Решение № 2-717/2021 2-717/2021~М-649/2021 М-649/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-717/2021

Дело (УИД) № 19RS0011-01-2021-001458-82

Производство № 2-717/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 28 июля 2021 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (далее – ООО «АРС ФИНАНС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что *** ОАО НБ «ТРАСТ» заключило с ФИО1 договор ***, в соответствия с условиями которого предоставило ответчику кредит в размере 86 340, 50 руб. Ответчик ознакомился с условиями договора, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по Договору, в связи с чем образовалась задолженность. *** ПАО НБ «ТРАСТ», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по Договору *** от ***, заключило с ООО «АРС ФИНАНС» договор уступки права требования (цессии) ***, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору *** от ***, заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО1, перешло от ПАО НБ «ТРАСТ» к ООО «АРС ФИНАНС». С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга от ответчика не поступало. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 100 000 руб., в том числе: 43, 6 % от общей суммы основного долга 78 459, 01 руб. в размере 34186,32 руб., 43,6 % от общей суммы задолженности по процентам 151 045, 11 руб. в размере 65 813, 68 руб., и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 200 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АРС ФИНАНС» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила возражения на исковое заявление, в котором просила в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности, рассмотреть дело без ее участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, *** ФИО1 обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением на получение кредита (офертой).

Кредит был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Условиях по расчетной карте, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее - «Договор о расчетной карте», Договор ***).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее - «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора *** являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора ***.

В Заявлении заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/ счета (далее - счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНКа «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора *** ответчик получила на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Впоследствии по своему желанию заемщик активировала данную Расчетную Карту, тем самым заключив договор *** о Расчетной Карте.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную Карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - 78 460 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен ***.

В соответствии с п. 5.5, 5.7 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Согласно п. 5.6 Условий размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяются в тарифах.

В силу п. 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимально суммы гашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения, и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Таким образом, между сторонами кредитного договора возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячного платежа, денежные средства вносились в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, задолженность не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

*** между ПАО Банк «ТРАСТ» (Цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования ***, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданским правовым договорам, заключенным между цедентом и должником, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми нравами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи, указанных в приложениях к настоящему договору, именуемых в дальнейшем "Должники".

Согласно Реестру заёмщиков *** от *** Приложения N 1 к Дополнительному соглашению к договору уступки права требования N *** от ***, право требования возврата денежных средств по кредитному договору *** от ***, заключенному между ПАО Банк «ТРАСТ» и ФИО1, передано цессионарию ООО «АРС ФИНАНС».

Сумма приобретенного права требования по договору *** от *** составила 229 504, 12 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 78 459, 01 руб., задолженность по процентам – 151 045, 11 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что заемщик надлежащим образом не исполнила обязательства по кредитному договору, просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 100 000 руб., в том числе: 43, 6 % от общей суммы основного долга 78 459, 01 руб. в размере 34186,32 руб., 43,6 % от общей суммы задолженности по процентам 151 045, 11 руб. в размере 65 813, 68 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» взыскана задолженность по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 15 891, 25 руб.

При оценке доводов стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 указанного кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из анализа кредитного договора следует, что ответчик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определённой сумме, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что *** мировым судьей судебного участка № 2 Усть-Абаканского района по заявлению истца выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору, который определением от *** отменён на основании заявления должника. Заявление о вынесении судебного приказа направлено истцом мировому судье ***, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

С настоящим иском в суд истец обратился ***, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

С учетом изложенного период, который следует рассматривать как пропуск истцом срока исковой давности должен быть исчислен до *** (дата обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – ***).

Суд не принимает во внимание тарифный план, представленный по запросу суда, поскольку данный тарифный план применяется к картам ***, тогда как ответчику была выдана международная расчетная банковская карта с лимитом разрешенного овердрафта.

Тарифным планом ТП-02 по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора предусмотрено, что минимальный платеж составляет 6 % от задолженности, но не менее 500 руб., проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования 0,14 % в день, то есть 51, 1 % годовых.

С учетом условий обязательства, где график платежей не согласован, принимая во внимание тарифный план ТП-02, что требования банком о досрочном возврате кредита ответчику предъявлены не были, представленного истцом расчета задолженности, где фактически отсутствует расчет задолженности по основному долгу за заявленный истцом период, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу за период с *** по ***, то есть за три года.

Поскольку тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – 6 %, за 12 месяцев ответчику необходимо было оплачивать в счет погашения по договору кредитной карты 72 % задолженности, из которых 51,1 % годовых – задолженность по процентам, таким образом, за 1 год (12 месяцев), при условии надлежащего исполнения условий договора, ответчик обязана была выплачивать 72 % - 51, 1 % = 20,9 % от суммы задолженности по основному долгу, или: 78 459, 01 руб. * 20,9 % = 16 397, 93 руб. в год.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу за период с *** по *** включительно в размере: 16 397, 93 руб. * 3 года = 49 193, 79 руб., с учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере:

(78 459, 01 руб. (заявленная ко взысканию сумма) – 49 193, 79 руб. (сумма по требованию о взысканию которой истек срок давности)) * 43,6 % (заявленный истцом процент от задолженности) = 12 759, 64 руб.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что по состоянию на *** задолженность по процентам за пользование кредитом составляла 129 578, 36 руб., принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности по требования о взыскании задолженности, сложившейся до ***, за период с *** по *** задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 151 045, 11 руб. – 129 578, 36 руб. = 21 466, 75 руб.

Между тем, расчет процентов произведен истцом на сумму задолженности по основному долгу в размере 78 459, 01 руб., но, поскольку истцу отказано во взыскании задолженности по основному долгу в размере 49 193, 79 руб., истцом излишне насчитаны проценты в размере:

(78 459, 01 руб. – 49 193, 79 руб.) * 21 466, 75 руб. / 78 459, 01 руб. = 8 007, 10 руб.

Поскольку истцом заявлено о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 43,6 % от суммы задолженности по процентам, с ответчика ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» необходимо взыскать задолженность по процентам в размере: 8 007, 10 руб. * 43,6 % = 3 491, 09 руб., а всего подлежит взысканию по кредитному договору: 12 759, 64 руб. + 3 491, 09 руб. = 16 250, 73 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 650, 03 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 16 250 рублей 73 копейки, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 650 рублей 03 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 29 июля 2021 года

Председательствующий С.М. Борец