Решение № 2-1671/2021 2-1671/2021~М-1350/2021 М-1350/2021 от 16 июня 2021 г. по делу № 2-1671/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 г. г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Кучиной Н.Ю. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд к ответчику ООО «СК КАРДИФ» с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1192382,57 рублей. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой Программе страхования жизни. Во исполнение условия договора кредитования был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, страховая премия по договору страхования составила 212482,57 рублей. В договоре страхования не содержится пункта о невозможности возврата страховой премии или её части. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банк ВТБ (ПАО) на сумму 1192382,57 рублей погашен ФИО1

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не является заемщиком по кредиту в силу прекращения кредитного договора, страхователем по договору страхования также перестал быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. За время действия договора страхования у ФИО1 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Истец полагает, что в связи с прекращение действия с ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в сумме 116255 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК КАРДИФ» было направлено заказное письмо, содержащее претензию с просьбой возврата неиспользованной части страховой премии. По результатам рассмотрения ответчиком претензии, истцу было отказано.

В связи с указанным истец ФИО1 с учетом уточнений по иску просил суд взыскать с ответчика в его пользу сумму неиспользованной части страховой премии в размере 116255 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116255 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 58127,5 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы по делу представителю.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в адресованных суду и истцу письменных возражениях на иск указал, что досрочное погашение истцом обязательств по кредитному договору само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В свою очередь договором страхования, возврат страховой премии по основанию указанному истцом, также не предусмотрено.

Суд, выслушав представителя истца, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1192382,57 рублей, под 11,5 % годовых, на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом с ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № от несчастных случаев и болезней на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия на 60 месяцев. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 212482,57 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники) (п. 1 договора страхования).

Страховая премия в размере 212482,57 рублей была уплачена истцом путем безналичного перечисления на счет страховщика со счета страхователя в Банк ВТБ (ПАО).

Своей подписью в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ № истец подтвердил свое согласие на заключение с ним договора страхования на условиях, являющихся неотъемлемой частью договора, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от ДД.ММ.ГГГГ, что с Правилами он ознакомлен, экземпляр Правил ему вручен (п. 13 договора страхования), а также доведение до него необходимой информации об оказываемой услуге.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СК КАРДИФ» претензию с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, ответчик его требование не удовлетворил.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу положений п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК КАРДИФ» предусматриваются случаи прекращения договора страхования.

Относительно условий о прекращении договора страхования по инициативе страхователя, в подп. "г" п. 7.6 Правил страхования говорится о том, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.7 указанных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. "г" п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется ст. 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Таким образом, возможность возврата части страховой премии предусмотрена страховщиком при отказе застрахованного от договора только в одном случае, а именно, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В п.п. 11 п. 1 договора страхования определен перечень страховых случаев, к которым относятся: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни, 2) установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного; 4) временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п.п. 15 п. 1 договора страхования по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 1192382,57 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и Банком ВТБ (ПАО), увеличенной на 10%, по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%. По страховому случаю 3) в размере 1017,87 рублей, плюс единовременно 11500 рублей. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1017,87 рублей. По страховому случаю 4) в размере 885,1 рублей.

Таким образом, даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не применимы.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования, поскольку данное условие сторонами, исходя из условий договора, согласовано не было.

При заключении договора страхования истец получил полную информацию об условиях договора страхования, содержащихся в т.ч. в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2, включающих в себя сведения о том, в каких случая подлежит возврату страховая премия при досрочном прекращении отношений по страхованию, с чем он согласился, подписав договор страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец не получил полной, достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы его свободу выбора, в том числе на выбор страховой компании, из материалов дела не следует.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Прекращение кредитного договора не прекращает действие договора страхования.

Договором страхования, находящимся в материалах дела, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, соответственно, страховая премия с учетом условий заключенного с истцом договора возврату не подлежит.

По делу установлено, что претензия истца с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, в связи с досрочным исполнением кредитного договора, направлена страховщику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. более чем через 1 год 9 месяцев с момента заключения договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии материалы дела не содержат.

Не имеется оснований и для взыскания с ответчика ООО «СК КАРДИФ» страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования на основании положений Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» поскольку о возврате страховой премии истец заявил за пределами установленного Центральным банком РФ срока.

После заключения договора истец имел возможность в 14-дневный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной по договору страховой премии, однако, заключив оспариваемый договор страхования, истец таким правом не воспользовался.

Поскольку истцом не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки и штрафа предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей" как производных от основных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен 21 июня 2021 г.

Судья Н.Д. Хасьянов