Решение № 2-1543/2018 2-1543/2018 ~ М-1044/2018 М-1044/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-1543/2018

Гр. дело № 2-1543/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Порфирьевой А.В. при секретаре судебного заседания Чернове В.А., с участием ответчика ФИО2 и ее представителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

установил:

ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2, в которых просит взыскать задолженность по кредитному договору -----ф от дата в размере 513124,36 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 230400 руб., задолженность по процентам – 179838,22 руб., неустойка – 102886,14 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата. между АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор -----ф. Согласно вышеуказанному кредитному договору банк обязался предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренным настоящим договором, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренным договором. Кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 230400 рублей на срок до дата. под ------% годовых.

В соответствии с условиями Кредитного договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в ------)% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере ------ (ноль ------)% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору в нарушение статей 309, 310 ГК РФ не исполняет, требование об уплате задолженности оставляет без внимания. По состоянию на дата. у ответчика образовалась задолженность в указанном выше размере, которую просит взыскать в свою пользу.

Решением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу N А40-154909/15 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 заявили о пропуске срока обращения в суд истца с заявленными требованиями за период с дата.. по дата. Кроме того, полагают необоснованно завышенным размер процентов, установленных кредитным договором, а также неустойки, которую, в том числе просят снизить, ссылаясь на тяжелое материальное положения ответчика.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

При этом, согласно статье 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 и статьи 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что дата. между АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор -----ф на следующих условиях: сумма кредита - 230400 рублей; срок возврата кредита – дата, процентная ставка - ------% годовых. Заемщик обязан погашать проценты раз в три месяца не позднее последнего числа, следующего за каждым третьим месяцем в течение срока возврата кредита, а также в конце срока кредита. Сумма кредита погашается в дату срока возврата кредита, установленную в п.2.

Заемщик был ознакомлен с информационным графиком платежей по кредиту, исходя из содержания которого день внесения платежа был установлен 22 числа каждого месяца на протяжении 60 месяцев.

За неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту стороны предусмотрели ответственность заемщика в виде неустойки:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в 20 (двадцать)% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере ------)% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк свои обязательства по кредитному договору от дата выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года по делу N А40-154909/15 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда города Москвы от 27 апреля 2017 года срок конкурсного производства продлен.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от дата в адрес ответчика дата. ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" направлялось требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору, суммы просроченных процентов и пеней. Указанные требования ответчиком не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на дата. задолженность ФИО2 составляет 513124,36 руб., из которых:

задолженность по основному долгу – 230400 руб.,

задолженность по процентам – 179838,22 руб.,

неустойка – 102886,14 руб..

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Между тем, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности по ряду платежей с дата. по дата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно материалам дела, с момента заключения кредитного договора ответчик ни разу не вносила платежи по кредитным обязательствам, следовательно, с дата (дата внесения первого платежа согласно Графику дата.) банк должен был узнать о нарушении права на получение денежных средств в счет уплаты кредита и у него возникло право требовать с заемщика исполнения обязательств. Однако, истец с исковым заявлением обратился в суд лишь дата., что подтверждается почтовым штампом на конверте. Т.о., в пределы трехлетнего срока исковой давности подлежит включению период с дата, то есть взысканию подлежит сумма задолженности по основному долгу - 203520 руб. (230400-26880), по процентам - 155056,64 руб. (179838,22-24781,58).

Сумма процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму кредитных средств в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, является платой за пользование денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге. В силу этого оснований для снижения подлежащих взысканию с ответчика процентов суд также не усматривает.

Доводы стороны ответчика о необоснованном завышении Банком размера процентов при заключении договора о предоставлении истцу кредита, об отсутствии возможности заемщика влиять на содержание договора, что привело к вынужденному заключению договора на крайне не выгодных для заемщика условиях, не состоятельны, не подтверждены соответствующими доказательствами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (займодавцу) его действительность.

Как установлено судом, на момент заключения кредитного договора ответчица была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре и графике платежей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчица действовала по своей воле и в своем интересе. Кредитный договор в установленном порядке не оспорен и недействительным не признан, в связи с чем проценты за пользование суммой кредита, установленные договором, нельзя признать злоупотреблением правом со стороны кредитора, поскольку они согласованы сторонами.

При определении размера штрафных санкций, подлежащих взысканию, суд учитывает следующее.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела. Истец при обращении в суд с иском произвел расчет штрафных санкций по кредитному договору. Учитывая, что начисленная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ, периода допущенной просрочки, полагает возможным уменьшить размер штрафных санкций до 40000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. При этом, в силу положений ст. 98 ГПК РФ и разъяснений, изложенных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", уменьшение судом размера неустойки не влияет на размер государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО2 ФИО5 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по кредитному договору -----ф от дата. задолженность по состоянию на дата. в размере 398576 руб. 64 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 203520 руб. 00 коп.; проценты в размере 155056 руб. 64 коп.; неустойку в размере 40000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возврата расходов по оплате государственной пошлины 7814 руб. 63 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья А.В.Порфирьева