Решение № 2-506/2020 2-506/2020~М-413/2020 М-413/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-506/2020

Дело № 2- 506/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черепаново 25 мая 2020г.

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе Председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

При секретаре судебного заседания Гейзер Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании требований указав, что (дата) между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты, №. По условиям кредитного договора заемщику банком были предоставлены кредитные средства в размере 90000руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.Обязательства по кредитному договору истцом исполнены, а ответчиком обязанности исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность, продолжительность просрочки 238 дней. По состоянию на (дата), задолженность составила 102223,48руб., из которых: просроченная ссуда 89984,69руб., неустойка по ссудному договору 2935,27руб., неустойка на просроченную суду 380,57руб., штраф за просроченный платеж 4469,54 руб., иные комиссии 4453,41 руб.. Просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3244,47 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать банку о взыскании неустойки в размере 2935,27 руб., снизить неустойку в виде штрафа за просроченный платеж на основании ст. 333 ГК РФ, снизить сумму требований по комиссии до 1351,40руб., просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий.

В материалах дела имеется индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 13.02.2019г., из которых следует, что ответчику предоставлен кредит в сумме лимита 90000 руб., срок и возврат кредита установлен согласно Тарифам Банка. Изп. 12 вышеуказанных условий следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или их порядок определения, производится согласно тарифам банка и общим условиям договора (л.д.11-12).Согласно тарифам банка срок действия кредита составлял 120 мес., согласно п. 1.5 тарифа комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП (минимальный обязательный платеж) -1,9 % от полной задолженности начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП, из п. 1.6 вышеуказанных условий следует, что размер штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-й раз просрочки 590 руб., за 2-йраз подряд: просрочки 1% от суммы полной задолженности+ 590руб., 3-й раз подряд: 2% от суммы поной задолженности + 590руб., в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 19% годовых от суммы полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (л.д.20),заявление на подключение услуг «Защита платежа»(л.д.13-14,) заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д.15); Общие условия договора потребительского кредита (л.д.21-22). Так же имеется в материалах выписка по счету, которая свидетельствует о предоставлении ответчику кредита и ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств (л.д.9-10).

Согласно ст. 809 п.1 п.2 и ст.810 п.1 ГК РФ, в соотношении со ст. 819 п.2 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Задолженность ответчика по кредитному договору на 22.04.2020г. составляет 102233,40 рублей, в т.ч.:просроченная ссуда 89984,69руб., неустойка по ссудному договору 2935,27руб., неустойка на просроченную ссуду 380,57руб., штраф за просроченный платеж 4469,54 руб., иные комиссии 4453,41 руб.

На представленный расчет истца ответчиком были направлены письменные возражения, из которых следует, что он согласен с суммой основного долга в размере 89984,69 руб. и неустойкой на просроченную ссуду в размере 380,57руб. Неустойка по ссудному договору в размере 2935,27руб. не подлежит взысканию, поскольку на (дата) размер просроченного основного долга из представленного расчетом банка составляет 17269,84руб., а не 89984,69 руб.

Данные выводы ответчика, суд считает состоятельными, поскольку, как следует из расчета задолженности, представленного истцом, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с (дата) по (дата) в размере 380,58 руб. и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 2935,26 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие "неустойки по ссудному договору". Ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий и Тарифами Банка, из которых следует, что при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить все задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (л.д.21-22).

Как следует из материалов дела, досудебная претензия (уведомление) в адрес заемщика направлена (дата). Согласно досудебной претензии банк заявил об обязательном для исполнения требовании о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления, сумма просроченной задолженности на (дата) составляла 13054,06 рублей (л.д.23).

Следовательно, просроченная задолженность на всю сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась не ранее (дата).

Таким образом, суд приходит к выводу, что начисление неустойки по ссудному договору необоснованно, поскольку остаток основного долга, на который истец произвел начисление неустойки в указанном им периоде, не являлся просроченным.С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имеется.

Также, ответчик в своих возражениях пояснил, что размер суммы (иные комиссии) 4453,41 руб., подлежит уменьшению, поскольку комиссию за услугу «Минимальный платеж», он просил отключить, направив в банк 30.08.2019г. заявления об отключении, поэтому данные комиссии, начисленная (дата) в размере 1392,30 руб. и (дата) в размере 1709,71 руб. не подлежат взысканию.

Также, суд не находит и оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за услугу «Минимальный платеж» в размере 4453, 41 руб., так как Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» от (дата), индивидуальными условиями такая комиссия не предусмотрена. В расчете и иске банка не указано, каким образом рассчитывается данная комиссия.

В своих возражениях ответчик полагал, что размер начисленного неустойки на просроченную суду в размере 380,57руб., штрафа за просроченный платеж в размере 4469,54 руб., явно не соразмерен последствиям нарушенных обязательств и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд не может согласиться с данным утверждением поскольку, принимая во внимание размер долговых обязательств ответчика, период не оплаты основного долга по состоянию на 22.04.2020г., суд считает, что размер пени, рассчитанный из согласованного сторонами процента неустойки, соразмерен последствиям неисполнения договорных обязательств. Учитывая, что в качестве иных обстоятельств, влияющих на размер процентных ставок может выступать и размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в соответствии со ст. 395 ГК РФ и не подлежит уменьшению.

Исходя из изложенного, судом принимается расчет представленный банком в обосновании своих исковых требований, так как данный расчет исчислен правильно, в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Ответчик, зная о задолженности, не принимал мер по ее погашению.

Таким образом, со стороны ответчика имеет место неисполнение требований в части возврата полученного кредита, задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга и штрафа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3045,04 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияПубличного Акционерного Общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, место рождения ________в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 94834,80 рублей, в т.ч.:просроченная ссуда 89984,69руб., неустойка на просроченную суду 380,57руб., штраф за просроченный платеж 4469,54 руб., а так же расходы по уплате госпошлины в размере3045,04 руб., всего 97879 (девяносто семь тысяч восемьсот семьдесят девять) рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.Н.Зенкова