Решение № 2-229/2017 2-229/2017~М-114/2017 М-114/2017 от 27 апреля 2017 г. по делу № 2-229/2017

Дело № 2-229/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2017 года город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Колупаевой С.С., при секретаре Мареевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 98 641 рублей 38 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдал ФИО2 (до перемены фамилии ФИО3) банковскую кредитную карту Visa Gold с лимитом кредита в сумме 100 000 рублей под 17,9% годовых за пользование кредитом сроком на 36 месяцев. Заёмщик была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (Условия), о чем свидетельствует её подпись на заявлении на получение кредитной карты. В соответствии с п. 3.1 Условий Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму совершённых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ операций по кредитной карте. Согласно п. 4.1.4 ответчик приняла на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа внести на счёт карты сумму обязательного платежа, указанного в отчёте. Однако, платежи в счёт погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 98 641 рублей 38 копеек, в том числе: 89 945 рублей 62 копейки - просроченный основной долг; 6 529 рублей 60 копеек - просроченные проценты; 2 166 рублей 16 копеек - неустойка за просроченный основной долг.

Согласно п. 4.1.5 Условий в случае неисполнения держателем карты обязательств по погашению кредита, процентов и неустоек Банк имеет право досрочно потребовать возврата общей суммы задолженности, а держатель карты обязуется досрочно её погасить. Ответчику направлено требование о погашении всей суммы задолженности по карте, которое не исполнено.

Представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 не отрицала факт получения и пользования кредитной картой, а также пользования кредитными денежными средствами, однако сумму образовавшейся задолженности не признала, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с её кредитной карты произошла кража денежных средств в размере 87 701 рублей, а потому полагает, что сумма задолженности образовалась не по ее вине, а в результате мошеннических действий. Она обратилась в Банк с заявлением о проведении проверки по данному факту, а также в полицию. Банк в ответе указал, что денежные средства были списаны по её вине. По её обращению в полицию было возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время приостановлено.

2
ФИО2 полагает, что Банк нарушил ст. 10 Закона «О защите прав потребителя», так как официально не ознакомил её с Условиями держателя карт и о том, что Интернет является небезопасной услугой. Денежные средства были списаны с её карты на неизвестные счета с использованием одноразовых паролей, которые она сообщила по телефону мужчине, представившемуся сотрудником службы безопасности банка. Все СМС - сообщения приходили ей с номера 900, у звонившего мужчины была полная информация о её персональных данных: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, адрес прописки, реквизиты карты. Считает, что все сведения о ней разгласил Банк. В течение суток она обратилась в Банк и просила отменить операции по карте, так как она их не совершала, но деньги на её карту не были возвращены. ДД.ММ.ГГГГ она произвела последний платёж по карте и с этого времени оплату по карте она не производит, так как этими деньгами она не воспользовалась.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кредитор имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определённых договором. Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено представленными материалами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (после переименования ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (до перемены фамилии ФИО) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты Visa Gold № и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Отношения между Банком и заёмщиком регулируются Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», п. 1.1 которых предусмотрено, что Условия в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности использования карт, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом Заявлением на получение карты, Тарифами на предоставляемые ОАО «Сбербанк России» услуги, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с договором (п. 3.2 Условий) для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты и ссудному счету держателя.

3
Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (п. 4.1.3, п. 4.1.4 Условий).

Обязательный платеж это - сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Условиями заключенного между Банком и ФИО2 договора установлен кредитный лимит - 100 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, проценты за пользование кредитом - 17,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 35,8% годовых.

Банк исполнил свои обязательства, выдал ФИО2 кредитную карту и открыл счёт карты.

ФИО2 получила банковскую карту с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей, была ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», обязалась их выполнять, а также была уведомлена о размещении указанных документов на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделении ОАО «Сбербанк России». Данные обстоятельства подтверждены заявлением ФИО2 на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4, 5 заявления), информацией о полной стоимости кредита.

Как следует из представленного Банком расчёта задолженности и отчётов по кредитной карте ФИО2 совершала операции по снятию наличных денежных средств и оплате торговых операций. Просроченная задолженность по основному долгу образовалась ДД.ММ.ГГГГ, последний платёж на карту внесён ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 500 рублей.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО2 письменное требование о досрочном возврате в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита, процентов и уплате неустойки.

Указанное требование заёмщиком не выполнено, доказательств возврата кредита, процентов и неустойки ответчиком не представлено.

Исходя из приведенного Банком расчёта задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 98 641 рублей 38 копеек, в том числе: 89 945 рублей 62 копейки - просроченный основной долг, 6 529 рублей 60 копеек - просроченные проценты, 2 166 рублей 16 копеек - неустойка на просроченный основной долг.

Данный расчёт суд считает арифметически правильным, соответствующим установленным договором процентным ставкам и тарифам.

Доводы ФИО2 о списании ДД.ММ.ГГГГ с её карты денежных средств в сумме 87 701,20 рублей в отсутствие её согласия, так как указанных операций она не осуществляла, не нашли подтверждения в судебном заседании.

4
Как следует из представленных в материалы дела распечаток отчетов по кредитной карте, по отчёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были произведены торговые операции по карте на сумму 89 079,40 рублей, в том числе операции, произведённые ДД.ММ.ГГГГ через <данные изъяты>, которые, как пояснила ФИО2, она не совершала.

Как указывала ФИО2 в своих обращениях в Банк и в полицию, а также поясняла в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на её абонентский номер пришло СМС - сообщение об остановке движения по её карте и необходимости получения информации по указанному в сообщении номеру телефона. На её звонок ответил мужчина, представившийся сотрудником службы безопасности банка по имени ФИО1, который сообщил, что по её карте произведено шесть операций по снятию денежных средств. Для отмены данных операций она должна сообщить ему пароли, которые придут на её абонентский номер с номера 900. Приходящие на её номер пароли она сообщила ФИО1 и в результате со счёта её карты были списаны денежные средства в общей сумме 87 701,20 рублей.

Постановлением СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты>, из которого следует, что неустановленное лицо путём обмана и злоупотребления доверием незаконно завладело денежными средствами, принадлежащими ФИО2 на общую сумму 87 701,20 рублей.

Как следует из ответа Банка на обращение ФИО2, проверкой Банка установлено, что ДД.ММ.ГГГГ со счета её карты, были списаны денежные средства в размерах: 14 951,30 руб., 15 000 руб., 13 923,65 руб., 14 951,30 руб., 13 923,65 руб., 14 951,30 рублей. При проведении указанных платежей в сети Интернет были использованы реквизиты карты ФИО2, а также одноразовые пароли. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которую Банк обязан выполнить. Пароли были введены верно, и Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Учитывая, что указанные операции были совершены в сети Интернет с использованием одноразовых паролей, Банк не усмотрел оснований для возмещения денежных средств за счёт Банка.

Согласно п. 8.8 Условий держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

При этом, в соответствии с п. 8.9 Условий держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 9.3 Условий Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте ПИН-коде, Контрольной информации клиента, Идентификаторе Пользователя, паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известным третьим лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

5
В Памятке по безопасности при использовании карт держателю карты рекомендовано соблюдать меры безопасности при работе с услугой «Мобильный банк» и мобильным приложением «Сбербанк Онлайн», а именно: ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая работников Банка; не перезванивать на номер телефона, указанный в СМС - сообщении; не предоставлять информацию о реквизитах карты или об одноразовых паролях.

Указанные рекомендации ФИО2 при совершении операций по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ выполнены не были.

При совершении указанных операций ФИО2 были использованы одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком.

Поскольку Банк получил распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты ответчика, указанные операции Банком были совершены.

При этом суд отмечает, что ФИО2 не лишена права предъявить требование о взыскании с лиц, признанными приговором суда виновными в хищении у неё денежных средств, причиненных ей убытков.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ПАО «Сбербанк России» исполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства ФИО2 были предоставлены, однако в нарушение условий договора обязанности держателем карты не исполняются, ввиду чего образовалась задолженность, суд считает требования Банка подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 159 рублей 24 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 641 рублей 38 копеек, в том числе просроченный основной долг - 89 945 рублей 62 копейки, просроченные проценты - 6529 рублей 60 копеек, неустойку за просроченный основной долг - 2 166 рублей 16 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 159 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.С. Колупаева