Решение № 2-80/2025 2-80/2025(2-965/2024;)~М-906/2024 2-965/2024 М-906/2024 от 13 февраля 2025 г. по делу № 2-80/2025

УИД 22RS0051-01-2024-001366-54

Дело № 2-80/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2025 года р.п. Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мамаевой Я.Ю.,

при секретаре Ушаковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Право онлайн» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании в порядке правопреемства задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 был заключен договор займа (в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты) № от 20.03.2024, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения займа ответчиком подана заявка через сайт займодавца. При подаче заявки на получение займа, ответчик указал адрес электронной почты, а также номер сотового телефона, и направил займодавцу согласие на обработку персональных данных и присоседился к условиям заявления-оферты на предоставление микрозайма, заявления-оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Договор в части общих условий заключен посредством направления оферты. Индивидуальные условия были направлены в личный кабинет ответчика. В соответствии с условиями договора заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях договора, в размере 24000 руб. под 292,800 % в день. Однако, ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. 26.08.2024 между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № от 20.03.2024, заключенному между ООО МКК «Академическая» и ФИО1, перешли к ООО «Право онлайн». По состоянию на 14.10.2024 обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, сумма задолженности по договору займа за период с 20.03.2024 по 31.08.2024 составляет - 55200 руб., в том числе сумма основного долга – 24000 руб., проценты (ограниченные 130 процентами от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) - 31200 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определением от 31.10.2024 иск принят к рассмотрению в порядке упрощенного производства, сторонам установлены сроки для представления суду и направления друг другу доказательств и возражений в обоснование своей позиции (до 22.11.2024/ 16.12.2024).

В связи с необходимостью выяснения дополнительных обстоятельств, суд 16.12.2024 на основании определения перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства и привлек к участию в деле в качестве третьего лица ФИО2.

В судебное заседание представитель истца, в заявлении просивший дело рассмотреть в свое отсутствие, ответчик ФИО1 и третье лицо ФИО2 не явились, уведомлены должным образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из представленных в деле документов, от имени ФИО1 с ООО МКК «Академическая» 20.03.2024 был заключен договор займа 95691634 путем обмена электронными сообщениями (смс-сообщения с кодом на №), состоящий из заявления на предоставление займа, Индивидуальных условий договора займа (далее – Индивидуальные условия), соглашения об использовании простой электронной подписи, Общих условий договора потребительского займа, Правил предоставления потребительских займов ООО МКК «Академическая» (далее – Общие условия). По условиям договора, заемщику предоставлен заем в размере 24000 руб., посредством перечисления указанной суммы на счет банковской карты № сроком возврата 30 календарных дней с момента предоставления займа, под 292,800 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 названного закона).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статьей 8 указанного Федерального закона также предусмотрено, что при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В п. 1 ст. 9 данного закона определено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ

Обязанность проведения идентификации клиента до его приема на обслуживание организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, установлена ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Банка России от 12 декабря 2014 г. N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте России 20 января 2015 г. N 35594).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2.2, 2.3, 3,6 Общих условий договора потребительского займа ООО «Микрокредитная компания «Академическая», после выполнения клиентом всех действий по акцепту указанных условий, общество предоставляет клиенту микрозайм путем перечисления суммы указанных в заявке способами. Сумма микрозайма перечисляется клиенту в течение 3 банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий.

В силу раздела 2 Правил предоставления займов ООО МКК "Академическая" (далее - Правила) Заемщику, впервые заключающему Договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте, в Мобильном приложении. С этой целью Заемщику необходимо указать свои персональные данные, в формате, определенном соответствующим разделом сайта, Анкетой. При заполнении Анкеты Заемщик предоставляет займодавцу сведения о себе. Для подтверждения действительности контактных данных, на указанные заявителем номер телефона и (или) адрес электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности Заемщик должен ввести полученные им проверочные коды в соответствующие формы на Официальном сайте. Если проверка достоверности Номера основного мобильного телефона и (или) Электронной почты заемщика дала положительный результат, Заемщик считается предварительно идентифицированным и получает возможность завершить процедуру Регистрации. На подтвержденный Номер основного мобильного, телефона и (или) адрес электронной почты Заемщика высылается Пароль, который наряду с Логином должен использоваться Заемщиком для дальнейшей авторизации на Сайте. При этом в качестве ФИО3 Заемщик использует Номер основного мобильного телефона или Электронную почту заемщика. Посредством введения ФИО3 и полученного Пароля в соответствующие поля на Официальном сайте Заемщик получает доступ к Личному кабинету, который может использоваться им для оформления Заявлений о предоставлении займа, заключения Договоров займа, получения иных услуг, а также для осуществления информационного взаимодействия с Займодавцем. После выполнения Заемщиком действий, указанных в п.2.2. Правил, Общество направляет Заемщику SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП Заемщика, в соответствии с Соглашением об использовании АСП. После получения Заемщиком SMS-сообщения с кодом подтверждения, в соответствии с п.2.9. Правил, путем указания в размещенной на Официальном сайте, мобильном приложении полученного кода Заемщик подтверждает предоставленную Обществу информацию и подписывает Согласие на обработку персональных данных, Согласие субъекта кредитной истории. Заемщик подтверждает, что все сведения, которые он передает Обществу, являются полными, точными, достоверными и относятся к Заемщику, что Заемщик соответствует требованиям, указанным в п.2.1. настоящих Правил.

В соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи Общество осуществляет формирование ключа электронной подписи, передает ключ электронной подписи с помощью средств электронной подписи. Электронный документ считается подписанным после проведения проверки ключа электронной подписи.

Из материалов дела следует, что 20.03.2024 на номер мобильного телефона, указанного клиентом был направлен смс-код на оформление договора займа.

Подписав электронной цифровой подписью (смс-сообщения с кодом на номер + №) предложение принять (акцептовать) индивидуальные условия договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик согласился с ними и принял на себя обязательства, предусмотренные данным договором займа, в том числе по единовременному погашению начисленных процентов и погашению основного долга.

В исполнение указанного договора кредитор 20.03.2024 перечислил на указанный в договоре счет сумму в размере 24000 руб. на счет банковской карты №.

Как следует из возражений ФИО1 на судебный приказ № 2-3711/2024, поданных мировому судье судебного участка № 1 Тальменского района, кредитные договоры с ООО ПКО «Право онлайн», либо иной кредитной организацией она не заключала и не подписывала.

Истцом не представлено надлежащих доказательств, достоверно подтверждающих намерение ФИО1 осуществлять с ООО «Микрокредитная компания «Академическая» взаимодействие с помощью абонентского номера №.

Вместе с тем, как следует из представленного на запрос суда ответа ПАО «МТС» абонентский номер + №, с использование которого заключен договор микрозайма, с 22.05.2021 зарегистрирован на имя ФИО2.

Из выписки, предоставленной ПАО Сбербанк по банковской карте №, на которую 20.03.2024 были зачислены денежные средства по вышеуказанному договору займа в размере 24000 руб., принадлежит также третьему лицу ФИО2, а не ответчику ФИО1.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита возложена на кредитора.

Заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года).

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из представленных суду документов не возможно с достоверностью идентифицировать лицо, которое использовало простую электронную подпись для подписания договора займа, и соответственно, что сделка по кредитованию была совершена ответчиком. Также не представлено доказательств получения денежных средств именно ФИО1.

Из договора уступки прав требования № АК-89-2024 от 26.08.2024 усматривается, что цедент ООО МКК «Академическая» уступает, а цессионарий ООО «Право онлайн» принимает в полном объеме требования по договору займа (основной долг, проценты, неустойка, а также подлежащие начислению проценты на период пользования суммой займа до фактического возврата суммы займа в полном объеме), заключенным цедентом с физическими лицами и указанным в перечне должников, составленном по форме приложения № 1 к настоящему договору и являющейся неотъемлемой частью договора.

Реестр уступаемых прав, являющийся приложением к указанному договору цессии, подтверждает, что право требования уступлено, в том числе по заключенному с ФИО1 договору № от 20.03.2024 (порядковый №), на сумму 55200 руб. 01 коп., из которых 24000 руб.- основной долг, 29592 руб. 96 коп. - проценты, 1607 руб. 04 коп. - неустойка.

По условиям договора № от 20.03.2024 в момент его заключения ФИО1 ознакомлена с возможностью запрета уступки кредитором любому третьему лицу прав требований по договору. Подписывая договор, заемщик согласен с тем, что кредитор переуступить свои права по договору (п. 13 договора).

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 12 Закона о потребительском займе установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (п. 1).

Из Единого государственного реестра юридических лиц основным видом деятельности ООО "Право онлайн" по ОКВЭД 82.91 является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации, включающая деятельность по взысканию платежей по счетам и пересылку собранных платежей клиентам, включая услуги по взысканию долгов, что не противоречит требованиям части 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений)

Таким образом, материалами дела установлено, что ФИО1 заключен договор займа № 95691634 от 20.03.2024 с ООО МКК «Академическая», которым в установленном законом порядке права требования по договору уступлены ООО «Право онлайн».

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд к выводу о том, что договор займа не может быть признан заключенным, соответственно отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца заявленных сумм.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 20.03.2024 за период с 20.03.2024 по 31.08.2024 отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.Ю.Мамаева

Мотивированное решение изготовлено 28.02.2025.