Решение № 2-1003/2024 2-1003/2024~М-910/2024 М-910/2024 от 13 ноября 2024 г. по делу № 2-1003/2024

№2-1003/2024

УИД №30RS0014-01-2024-001386-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2024 года Астраханская область, г.Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Темербаевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 Сю о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в размере 88649,13 руб., под 28%/ 15,5% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, заемщик не исполнял свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». Права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 94642,60 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 85486,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1979,12 руб., иные комиссии – 7177,47 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94642,60 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3039,28 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставил возражения на иск, в котором указал на несоразмерность неустойки и просил применить к неустойке положения ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк»и ФИО1 заключен кредитный договор № по тарифному плану "Кредитная карта КОМФОРТ",по условиям которого Банком заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 100000рублей под 28% годовых, с установленным сроком возврата кредита - до востребования и льготным периодом кредитования до 56 дней, а также ставкой за проведение наличных операций - 15,5% годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций- 69,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора (п.4 индивидульных условий).

Согласно п.2 индивидуальных условий договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами (в момент акцептом Банка настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий платежный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного данным пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

Согласно п.12. Общих условий кредитования Минимальный обязательный платеж- определенная индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки, включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части –остаток по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода.

В силу п.7 индивидуальных условий договора кредитования внесение на текущий банковский счет денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных в п. 6 индивидуальных условий.

Согласно п.8 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности составляет 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрено, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Правила) Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. При этом заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п.14).

В силу п.17 индивидуальных условий договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и представителем ПАО КБ "Восточный" были подписаны индивидуальные условия договора кредитования.

ФИО1 дал согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была получена банковская карта и конверт с персональными кодами.

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в ПАО КБ "Восточный" был открыт банковский счет, в тот же день по указанному банковскому счету была совершена первая расходная операция.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" в надлежащей форме был заключен договор потребительского кредита.

В соответствии со ст. 819ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 809ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела, в том числе выпиской по банковскому счету, получение заемщиком заемных денежных средств в рамках лимита кредитования посредством выданной ему кредитной карты. Каких-либо допустимых доказательств, опровергающих достоверность представленных истцом как кредитной организации сведения о банковских операциях по указанному счету, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ Права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в то числе вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк выполнил обязательства по кредитному договору. Факт предоставления заемщику денежных средств на основании кредитного договора подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия договора потребительского кредита.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, задолженностьпо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила94642,60 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 85486,01 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1979,12 руб., иные комиссии – 7177,47 руб.

Наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору послужило поводом для обращения банка с иском о ее взыскании в порядке приказного производства.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Харабалинского района Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судебных расходов, отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился за судебной защитой своих прав в порядке искового производства.

Наряду с задолженностью по основному долгу, истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки в сумме 1979,12 руб. и комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж" в размере7177,47 руб.

Принимая во внимание период просрочки исполнения обязательства, его размер, а также то обстоятельство, что явную несоразмерность неустойки ответчик не доказал, оснований для уменьшения размера неустойки со ссылкой на статью 333 ГК Российской Федерации у суда не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж", суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, что при заключении между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.было достигнуто соглашение о взимании такой комиссии. Индивидуальные и общие условия указанного договора, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифы по тарифному плану "Кредитная карта КОМФОРТ", составляющие в совокупности условия заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 договора, не содержали положений о взимании указанной комиссии.

Пунктами 1.14 - 1.14.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк вправе вносить изменения в Общие условия и Тарифы в случаях и в порядке, установленном законодательством. Изменения в Общие условия становятся обязательными для сторон через 14 дней с даты опубликования информации. Изменения, внесенные в Тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новых тарифов банка и размещения их на сайте банка www.vostbank.ru.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 3 ст. 453 указанного Кодекса в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора.

Согласно п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 56ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1 не содержат условий о пользовании ответчиком услугой "Минимальный платеж", в материалы дела также не представлено доказательств, что в заявлении о предоставлении кредита заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание такой услуги.

Доказательств заключения сторонами письменного соглашения об изменении условий кредитного договора в части положений об уплате комиссии за услугу "Минимальный платеж" истцом суду не представлено.

Доказательств обращения ответчика в Банк для подключения опции "Минимальный платеж", а также доказательств согласования тарифа за такую услугу материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности факта внесения в надлежащей форме изменений в условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания платы за услугу "Минимальный платеж" и в части размера комиссии за такую услугу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания ответчика комиссии за услугу "Минимальный платеж" в размере 7177,47 руб.

Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в оставшейся части (без учета комиссии за услугу "Минимальный платеж") судом проверен и признается обоснованным.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполняет принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита (просроченной ссудной задолженности), уплаты неустойки.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3039,28 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2808,79 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> паспорт серии № выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ., в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 87465 рублей 13 копеек (в том числе просроченная ссудная задолженность 85486,01 руб., неустойка на просроченную ссуду 1979,12 руб.), судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2808 рублей 79 копеек, а всеговзыскать90273 рубля 92 копейки.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов –оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 21 ноября 2024г.

Председательствующий И.В. Елизарова