Решение № 2-4930/2018 2-4930/2018~М-4948/2018 М-4948/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-4930/2018

< >

№ 2-4930/2018


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Павловой Т.В.,

при секретаре Ивановой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» в защиту прав ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Правосудие» в защиту прав ФИО2 обратилась в суд с указанным иском. В основание иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, путем подписания согласия на выдачу займа в размере 589412 руб., из которых: 501000 руб. - сумма займа, 88412 руб. - стоимость услуг банка (вознаграждение банка – 17682 руб. 40 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 70729 руб. 60 коп.)

В соответствии с поручением заемщика, списание страховой премии происходило с расчетного счета, открытого банком для целей выдачи кредита и зачисления платежей по кредитному договору.

Займ был предоставлен на 60 месяцев. Однако в связи с досрочным исполнением обязательств заемщиком ДД.ММ.ГГГГ договор был прекращен.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия в адрес ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) с требованием вернуть часть страховой премии пропорционально сроку использования полиса в связи с досрочным расторжением кредитного договора. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом.

Период фактического действия договора страхования составил 183 дня ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Размер страховой премии, подлежащей возврату страхователю, составляет 79423 руб. (=88412 - 88412/1800 дней*183 дня).

Просят взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 79423 руб., неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии 88412 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В судебное заседание представитель ВРООЗПП «Правосудие» не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представлены возражения, согласно которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, в соответствии с которым истцу ФИО2 предоставлен кредит в размере 589412 руб. на потребительские нужды и оплату страховой премии (п. 11 договора) сроком на 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ) под 14,5 % годовых.

В тот же день ФИО2 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > сроком по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховая сумма определена в размере 589 412 руб. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

За включение в число участников Программы страхования списаны денежные средства в размере 88 412 руб., которые состоят из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 17 682 руб. 40 коп. и страховой премии по договору в размере 70 729 руб. 60 коп.

Согласно копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате уплаченных денежных средств.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 5.4 договора коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному и вышеуказанных рисков; ликвидации страхователя; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п. 6.2 Условий страхования (являющимися неотъемлемой частью договора страхования) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае, если страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

При заключении договора страхования, ФИО2 согласился с включением его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», о чем подписал заявление.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования не представлены, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, страховая сумма определена в размере 589412 руб. и не связана с размером остатка задолженности по кредитному договору. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 5.6 договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями договора страхования не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно ч. 3. ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

При заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен и согласился со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», а также с тем, что стоимость услуг включает сумму вознаграждения Банка и компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Учитывая, что обязанность по возврату комиссии, взимаемой Банком за подключение к договору коллективного страхования заемщика при определении платы за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению истца, данная услуга являлась возмездной и в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ, недоказанность факта того, что отказ ФИО2 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) суммы, уплаченной в качестве вознаграждения за оказанную услугу, не имеется.

Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни и здоровья истца и не влечет прекращение заключенного договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчиков не установлено, требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» в защиту прав ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.10.2018.

Судья < > Т.В. Павлова