Решение № 2-1413/2017 2-1413/2017~М-1476/2017 М-1476/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-1413/2017

Дело № 2 - 1413/2017 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

7 декабря 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое являлось правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН <***>.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

<дата>. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <...> под <...> % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2016г., на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 294 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2016г., на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <...> рублей.

По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 130 253 рубля 20 копеек, из них: просроченная ссуда - 103306 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12500 рублей 64 копейки, проценты по просроченной ссуде – 1632 рубля 72 копейки; неустойка по ссудному договору – 11511 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1300 рублей 97 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 130 253 рубля 20 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3805 рублей 06 копеек.

Представитель истца, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, согласно представленным заявлениями просят рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенностей, исковые требования признал частично, пояснив, что сумму основного долга и проценты ФИО1 не оспаривает, но просит снизить размер неустойки. Считают, что неустойка, предусмотренная договором в размере 20%, хотя и является максимально возможной ставкой в соответствии с Законом «О потребительском кредите», однако ее размер завышен, проценты по договору вполне обеспечивают риски банка по не возврату кредита, убытки, которые несет банк в связи с не возвратом кредита, не столько велики, чтобы начислять такой высокий процент неустойки. Действительно ФИО1 брал кредит в указанной сумме, но не смог вносить платежи в счет погашения задолженности, поскольку изменилось материальное положение, имеет другие кредитные обязательства, находится в трудной ситуации.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-оферты от <дата> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику заемные средства с лимитом кредитования в размере <...> под <...> % годовых, сроком на 36 месяцев.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Все существенные и необходимые условия кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанном ФИО1, а также в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 10-18, 24-25).

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк"; ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

В п. 1 заявления-оферты указано, что заемщик, ознакомившись с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предложенными ПАО «Совкомбанк», просит заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления, договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит.

Заемщик, ознакомился с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 17).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 25).

Каждая страница заявления, куда вошла информация о полной стоимости кредита и график платежей, содержит подписи заемщика ФИО1

Согласно представленному в дело заявлению на включение в программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков от 29.02.2016г., ФИО1 также выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования на случай смерти, от полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. Указывает, что ознакомлен и согласен с «Программой добровольного страхования», платой за подключение к Программе страхования (л.д. 10-14).

Исполнение кредитором своих обязанностей по выдаче кредита и получение заемщиком ФИО1 денежных средств подтверждаются выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 6-8).

Таким образом, обязательства по договору № от <дата>. истцом были исполнены надлежащим образом.

Однако погашение задолженности осуществлялось ФИО1 нерегулярно, не в полном объёме, в результате чего образовалась задолженность.

То есть, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Нарушение ответчиком графика выплаты подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

Ответчик не выполнил свои обязательства по кредитному договору и размер задолженности по состоянию на 17.10.2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 130 253 рубля 20 копеек, из них: просроченная ссуда - 103306 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12500 рублей 64 копейки, проценты по просроченной ссуде – 1632 рубля 72 копейки; неустойка по ссудному договору – 11511 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1300 рублей 97 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту (л.д. 6-7).

Данный расчет задолженности был проверен судом, возражений по представленному расчету в силу ст. 56 ГПК РФ от ответчика не поступило, сумма задолженности ответчиком не оспаривалась.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В адрес ФИО1 банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчиком оно оставлено без ответа (л.д. 26-29).

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение условий кредитного договора в части его возврата, следовательно, требования истца суд считает обоснованными.

Вместе с тем, разрешая ходатайство представителя ответчика об уменьшении размера заявленных к взысканию сумм неустойки, суд приходит к выводу о необходимости их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

По состоянию на <дата> банком на сумму задолженности по кредитному договору № от <дата>. начислены: неустойка по ссудному договору – 11511 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1300 рублей 97 копеек.

В соответствии с абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации относительно применения статьи 333 ГК Российской Федерации в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимая во внимание процентную ставку договорной неустойки, которая значительно превышает размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также размер штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам,

период ее начисления, длительность просрочки неисполнения обязательств ответчиком, последствия нарушения обязательства для ответчика, материальное положение ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору займа, необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что подлежащие уплате размеры штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, их размер подлежит снижению.

Учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства суд считает возможным уменьшить размер неустойки по ссудному договору до 2000 рублей, а размер неустойки на просроченную ссуду до 500 рублей.

Таким образом, по состоянию на 17.10.2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 119 940 рублей 28 копеек, из них: просроченная ссуда - 103306 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12500 рублей 64 копейки, проценты по просроченной ссуде – 1632 рубля 72 копейки; неустойка по ссудному договору – 2000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 500 рублей.

Указанные суммы суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3805,06 руб., оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям № от 20.07.2017г. и № от 19.10.2017г. (л.д. 3,4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», находящегося по адресу: 156000, <адрес>, ИНН <***>, КПП 440101001, зарегистрированного за ОГРН <***>, дата регистрации <дата>:

- задолженность по кредитному договору № от <дата>. по состоянию на <дата> в общей сумме 119 940 рублей 28 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 103306 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12500 рублей 64 копейки, проценты по просроченной ссуде – 1632 рубля 72 копейки; неустойка по ссудному договору – 2000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 500 рублей,

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 3805 рублей 06 копеек.

В части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 9511 рублей 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 800 рублей 97 копеек

– отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 12.12.2017 года.