Решение № 2-150/2025 2-150/2025~М-85/2025 М-85/2025 от 16 апреля 2025 г. по делу № 2-150/2025

УИД 45RS0008-01-2025-000166-48 Дело № 2 -150/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Каргапольский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 17.04.2025 гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 12.02.2014 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 заключен кредитный договора <***>, согласно которому ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штраф, а также обязательства в установленные договором сроки возвратить заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленным ей кредитом, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 192134 рубля 53 копейки за период с 31.03.2015 по 23.09.2022. 31.08.2017 ПАО «Росгосстрах Банк» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав № 44/0342-04/17, согласно которому ПАО «Росгосстрах Банк» уступил права требования задолженности по кредитному договору <***>. 23.09.2022 ООО «ЭОС» уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 31.03.2015 по 23.09.2022 ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 09-22. Указывает, что требование о возврате задолженности было направлено в адрес ответчика 23.09.2022, однако за период с 23.09.2022 по 19.02.2025 задолженность в размере 192134 рубля 53 копейки не погашена. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 31.03.2015 по 23.09.2022 включительно в размере 192134 рубля 53 копейка, расходы по оплате госпошлины в размере 6764 рубля.

В судебное заседание представитель истца – ООО «ПКО «Феникс» не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представила в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявила о пропуске срока исковой давности.

Представители третьих лиц – ПАО «Росгосстрах Банк» и ООО «ЭОС» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 12.02.2014 ФИО1 обратилась в ПАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением, предусматривающим предоставление ответчику кредитной карты с кредитным лимитом в размере 130000 рублей, с выплатой процентов за пользование лимитом в размере 23% годовых, полной стоимости кредита 32,24%.

Составными частями заключенного договора являются анкета–заявление, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в анкете-заявлении, Правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк».

ФИО1, заполнив и подписав анкету-заявление, выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами по тарифному плану «Кредитный плюс» и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastеrcard ОАО «Росгосстрах Банк». С которыми была ознакомлена до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ответчика на анкете-заявлении, то есть выставила оферту банку.

Указанный договор кредитной карты заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. При этом, акцептом банка оферты клиента в части установления кредитного лимита и предоставления кредитной карты, в соответствии с разделами 11 и 11.1 анкеты-заявления.

12.02.2014 между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 подписано и передано ответчику Уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере 130000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых, полная стоимость кредита – 32,24% годовых, ФИО1 выдана кредитная карта.

12.02.2014 ФИО1 открыт специальный карточный счет №*, а также выдана банковская кредитная карта №*, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика и отметкой банка в анкете-заявлении от 12.02.2014. Таким образом, истец выразил свою волю на заключение договора в соответствии с Тарифами и Тарифом «Кредитный плюс».

Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк» и Тарифом по Тарифному плану «Кредитный плюс» предусмотрены виды операций с использованием карты, определено, какие услуги оказываются заемщику, в каком размере начисляются комиссии и какие комиссии. Размер обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредиту определен: по основному долгу – не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодов; по начисленным процентам – 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. На просроченные проценты и задолженность установлены пени в размере 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Таким образом, условиями заключенного с ответчиком кредитного договора предусмотрено исполнением заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца с учетом начала отчетного периода с 18.02.2014 (дата выдачи денежных средств).

В соответствии с разделом 6 Правил выпуска и обслуживания банковских карта ОАО «Росгосстрах Банк», операции с использованием карты совершаются в рамках платежного лимита. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Среднемесячный остаток по СКС рассчитывается как сумма остатков на начало каждого календарного дня месяца, разделенная на количество календарных дней месяца. При закрытии счета проценты за неисполненный календарный месяц не начисляются. При начислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Из содержания анкеты-заявления на получение кредитной карты и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заемщику была предоставлена информация об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Кредитные документы и иные документы, являющиеся неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

ПАО «Росгосстрах Банк» обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 130000 рублей, предоставленные денежные средства ответчиком использовались, а расходные операции совершены в значительно большем размере.

В свою очередь ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме.

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 за период с 18.02.2014 снимала и вносила наличные денежные средства на кредитную карту.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.06.2017 включительно по кредитному договору от 12.02.2014 №* ФИО1 последний раз внесла в счет погашения задолженности денежные средства 24.02.2015 в размере 6135 рублей 61 копейка.

31.08.2017 ПАО «Росгосстрах Банк» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав № 44/0342-04/17, согласно которому ПАО «Росгосстрах Банк» уступил права требования задолженности по кредитному договору №*. Размер переданной задолженности составляет: 129940 рублей 35 копеек - основной долг, 62194 рубля 18 копеек – проценты.

23.09.2022 ООО «ЭОС» уступил права требования на задолженность ФИО1, которая образовалась за период с 31.03.2015 по 23.09.2022 ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 09-22. Размер переданной задолженности составляет 129940 рублей 35 копеек - основной долг, 62194 рубля 18 копеек – проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктами 1 и ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 принадлежат ООО «ПКО «Феникс».

Согласно расчету истца, размер задолженности ФИО1 на 06.06.2017 составляет 192134 рубля 53 копейки, в том числе: 129940 рублей 35 копеек - основной долг, 62194 рубля 18 копеек – проценты.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательств оплаты задолженности по договору не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопроса, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

На основании п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяются общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и оплату процентов по нему путем периодических (ежемесячных) платежей.

В ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз. 2 п. 18 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела суду необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

При этом, в силу ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 совершала расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производила с нарушением условий договора, последний платеж по кредиту произведен ответчиком 24.02.2015, график погашения задолженности к договору с ФИО1 не составлялся, однако условиями кредитования предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком обязательного платежа.

Указанные обстоятельства не оспорены ответчиком.

Договор кредитной карты является кредитом с установленным лимитом, специальный карточный счет открыт ФИО1 12.02.2014 и в этот же день выдана карта, после чего 18.02.2014 ФИО1 исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения кредитного обязательства ФИО1 внесен 24.02.2015 в размере 6135 рублей 61 копейка. После указанной даты поступлений денежных средств в счет погашения кредитной задолженности со стороны ответчика не было.

Поскольку, в соответствии с представленной истцом выписке из лицевого счета ответчика, последний платеж имел место 24.02.2014, суд начинает исчислять срок исковой давности с 31.03.2015 – даты выноса долга на просрочку.

Таким образом, начиная с 31.03.2015 (дата выноса долга на просрочку), ПАО «Росгосстрах Банк» узнал о нарушении срок внесения очередного платежа, а значит, о нарушении своего права.

Согласно Тарифу «Кредитный плюс», обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составляет: основной долг - не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты - 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Таким образом, ФИО1 была обязана вносить ежемесячные платежи для погашения полученного кредита в размере не менее 5 % от суммы основного долга и полной суммы начисленных процентов.

Расчет взыскиваемой суммы задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцом суду не предоставлен, поэтому суд производит собственный расчет.

Как следует из представленном истцом расчета задолженности по кредитному договору от 12.02.2014 <***>, что сумма задолженности по основному долгу и процентам в размере 192134 рубля 53 копейки сформировалась на 06.06.2017 и должна была быть погашена заемщиком путем внесения до 30 числа каждого месяца, начиная с 31.03.2015, 20-ти ежемесячных платежей в размере 9606 рублей 73 копейки (192134 рубля 53 копейки х 5%), в срок до 31.10.2016. Срок исковой давности по взысканию последнего платежа по кредитному договору истек 31.10.2910.

С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «ПКО «Феникс» обратилось 06.09.2024, то есть за пределами срока исковой давности.

Суд не находит оснований для исчисления срока исковой давности с момента истечения 30 дней с даты выступления требования о полном погашении долга, то есть с 24.10.20222, поскольку сведений о дате направления должника и дате получения требования о полном погашении долга истцом не представлены. Кроме того, представленное в материалы дела требование о полном погашении задолженности не подписано ООО «ПКО «Феникс», отсутствует дата выступления требования.

Согласно п. 2 ст. 206 Гражданского кодекса Российской Федерации, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Кроме того, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 20 постановлении Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», признание части долга, в том числе путем оплаты его части не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик совершил действия, подтверждающие признание долга, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств суду не представлено. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности по кредитному договору от 12.02.2014 <***> с ФИО1 истцом пропущен, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ввиду пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.

Судья Каргапольского

районного суда И.Ю.Гомзякова

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2025 в 16:50