Решение № 2-4908/2025 2-868/2026 2-868/2026(2-4908/2025;)~М-4612/2025 М-4612/2025 от 29 января 2026 г. по делу № 2-4908/2025

№ 2-868/2026 (№ 2-4908/2025)

УИД 70RS0004-01-2025-006380-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кокоть С.С.,

при секретаре Левченко С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 (ФИО3) ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности в общей сумме 1990541,05 руб., в том числе по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1340 416,09 руб., из которых 1186972,52руб. – остаток ссудной задолженности, 149727,84 руб. – задолженность по плановым процентам, 2418,83 руб. – задолженность по пени, 1296,06 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 650124,96 руб., в том числе 573087,45руб. – остаток ссудной задолженности, 74 676,34 руб. – задолженность по плановым процентам, 1171,74 руб. – задолженность по пени, 1189,43 руб. – задолженность по пени, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 34905 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1336898 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 5,4% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор заключён посредством использования Системы дистанционного обсаживания «ВТБ-онлайн», путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1336898 руб. Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1373857,64 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму пени до 10% от общей суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 340 416,09 руб., из которых 1 186 972,52 руб. – остаток ссудной задолженности, 149 727,84 руб. – задолженность по плановым процентам, 2 418,83 руб. – задолженность по пени, 1 296,06 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 700000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор заключён посредством использования Системы дистанционного обсаживания «ВТБ-онлайн», путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1336898 руб. Заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно несвоевременно вносит платежи по кредиту, допускает неоднократные просрочки платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составила 671375,45 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму пени до 10% от общей суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 650 124,96 руб., в том числе 573 087,45 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 676,34 руб. – задолженность по плановым процентам, 1 171,74 руб. – задолженность по пени, 1 189,43 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Истец, извещенный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается телефонограммой секретаря судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 Федерального закона «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Так, пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 700000 руб. на срок 60 месяцев, в случае невозврата кредита – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 14,9% годовых.

Индивидуальные условия кредитного договора № №, устанавливающие существенные условия кредита, подписаны ФИО2 простой электронной подписью в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1336898 руб. на 84 месяца, в случае невозврата кредита – до полного исполнения обязательств, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 5,4%. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Индивидуальные условия кредитного договора № №, устанавливающие существенные условия кредита, подписаны ФИО2 простой электронной подписью в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается протоколом операции цифрового подписания.

Таким образом, суд считает, что форма договоров была соблюдена. Между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключены кредитне договоры № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства предоставлены истцом ответчику путем зачисления сумм кредитов на банковский счет заемщика №, открытый в банке на имя заемщика (п.17 и 20 Индивидуальных условий кредитных договоров № № и № №).

Кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, до подписания которых заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п.17 и 20 Индивидуальных условий кредитных договоров № V625/0040-0222863 и № V625/0040-0169488).

С момента исполнения Банк ВТБ (ПАО) своих обязательства по указанным договорам перед заемщиком, у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленных кредитов и уплате процентов за пользование кредитами.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с нарушением условий заключенных кредитных договоров № № и № № банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО2 уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе по вышеуказанным кредитным договорам, со сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неоплатой ответчиком образовавшейся задолженности по кредитным договорам № № и № № в установленный срок (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в суд с настоящим иском.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора № № предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется 60 платежами, ежемесячно, 16 числа каждого календарного месяца, размер платежа (кроме последнего) составляет 16616,23 руб., размер последнего платежа – 8824,91 руб., дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора № № предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется 84 платежами, ежемесячно, 01 числа каждого календарного месяца, размер платежа (кроме последнего) составляет 19147,89 руб., размер последнего платежа – 22575,54 руб., дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Судом было установлено, что ФИО2 как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредитов и уплате процентов, сроки возврата кредитов и уплаты процентов им неоднократно нарушались, просрочки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № начали допускаться с ноября 2023 г., последний платеж по кредиту ей был внесен в августа 2025 г., после чего платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились, что привело к образованию просроченной задолженности.

Просрочки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № начали допускаться с ноября 2023 г., последний платеж по кредиту им был внесен декабре 2024 г., после чего платежи в счет погашения кредита и процентов не вносились, что привело к образованию просроченной задолженности.

Поскольку факты заключения кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № и передачи Банком ответчику денежных средств в вышеуказанных суммах подтверждены, задолженность ответчика по основному долгу по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № составила 1186 972,52 руб., задолженность ответчика по основному долгу по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № составила 573084,45 руб. Данные задолженности подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано ранее индивидуальными условиями кредитного договора № № определено, что денежные средства предоставляются ФИО2 в кредит под 5,4 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт составляет 10% годовых, который перестает учитываться при расчетной расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, при этом базовая процентная ставка составляет 15,4% годовых.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора № № денежные средства предоставлены ФИО2 в кредит под 14,9 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования расчета) ответчику начислены проценты за пользование кредитными средствами в размере 472667,07 руб., с учетом погашенных процентов в размере 322939,23 руб., размер задолженности по плановым процентам составляет 149727,84 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования расчета) ответчику начислены проценты за пользование кредитными средствами в размере 213623,47 руб., с учетом погашенных процентов в размере 138947,13 руб., размер задолженности по плановым процентам составляет 74676,34 руб.

Таким образом, ответчиком обязанность по возврату кредитов, а также обязанность по уплате процентов за пользование им и предусмотренных кредитными договорами иных платежей надлежащим образом не исполнялась.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% в день. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,1 %) и количества дней просрочки.

Так, задолженность по пени по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 37 157,28 руб. (из которых - пени по просроченному долгу – 12969,03 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 24188,25 руб.).

Задолженность по пени по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23611,66 руб. (из которых - пени по просроченному долгу – 11894,28 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 11717,38 руб.).

Расчет задолженности соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, заявлено ко взысканию задолженность по пени по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере: 2418,83 руб. – задолженность по пени, 1296,9 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере: 1171,74 руб. – задолженность по пени, 1189,43 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу

Оснований для дальнейшего снижения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу требований ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата основного долга и плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

С учетом положений ст.196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 650124,96 руб., из расчета: 573087,45 руб. (остаток ссудной задолженности) + 74 676,34 руб. (задолженность по плановым процентам) + 1171,74 руб. (задолженность по пени) + 1189,43 руб. (пени по пени по просроченному долгу); общая сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 1340416,09 руб., из расчета: 1186972,52 руб. (остаток ссудной задолженности) + 149 727,84 руб. (задолженность по плановым процентам) + 2418,83 руб. (задолженность по пени) + 1296,90 руб. (задолженность по пени по просроченному долгу). Общие суммы задолженностей по кредитным договорам подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанным кредитным договорам и право кредитора на досрочное взыскание указанных задолженностей, при этом доказательств, опровергающих правильность произведенного банком расчета задолженности, суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении с настоящим иском в суд размер государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из цены иска, составляет 34 905 руб., которая была уплачена банком на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, следовательно, расходы по ее уплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 (ФИО3) ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ФИО3) ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1340 416,09 руб., из которых 1186972,52руб. – остаток ссудной задолженности, 149727,84 руб. – задолженность по плановым процентам, 2418,83 руб. – задолженность по пени, 1296,06 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (ФИО3) ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 650 124,96 руб., в том числе 573 087,45 руб. – остаток ссудной задолженности, 74 676,34 руб. – задолженность по плановым процентам, 1 171,74 руб. – задолженность по пени, 1 189,43 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (ФИО3) ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***> ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 905 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.С. Кокоть

Мотивированный текст решения изготовлен 30.01.2026.

...