Решение № 2-738/2025 от 20 апреля 2025 г. по делу № 2-2309/2024~М-2097/2024

Дело № 2-738/2025

УИД: 48RS0021-01-2024-004239-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Приваловой Е.Е.

при секретаре Быковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-738/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 11.07.2023 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 343293 рублей под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства CHEVROLET Niva, 2006, №***. Просроченная задолженность по ссуде, а также по процентам возникла у ответчика 27.03.2024, на 15.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 129231,37 рубль. По состоянию на 15.11.2024 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 378931,61 рубль, из них: комиссия за ведение счета – 596 рублей; иные комиссии – 2360 рублей, просроченные проценты – 94042,61 рубль, просроченная ссудная задолженность – 277095,75 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1811,98 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1296,70 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1726,29 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору №*** от 11.07.2023 заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечения исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством CHEVROLET Niva, 2006, №***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 378931,61 рубль, расходы по уплате государственной пошлины в размере 31973,29 рубля; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство CHEVROLET Niva, 2006, №***, установив начальную продажную цену в размере 146165,78 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в деле имеется отчет, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Согласно сообщению ОВМ ОМВД России по г. Ельцу от 12.12.2024 ФИО1 значится зарегистрированной по месту жительства по адресу: N.... Конверты с вложением судебных повесток, направленных по адресу регистрации ответчика, а также по адресу ее фактического проживания, возвращены отделением почтовой связи с отметкой «Истек срок хранения»; о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Согласно части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело гражданское в отсутствие ответчика ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившей и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца ПАО «Совкомбанк», своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 11.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №*** путем подачи ФИО1 анкеты-соглашения на предоставление кредита и подписания ею Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающих лимит кредитования 279900 рублей.

Пунктом 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) предусмотрено, что договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по Договору; закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставлен на условиях «До востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и Общими условиями Договора. Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком Договора.

Процентная ставка по договору потребительского кредита установлена в пункте 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему Договору. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности по вышеуказанным кредитам. При несоблюдении вышеуказанных условий (в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а именно: количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 8314,37 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 799 рублей 75 копеек, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2785 рублей 05 копеек. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 11.07.2028.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно: договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка – CHEVROLET, модель – Niva, год выпуска 2006, кузов №***, идентификационный номер (VIN) №***, регистрационный знак – №***, паспорт транспортного средства/ паспорт самоходной машины – серия №***. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика (пункт 10 Индивидуальных условий).

В пункте 11 Индивидуальных условий указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договору потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения предусмотрены пунктом 12 Индивидуальных условий, составляет 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, о чем указано в пункте 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В подписанных ответчиком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита также отражено, что до подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; при нарушении срока оплаты МОП по Договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Также в указанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится просьба ответчика ФИО1 заключить с ней путем акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания.

В этот же день ФИО1 было подано заявление – оферта на открытие банковского счета, в котором указано, что она просит Банк заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты.

Из указанного заявления усматривается, что ФИО1 дает согласие на то, что данное заявление-оферта является подтверждением о присоединении ее к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять, предоставляет банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов банка и иных обязательств перед банком, ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ей Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 49999 рублей, согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за выбранный Пакет расчетно-гарантийных услуг Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 2,44 % суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В заявлении содержится просьба ФИО1 подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка, она понимает и согласна с тем, что указанный ею Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга банка.

Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, что размер платы за подключение выбранного ею Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 49999 рублей, ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

ФИО1 помимо подписания вышеуказанных документов были подписаны согласие на обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласие Заемщика на осуществление взаимодействий с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

Согласно заявлению ФИО1 от 11.07.2023 о предоставлении транша она просит банк перечислить денежные средства с ее счета №*** по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 75000 рублей без НДС, с назначением платежа: «погашение задолженности по договору ФИО1 №*** от 19.08.2019». Оставшуюся сумму, без НДС, с назначением платежа: «для зачисления на счет №***». Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита №*** от 11.07.2023: сумма транша 279900 рублей на 60 месяцев под 9,9 % годовых. Сумма МОП по траншу составляет 8736,03 рублей.

В данном заявлении указано, что ФИО1 просит рассмотреть данное заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка – CHEVROLET, модель – Niva, год выпуска 2006, кузов № №***, идентификационный номер (VIN) №***, регистрационный знак – №***. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 224000 рублей.

Также в заявлении указано, что ФИО1 просит банк одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг, она понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша и является отдельной услугой, ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка. Условия комплекса услуг: мобильный телефон – №***.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №***, открытого в банке (в дату уплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг включается в расчет полной стоимости кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 49 от 25.12.2018 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации и заключении и толковании договора» предусмотрено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Вышеуказанные документы, а именно: анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита от 11.07.2023, Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 11.07.2023, заявление-оферта на открытие банковского счета от 11.07.2023, заявление о предоставлении транша от 11.07.2023, а также согласие на обработку сведений об абоненте, согласие о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, были подписаны ФИО1 электронной подписью (ЭП).

На основании соглашения о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключения к системе ДБО от 11.07.2023 ФИО1 просит банк заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Она ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами Банк, размещенными на официальном сайте, Тарифами Банка и обязуется их соблюдать.

В данном соглашении ФИО1 также просит подключить ее к обслуживанию банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО и обслуживать все ее счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, Авторизованный номер телефона №***.

ФИО1 подтвердила, что любая информация, подписанная ею электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она ознакомлена с ее обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающий электронный документ.

Коль скоро, в соответствии с приведенными выше нормами договор потребительского кредита может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного с использованием электронных технологий, в частности, электронной подписью заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Факт подписания анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и иных документов посредством использования электронной подписи в дистанционном порядке на вышеуказанных условиях ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Все действия пользователя зафиксированы в данных по подписанию договора №***, предоставленных ПАО «Совкомбанк».

В материалах дела имеется сообщение начальника службы безопасности Филиала ПАО «МТС» в Липецкой области № 46467-Ц-2024 от 18.12.2024, из которого следует, что номер телефона №***, с использованием которого производилось подписание документов, с 21.02.2017 принадлежит ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, подписав вышеуказанные документы, ответчик ФИО1 заявила, что условия предоставления потребительского кредита, указанные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** от 11.07.2023, ею согласованы, и она обязуется их выполнять.

ПАО «Совкомбанк», получив оферту от ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, акцептовало ее путем совершения конклюдентных действий путем предоставления ей кредита в сумме, указанной в договоре, путем зачисления данной суммы на депозитный счет №***, что подтверждается выпиской по счету, иными материалами дела и не оспорено ответчиком.

Из вышеуказанной выписки по счету, искового заявления следует, что ответчиком ФИО1 в период действия договора потребительского кредита №*** от 11.07.2023 в счет погашения задолженности производились выплаты, но не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на 15.11.2024 у нее образовалась задолженность в размере 378931,61 рубль.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» принятые на себя по договору обязательства выполнило в полном объеме, предоставив заемщику потребительский кредит, тогда как ответчик свои обязательства по заключенному с банком договору надлежащим образом не исполняет, допуская просрочки по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленный Договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Разделом 6 Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В силу пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата им основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

26.06.2024 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая на 26.06.2024 составляла 379440,55 рублей, в том числе: сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 351566,87 рублей, сумма просроченной задолженности – 27873,68 рубля (просроченный основной долг – 7575,38 рублей, просроченные проценты – 285,58 рублей, пени и комиссии – 20012,72 рубля).

Однако указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, доказательств обратного суду представлено не было.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №*** от 11.07.2023 по состоянию на 15.11.2024 задолженность в размере 378931,61 рубль включает в себя: просроченную ссудную задолженность в размере 277095,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1811,98 рулей, комиссию за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии:2360 рублей, просроченные проценты – 94042,61, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2.28 рубля, неустойку на просроченную ссуду – 1296,70 рублей, неустойку на просроченные проценты – 1726,29 рублей.

Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представила.

Таким образом, учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности по договору потребительского кредита в установленный срок, а также принимая во внимание, что с ее стороны не было представлено достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредиту, суд находит заявленное требование в указанной выше сумме обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Анализируя требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №*** от 11.07.2023 является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка – CHEVROLET, модель – Niva, год выпуска 2006, кузов № №***, идентификационный номер №***, регистрационный знак – №***, паспорт транспортного средства/ паспорт самоходной машины – №***. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 224000 рублей.

Согласно сведениям Федеральной информационной системы Госавтоинспекции, предоставленным суду начальником РЭО Госавтоинспекции ОМВД России по г. Ельцу, карточки учета транспортного средства собственником транспортного средства CHEVROLET Niva, 2006, №***, регистрационный знак – №*** является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из информации, содержащейся на сайте Федеральной нотариальной палаты в сети Интернет, которая является общедоступной, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества содержится запись в отношении транспортного средства: №***, дата регистрации залога 12.07.2023, номер уведомления о возникновении залога №***, залогодатель ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта2 статьи350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу части 2 стать 89 названного Федерального закона начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Пунктом 8.14.4 Общих условий предусмотрено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик многократно допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей по договору потребительского кредита, обеспеченного залогом транспортного средства, суд находит заявленное требование об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки CHEVROLET Niva, 2006, №***, регистрационный знак – №*** подлежащим удовлетворению.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в сумме 31973,29 рубля, что подтверждается платежным поручением № 131 от 20.11.2024, коль скоро исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31973,29 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (.............) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита №*** от 11.07.2023 в общей сумме 378931 (триста семьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать один) рубль 61 копейка, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 277095 (двести семьдесят семь тысяч девяносто пять) рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1811 (одна тысяча восемьсот одиннадцать) рублей 98 копеек, комиссию за ведение счета в размере 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей, иные комиссии в размере 2360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей, просроченные проценты в размере 94042 (девяносто четыре тысячи сорок два) рубля 61 копейка, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 (два) рубля 28 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 1296 (одна тысяча двести девяносто шесть) рублей 70 копеек, неустойку на просроченные проценты в размере 1726 (одна тысяча семьсот двадцать шесть) рублей 29 копеек, а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 31973 (тридцать одна тысяча девятьсот семьдесят три) рубля 29 копеек, а всего 410904 (четыреста десять тысяч девятьсот четыре) рубля 90 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки CHEVROLET Niva, год выпуска 2006, №***, регистрационный знак – №***, принадлежащий ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения ............. на праве собственности, с определением способа реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд Липецкой области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Привалова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2025 года.