Решение № 2-2868/2017 от 7 июня 2017 г. по делу № 2-2868/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего: Назаренко И.А.,

при секретаре: Лукашук К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

08 июня 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 заключила с ПАО «Сбербанк России» Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 218 000 рублей (далее-Кредитный договор). По Кредитному договору Банк обязал истца подключиться к Программе страхования, плата за присоединение к которой была включена в общую сумму кредита. Без включения истца в эту Программу Банк не предоставлял кредит, значит, эта услуга навязана банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита. Своего согласия на подключение к программе страхования истица не давала. Получается, что страхование поставлено в безусловные обязательства как заемщика, что является фактическим навязыванием как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Однако, истец исправно вносила необходимые суммы для погашения задолженности. На этот момент в связи с трудным материальным положением не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Полагает, возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств. Долг, подлежащий оплате по кредитным договорам, на текущий момент достиг таких размеров, что не может его оплачивать по причине того, что величина ее ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Просит обязать ответчика расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору; Взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму, удержанную им без законных оснований за подключение к программе страхования при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 2 500 рублем за юридические расходы; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения требовании.

Истец в судебном заседании поддержала требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности №-Д от 10.03.2017г., в судебном заседании возражала относительно иска, просила отказать в удовлетворении в полном объеме.

Суд, выслушав мнение истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный № от 12.09.2012г. на сумму кредита 218 000 руб. под 19,8 % годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления. Графиком платежей стороны согласовали порядок возврата кредита.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности Истца страховать жизнь и здоровье.

Истцу была предоставлена сумма кредита в полном размере.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - «Заявление от 12.09.2012»), согласно которому Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и просил ПАО Сбербанк включить его в список застрахованных лиц на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов.

Подписывая Заявление от 12.09.2012г. Истец подтвердил, что ему понятны и он согласен со следующими условиями:

- выгодоприобретателями является Банк;

- Истец ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- Истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», которое является Страховщиком по Договору страхования;

- Истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 18 000 руб. Плата за подключение к Программе страхования может быть оплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/сета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных сетов; за сет суммы предоставленного потребительского кредита.

Подключение к Программе страхования с участием страховщика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» осуществляется в соответствие с соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Соглашение»), заключенного между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и Банком, по условиям которого ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» является Страховщиком, Банк - Страхователем, а застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования.

Соглашение, заключенное между Банком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков.

В п. 2. Соглашения указано, что его предметом является определение условий и порядка заключения Договоров страхования, а так же возмездные права и обязанности Сторон, возникшие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно ст. 429.1 ГК РФ рамочным договором признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в Приложении 1 к Соглашению.

В соответствии с пунктом 3.2.1. Соглашения один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких Застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается Договор страхования, не ограничено.

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица (п. 3.4.1 Соглашения).

Договор страхования заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа - Страхового полиса и подписанного обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страхователь представляет заявление по форме и с учетом указаний, содержащихся в Заявлении-реестре (п. 4.1. Соглашения).

Заключение Договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления.

Общая страховая премия по Договору страхования уплачивается Страхователем Страховщику единовременно не позднее 5 рабочего дня месяца, следующего за отчетным одновременно с направлением Заявления-реестра (п. 5.5. Соглашения).

Суд обращает внимание на то, что отношения между Банком и Истцом по подключению к Программе страхования не являются отношениями из договора страхования, поскольку Истец в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из указанных норм права следует, что сторонами договора страхования является страхователь (в рассматриваемой ситуации - Банк) и страховщик (страховая компания), а указание на застрахованное лицо является просто существенным условием такого договора (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №).

Подписывая Заявление от 22.07.2016г. Истец заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк- исполнителем.

Добровольность платы за подключение к Программе страхования в размере 18 000 руб. также подтверждается извещением от 12.09.2012г., подписанным Истцом.

Таким образом, Банк надлежащим образом оказал Истцу услугу по подключению к Программе страхования.

Заключая договор страхования в отношении Истца, Банк действовал по поручению Истца. С учетом намерения Истца подключиться к Программе страхования, Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК, ст. 972 ГК РФ являются возмездными и оплаченные Истцом денежные средства в размере 18 000 руб. являются платой Истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Истец не был лишен возможности непосредственно застраховаться у ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» или у иного страховщика, либо не страховать жизнь и здоровье. Истец выразил волю на подключение к Программе страхования намереваясь защититься от рисков.

В Заявлении от 12.09.2012г., а так же в п. 2.2 Условий участия в Программе страхования указано, что участие в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Факт вручения Истцу Условий участия в программе страхования отражен в Заявлении, где указано: «Второй экземпляр заявления. Условия участия в программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события мне вручены и получены мною». На Условиях участия в Программе страхования так же имеется собственноручная надпись Истца: «С условиями ознакомлена 12.09.12».

В случае неприемлемости участия в Программе страхования Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в Заявлении подтверждает, что Истец осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по подключению к Программе страхования.

Президиум Верховного Суда РФ в п. 4.4 Обзора судебной практике о гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. ДД.ММ.ГГГГ) указал, что собственноручные подписи являются весомым доказательством того, что истец осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства (по материалам судебной практики <адрес>вого суда).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В п. 4.2. Условий участия в программе страхования закреплено право застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования и получить денежные средства за подключение к Программе страхования, отказавшись от услуги путем подачи заявления.

Реализовать данное право клиент имеет возможность в двух случаях:

1) в течение 30 календарных дней с даты подключения клиента к программе;

2) при досрочном исполнении обязательства клиента перед Банком

3) если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных Условиями ограничений для участия в Программе страхования..

С заявлением о прекращении участия в Программе страхования Истец вообще не обращался в Банк, и согласно условий подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья в таком случае не предусмотрен возврат платы за подключение к данной программе.

Из Заявления от 12.09.2012г. следует, что Заемщик согласился оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 18 000 руб.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена обязанность стороны, оказывающей услугу, предоставлять информацию о составляющих, из которых складывается цена, поскольку общая цена является полной информацией, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Действуя добровольно, Заемщик выразил согласие на присоединение к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, действуя в рамках Программы страхования, с согласия и по письменному поручению Истца оказал услугу по его подключению к Программе страхования.

С учетом намерения Истца принять участие в Программе страхования Банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой Истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

Оказываемая Банком услуга по подключению Истца к Программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. При этом Банком во исполнение данного договора возмездного оказания услуг выполняется комплекс действий как при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика со страховщиком, так и в последующем, в случае реализации страхового случая: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая и пр.

При таких обстоятельствах, судом не установлены обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, в связи с чем, считает необходимым отказать ФИО3 в требованиях о взыскании денежной суммы, удержанной за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора № от 12.09.2012г.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Ч. 2 ст. 451 ГК РФ предусматривает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно ч. 3, 4 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Заявляя требования о расторжении договора, истец указывает на изменившееся у нее материальное положение. Однако в материалы дела истцом не представлены какие-либо доказательства того факта, что у нее отсутствует доход позволяющий в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредитов.

Установлено, что при подписании кредитного договора его условия истцу были известны, что последней не оспаривается.

Поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия также устанавливались сторонами по их согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по возврату денежных средств, суд полагает, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей ФИО1 по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния ее доходов, получения ею каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, суд полагает, что независимо от того, изменилось ли ее финансовое положение, она обязана выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ФИО1 как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Кроме того, суд учитывает, что со стороны истца никаких доказательств в обоснование изменившегося материального положения с момента заключения указанного договора в судебное заседание не представлено.

С учетом изложенного, суд считает, что в удовлетворении требований об обязании ответчика расторгнуть кредитный договор № от 12.09.2012г. и прекратить дальнейшее начисление процентов следует отказать.

Также суд считает необходимым отказать истцу в требованиях о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, ввиду того, что они являются производными требованиями от первоначальных, в которых судом было отказано.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, судебные расходы взысканию с ответчика также не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует истцу отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) И.А.Назаренко

Верно. Судья И.А.Назаренко

Решение вступило в законную силу «____» _______________20____г.

Судья: