотечного кредита в договоре прописана в долларах. С указанным основанием для отказа в предоставлении кредитных каникул не согласен, так как на кредитный договор, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и в отношении кредитного договора, предоставленного в рублях, во всех случаях правоотношения сторон регулируются ст.809-819 Гражданского кодекса РФ.

С учетом уточненного искового заявления, просит признать за ним право на предоставление кредитных каникул по ипотечному кредитному договору <***> (на приобретение жилого помещения), заключенному ** между ним и ответчиком в соответствии с Федеральным законом № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Банка СОЮЗ (акционерного общества) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представителем ответчика ФИО4, действующим на основании доверенности, представленные письменные возражения на иск ФИО1, в которых представитель указал, что исходя из действующего правового регулирования предоставление ипотечных каникул возможно лишь по кредитам (займам), максимальный размер которых не превышаем 15 миллионов рублей, то есть по кредитам в рублях (валюте РФ)До установления Правительством РФ максимального размера кредита (займа), предусмотренного пунктом 1 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предоставление ипотечных каникул по кредитам (займам) выраженным в иностранной валюте невозможно, поскольку до указанного момента не установлен ни максимальный размер кредита (займа) в иностранной валюте, ни порядок конвертации такой иностранной валюты в рубли (дата определения курса валюты к рублю). Поскольку кредит ФИО1 выдан в иностранной валюте, а порядок определения максимального размера кредита в иностранной валюте до сих пор не установлен Правительством РФ, банк правомерно отказал истцу в предоставлении ипотечных каник... истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих факт нахождения его в трудной жизненной ситуации. Просит в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства с их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Федеральным законом от ** № 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступившие в действие с **.

Согласно части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона № 76-ФЗ, Заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от ** N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации.

Согласно пункту 4 статьи 6 Федерального закона от ** № 76-ФЗ до установления Правительством Российской Федерации максимального размера кредита (займа), предусмотренного пунктом 1 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от ** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, устанавливается в размере 15 миллионов рублей.

В силу пункта 2 статьи 6 указанного закона положения Федерального закона от ** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (за исключением части 6 статьи 6.1) (в редакции настоящего Федерального закона), распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных с заемщиками - физическими лицами, до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Установлено, что ** между Акционерным коммерческим банком «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) (в настоящее время банк СОЮЗ (акционерное общество)) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> (на приобретение жилого помещения), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в суме 102111,00 долларов США по курсу Банка России, установленному на дату подписания настоящего договора, что составляет 2433591,04 рублей, на срок до ** включительно с уплатой за пользование кредитом 11% годовых.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу ..., А квартал, ..., состоящей из двух комнат, общей площадью 61,3 кв.м., в том числе жилой площадью 31,90 кв.м., за цену, определяемую как сумма российских рублей, эквивалентная 113457,08 долларов США по курсу банка России на дату подписания настоящего договора.

В соответствии с договором купли-продажи от ** квартира по адресу ..., квартал А, ...) приобретена в собственность ФИО1

В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира находится в залоге у Банка Союз (АО), о возникновении ипотеки в силу закона произведена запись в Едином государственном реестре недвижимости **.

** ФИО1 обратился в Банк Союз (АО) с заявлением, в котором просил предоставить ипотечные каникулы по кредитному договору сроком на 6 месяцев.

Согласно уведомлению от ** Банком СОЮЗ (АО) ФИО1 отказано в удовлетворении требования о предоставлении льготного периода по кредитному договору, поскольку валюта кредита не соответствует условиям, предусмотренным договором.

Условия, при которых заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), предусмотрены частью 1 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данный перечень условий является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Данная норма не содержит такого обязательного условия для предоставления заемщику льготного периода, как предоставление кредита в валюте Российской Федерации, то есть в рублях, в связи с чем ссылка ответчика на несоответствие валюты кредита условиям, предусмотренным законом, не является законной.

На момент обращения ФИО1 в банк, а также в настоящее время, Правительством РФ не установлен максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода.

Вместе с тем, согласно пункту 4 статьи 6 Федерального закона от ** № 76-ФЗ до установления Правительством Российской Федерации максимального размера кредита (займа), предусмотренного пунктом 1 части 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от ** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, установлен в размере 15 миллионов рублей

Согласно статье 317 Гражданского кодекса РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (пункт 2 статьи 317 ГК РФ).

С учетом указанных требований, в кредитном договоре от ** <***> предусмотрен размер кредита 102111,00 долларов США по курсу Банка России, установленному на дату подписания настоящего договора, что составляет 2433591,04 рублей.

Таким образом, размер кредита, предоставленного истцу по кредитному договору от ** <***> не превышает максимальный размер, предусмотренный пунктом 4 статьи 6 Федерального закона № 76-ФЗ от **.

На день обращения ФИО1 с заявлением о предоставлении кредитных каникул **, официальный курс доллара США, установленный Центральным Банком Российской Федерации составлял 65,0546 рублей за 1 доллар США. При пересчете размера кредита по указанному курсу, его размер составляет 102111,00 * 65,0546 = 6642790,26 рублей, что также не превышает максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода.

Также в данном случае имеются иные условия для предоставления ФИО1 льготного периода, предусмотренные статьей 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а именно: условия такого кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика; предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, иных жилых помещений в собственности истец не имеет; заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находился в трудной жизненной ситуации.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Снижение среднемесячного дохода заемщика ФИО1 подтверждено представленными документами – справкой по форме 2НДФЛ о доходах ФИО1 за 2018 год, справкой ООО «Альпари» об отсутствии дохода в виде заработной платы за 2019 год. Тот факт, что справка подписана самим ФИО1, являющимся директором ООО «Альпари», не свидетельствует о недопустимости указанного доказательства и недостоверности изложенных в ней сведений.

Таким образом, ФИО1 соблюдены все условия, предусмотренные частью 1 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) при которых заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии у ФИО1 права на предоставление кредитных каникул, в связи с чем его требования подлежат удовлетворению.

При этом правильным суд считает указать о признании права ФИО1 на предоставление льготного периода в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по кредитному договору <***> (на приобретение жилого помещения) от **, заключенному между ФИО1 и Банком СОЮЗ (АО)

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банку СОЮЗ (акционерному обществу) о признании права на предоставление кредитных каникул удовлетворить.

Признать право ФИО1 на предоставление льготного периода в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по кредитному договору <***> (на приобретение жилого помещения) от **, заключенному между ФИО1 и Банком СОЮЗ (акционерным обществом).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья: С.С. Тройнина

Мотивированное решение изготовлено **.