Решение № 2-414/2019 2-414/2019~М-381/2019 М-381/2019 от 24 сентября 2019 г. по делу № 2-414/2019

Дело № г.

ФИО2 Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил истцу денежные средства в размере 674118 рублей под 12,5% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней, а также рисков, связанных с потерей работы с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 101118 рублей, из которых 20223 рубля 60 копеек – вознаграждение банка, 80894 рубля 40 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ. Истцом в адрес ответчика ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного. Данное заявление получено ответчиком. До сих пор денежные средства за уплаченную страховую премию истцу не возвращены, мотивированный ответ не получен. Просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу в счет возврата неиспользованной части страховой премии 74153 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель истца ФИО1 – ФИО4 в судебное заседание не явилась, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" №-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих (с ДД.ММ.ГГГГ четырнадцати календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 674118 рублей под 12,5 % годовых, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому истец просил включить его в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с данным заявлением истец также просил включить его в число участников программы страхования по варианту страхования «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; срок страхования – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 674118 рублей; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 101118 рублей, из которых вознаграждение Банка – 20223 рубля 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 80894 рубля 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

На основании вышеуказанного заявления истец на вышеприведенных условиях был включен в число участников программы страхования по заключенному между ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с распоряжением истца, содержащемся в пункте 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание денежных средств в размере 101118 рублей из суммы предоставленного кредита в качестве платы за участие в Программе страхования.

В п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что страхователь (Банк) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного и уплаченных в качестве платы за участие в программе страхования денежных средств (л.д.20).

Однако банком данное заявление оставлено без удовлетворения.

Перечисленные выше нормы права предоставляют страхователю право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней.

Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом в дело не представлено.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку в данном случае договором иное не предусматривается, страхователь не вправе требовать возврата страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Из пункта 11 уведомления о полной стоимости кредита, являющегося также согласием на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды.

Из заявления на оказание дополнительной услуги по подключению к программе страхования, подписанного истцом, усматривается, что истец был уведомлен о размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок в сумме 101118 рублей, из которых вознаграждение Банка – 20223 рубля 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 80894 рубля 40 копеек.

Таким образом, учитывая, что в заявлении истец выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги по подключению к программе страхования и указал о размере страховой премии и комиссии за оказание услуги по страхованию, суд приходит к выводу о том, что истец выразил свое согласие на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии и комиссии за оказание услуги.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании суммы страховой премии пропорционально действию договора страхования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении периода охлаждения в связи с утратой интереса у страхователя.

Доводы истца о том, что п. 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены условия для возврата страховой премии при подаче застрахованным лицом заявления об исключении его из числа участников программы страхования, суд не принимает во внимание, поскольку возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. Вместе с тем, Какого либо соглашения между страхователем (Банком) и страховщиком по данному вопросу заключено не было. Доказательств иного материалы дела не содержат. Тем самым, фактически отсутствуют условия о возможности возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф – отказать.

Ответчик вправе подать в Мамадышский районный суд Республики Татарстан заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Мамадышский районный суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Гатина Г.Р.