Решение № 2-4039/2017 2-4039/2017~М-3291/2017 М-3291/2017 от 31 октября 2017 г. по делу № 2-4039/2017

Дело №2-4039/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Чашиной Е.В.,

при секретаре Федосееве Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

третье лицо – Закрытое акционерное общество Страховая компания «Резерв»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой <данные изъяты>% годовых. Одновременно с пакетом документов на получение кредита им было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Всего за период действия кредитного договора им было выплачено <данные изъяты> рублей, которые были перечислены в ЗАО СК «Резерв». Однако, подписывая такое заявление на страхование, он не был должным образом проинформирован сотрудником банка, что плата за подключение к программе страхования будет осуществляться за счет средств кредита, то есть полная стоимость кредита существенно возросла за счет выплачиваемых средств по программе страхования; кроме того, он полагал, что присоединение к данной программе является условием выдачи кредита. Указывая на данные обстоятельства и ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», просил обязать ПАО КБ «Восточный» возвратить ему уплаченные денежные средства в сумме 100 800 рублей, выплатить компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 6500 рублей, а также штраф в размере 50% присужденной суммы.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 были увеличены заявленные исковые требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя до 16 500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали, просили удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в суд поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик с заявленными исковыми требованиями не согласен, полагает пропущенным трехлетний срок исковой давности по требованиям о признании кредитного договора в части недействительным и применении последствий его недействительности, поскольку исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, а иск был подан 31 июля 2017 года; присоединение к программе страхования является добровольным и не служит условием получения кредита; добровольность присоединения к программе страхования подтверждена анкетой заявителя; кроме того, банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию, страховые премии были перечислены непосредственно в страховую компанию.

В судебное заседание представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, что подтверждается соответствующим почтовым уведомлением о вручении.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых.

По условиям кредитного договора возврат суммы кредита и уплаты процентов должен был осуществляться в соответствии с графиком погашения кредита путем внесения ежемесячной суммы, равно <данные изъяты> рублей, которая включала в себя также сумму ежемесячной оплаты за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Из представленной выписки по счету и справок банка следует, что свои кредитные обязательства перед банком истец исполнил в полном объеме, в том числе и вносил ежемесячную оплату за присоединение к программе страхования, общий размер которой за весь период пользования кредитом составил <данные изъяты> рублей.

Однако уже после окончания срока действия кредитного договора ФИО1 направил в ПАО КБ «Восточный» претензию, в которой просил возвратить уплаченную им страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, ссылаясь на то, что данная услуга ему была навязана, являлась условием получения кредита, за счет нее существенно возросла полная стоимость кредита, а также обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных ст. 488, ст. 489, ст. 819 ГК РФ.Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года №228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что одновременно с заявлением клиента о заключении договора кредитования истцом было подано заявление о присоединении к программе страхования, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являлись: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования. Также истец обязался производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в месяц.

Таким образом, ответчик, как посредник действуя в рамках Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования его жизни и здоровья.

Вопреки доводам стороны истца оспариваемый кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, банк не возлагает на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья. При предоставлении кредита банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового, что следует из анкеты ФИО1, где имеются две графы на выбор «согласен на страхование жизни и трудоспособности» и «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Истец при заключении договора самостоятельно сделал выбор в пользу первого варианта, поставив отметку в соответствующем квадрате. Кроме этого, клиенту было предложено на выбор «страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» либо «страхование в страховой компании по своему усмотрению». ФИО1 также самостоятельно принял решение о страховании по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», сделав соответствующую отметку.

Помимо этого в заявлении истца на получение кредита также указано, что он уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Из условий кредитного договора и представленной выписки по счету следует, что оплата за подключение к программе страхования за счет кредитных денежных средств не производилась и стоимость кредита на стоимость страховой премии не увеличивалась; истец ежемесячно вносил плату за подключение к программе страхования в течение всего периода действия кредитного договора, которая банком перечислялась в адрес страховой компании, что также следует из представленных банком платежных поручений.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Истцом не представлено никаких доказательств понуждения его к заключению договора страхования. Его доводы в этой части противоречат тексту подписанного им заявления, а ссылки на то, что данная услуга была навязана банком, неосновательны, поскольку, как выше уже указывалось, банк не обуславливает заключение кредитного договора и выдачу кредитных денежных средств обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика. В данном случае страхование жизни и здоровья заемщика явилось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. ФИО1 добровольно заключил с банком обеспеченный кредит, а обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истца (ФИО1 уплатил установленные договором суммы за подключение к программе страхования), таким образом, в течение всего периода действия кредитного договора и договора страхования истец был застрахован и в случае наступления страхового случая соответствующая страхования сумма была бы перечислена выгодоприобретателю, то есть банку, по договору страхования. Вместе с тем, обращение с настоящим исковым заявлением последовало в суд уже после окончания срока действия кредитного договора и договора страхования, в связи с чем правовых оснований для применения положений ст.ст. 450 и 451 ГК РФ о расторжении договора в судебном порядке не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2017 года.

Судья: Е.В. Чашина