Решение № 2-702/2018 2-702/2018~М-335/2018 М-335/2018 от 6 июня 2018 г. по делу № 2-702/2018

Дело № 2-702/2018

<данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 07 июня 2018 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Ратехиной В.А.,

при секретаре Сизоненко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ 24». Исковые требования мотивированы тем, что 17.11.2017 г. истец заключил с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 593 750 руб. сроком на 60 месяцев под 13,5 % годовых. Одним из условий кредита явилось требование о заключении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования составила 99 750 руб., из которых вознаграждение банка 19950 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 79 800 руб. Плата за подключение услуг по личному страхованию была удержана в день заключения кредитного договора. В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» банк несвоевременно предоставил необходимую и достоверную информацию о кредите, в частности, об обязательном участии в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+». Кредитный договор на руки истцу не выдавался, его содержание истцу не известно. В уведомлении о полной стоимости кредита ничего не говорится о страховании банковского продукта, стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

С учетом изложенных обстоятельств истец просил исключить его из участников программы коллективного страхования по договору, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать с ответчика 99 750 руб. в качестве возмещения убытков.

С согласия стороны истца ПАО «Банк ВТБ 24» исключено из числа ответчиков, ООО СК «ВТБ Страхование» исключено из третьих лиц, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, требования поддержали, дали пояснения согласно заявленному. Дополнительно указали, что с письменным заявлением об отказе (расторжении) договора страхования истец к ответчикам не обращались, услуга по страхованию была навязана банком, поскольку без заключения договора страхования банк отказывался предоставить кредит.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований возражала, доводы возражений изложены в письменном отзыве (л.д.85-90).

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» - в судебное заседание не явилось, возражало против удовлетворения иска в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 17.11.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 593 750 руб. под 13,5% годовых, сроком на 60 месяцев, с 17.11.2017 г. по 17.11.2022 г. Цель использования кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п. 11 согласия на кредит).

В силу п. 21 Согласия на кредит, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальных условий). В соответствии с п. 14 Согласия на кредит заемщик согласен с Общими условиями договора.

В соответствии с п. 16 Согласия на кредит способами обмена информацией между банком и заемщиком являются: размещение банком соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb24.ru; оповещение банком через системы удаленного доступа банка (по отдельному соглашению с банком); размещение банком объявлений на стендах в офисах банка, осуществляющих обслуживание клиентов; рассылка банком информационных сообщений по электронной почте; личное обращение заемщика в офис Банка, иные способы, позволяющие получить информацию и установить, что она исходит от банка.

В п. 17 анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 17.11.2017 г. ФИО1 собственноручно подписался о том, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхования; о том, что приобретение или отказ от услуг по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы страхования; о стоимости услуг банка по обеспечению страхования (л.д.105-107).

В связи с согласием по обеспечению страхования ФИО1 написал заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «СК ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». ФИО1 была выбрана программа «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.14). Страховая сумма составила 99 750 руб., из которых вознаграждение банка - 19 950 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 79800 руб. ФИО1 дал поручение банку на перечисление денежных средств с его счета, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 99 750 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода 18.11.2017 г. (л.д.15). Денежные средства поступили на счет страховщика 29.12.2017 г.

В соответствии с Договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенным между Страховой компанией «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) Страховщик за плату (страховую премию) обязуется выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. В рамках данного договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи». Согласно п.2.2 Договора коллективного страхования Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» ему не была предоставлена надлежащим образом информация о товаре (работе, услуге), опровергаются имеющимися в материалах дела документами, а именно: заявлением на включение в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», анкетой-заявлением на предоставление кредита. В силу п. 23 Согласия на кредит истец подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Собственноручные подписи в анкете-заявлении и в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья.

Оснований полагать, что услугу по страхованию следует рассматривать как навязанную банком, исходя из критериев навязанной услуги, указанных в пунктах 4.1.-4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., у суда не имеется и из материалов дела данный вывод не следует. Истец был ознакомлен и лично подписал кредитный договор, договор страхования, выразив желание на получение кредита и включения в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии.

Суд считает, что услуга по страхованию истцом была выбрана на основании добровольного волеизъявления и не являлась условием предоставления кредита. Условия договора позволяли истцу как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела истцом не предоставлено.

Поскольку само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, то кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что возможность заключения кредитного договора была обусловлена обязательным заключением договора страхования, несостоятельны, поскольку они основаны на предположениях и опровергаются материалами дела.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования, но при этом он вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В силу п. 5.6. Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия возврату кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора. Согласно п. 5.7. указанного договора в случае отказа страхователя от договора в части конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его их числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования не имеется.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, приведенные положения закона и условия договора уплаченная истцом страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст. 12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд полагает, что сторона истца не предоставила доказательства законности и обоснованности своих требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заволжский районный суд города Ярославля.

Судья В.А. Ратехина