Решение № 2-2293/2018 2-2293/2018~М-1677/2018 М-1677/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-2293/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф», АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя, в котором просил взыскать в свою пользу сумму страховой премии в размере 78 591,85 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 15 145,78 руб.

В обоснование требований указал, что между ним и АО «ЮниКредитБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на индивидуальных условиях кредитования на сумму 523 945,64 руб. под 17% годовых со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ, при заключении данного договора он был включен в число участников Программы страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней. Уплатил страховую премию в размере 78 591,85 руб. ДД.ММ.ГГГГ он подал ответчику АО «Страховая компания МетЛайф» и АО «ЮниКредитБанк» претензию с требованием возврата уплаченной страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Однако его требования в добровольном порядке ответчиками не удовлетворены.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором считал иск необоснованным и неподлежащим удовлетворению (л.д.61,62).

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором нес согласился с иском (л.д.46-48).

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на индивидуальных условиях кредитования на сумму 523 945,64 руб. под 17% годовых со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно с истцом заключен договор страхования по программе «Стандарт+» - страхование жизни, от несчастных случаев, болезней.

Срок страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом была произведена оплата за подключение к программе страхования в сумме 78 591,85 руб., данная сумма была уплачена за счет кредитных средств.

В подтверждение Истцу выдан страховой сертификат № (л.д.49-50).

При заключении договора страхования истец подтвердил, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита, получил полную и подробную информацию, включая условия страхования, в том числе ознакомился и получил Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика АО «ЮниКредитБанк» выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение истца в число участников Программы страхования на расчетный счет АО «Страховая компания Мет Лайф» (л.д.53, 75-98,121).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия, в которой истец, просил вернуть страховую премию в сумме 78591,85 руб. за не истекший срок страхования. Согласно ответам ответчиков, в удовлетворении требования отказано (л.д.10,11).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статья 421) Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует возможности закрепить эту обязанность соглашением сторон. Поскольку договор о личном страховании является обеспечением кредитного обязательства, само по себе его заключение не противоречит действующему законодательству, права заемщика как потребителя финансовых услуг договором страхования не нарушаются.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

В соответствии с пунктом 10.1 Полисных условий страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика нарушают его права и противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку отказ от договора страхования с требованиями заявлен истцом за пределами периода охлаждения, предусмотренного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № возврат страховой премии в связи с отказом от страхования договором не предусмотрен, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, суд находит исковые требования истца о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Магденко