Решение № 2-1470/2024 2-1-86/2025 2-86/2025 2-86/2025(2-1470/2024;)~М-1392/2024 М-1392/2024 от 3 февраля 2025 г. по делу № 2-1470/2024

Дело №2-1-86/2025

64RS0007-01-2024-002888-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.

при секретаре судебного заседания Гаврилюк Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по иску Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (АО) «ИНВЕСТТОРГБАНК» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользованием заемными денежными средствами, начисляемых на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по ставке 13,70 % годовых, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 0,05 % за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности.

Требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,70 % годовых, в случае неисполнения обязательств по страхованию – 23,70 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере <данные изъяты> руб. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> коп. – пени по просроченному долгу. Направленное в адрес ответчика требование о необходимости погашения задолженности оставлено без исполнения.

Истец АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» с заявлением-анкетой на предоставление потребительского кредита, присоединении к договору страхования, стоимость страховой премии составила <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> коп., срок возврата кредита – по ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,70 % годовых, полная стоимость кредита 25,702% годовых.

По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными платежами, размер платежа – <данные изъяты> коп. (кроме первого и последнего), ежемесячно 18 числа месяца, срок возврата кредита – по ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство по уплате 13,70 % годовых (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий договора). Цели использования кредита – на потребительские цели, на рефинансирование кредита, полученного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк» (п.11 Индивидуальных условий).

В целях предоставления комплексного обслуживания между сторонами заключаются: договор счета, договор дистанционного банковского обслуживания (п.9 Индивидуальных условий).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, при нарушении срока возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты образования просроченной задолженности до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемные денежные средства предоставлялись ФИО1 путем их зачисления на открытый заемщику текущий счет №(П).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> коп. – пени по просроченному долгу, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому надлежало производить ежемесячно и одновременно с погашением кредита (п.6 Индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

Обязательства ответчика, возникшие на основании кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным положениям п.1 ст.408, п.1 ст.807, п.2 ст.819 ГК РФ, только после возврата истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с заемщика процентов и пеней.

Размер задолженности по кредитному договору подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

При обсуждении вопроса о взыскании с ответчика неустойки (штрафа), суд учитывает положение ст.333 ГК РФ, в соответствии с которым если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств. В тоже время, снижение размера неустойки (штрафа) не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Принимая во внимание компенсационный характер в данном случае установленного за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, учитывая конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся процентов, самостоятельное снижение кредитором размера пени, суд не усматривает оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки) в порядке ст.333 ГК РФ.

Согласно положениям ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу закона, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, не дополнительным обязательством, а элементом основного обязательства по договору займа.

Поскольку кредитный договор не был расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, кредитор, в силу условий договора и положений ст.809 ГК РФ, вправе требовать от заемщиков уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами с момента вынесения судебного решения до дня его фактического исполнения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.65 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

В пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 года № 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан" разъяснено, что положения второго предложения абзаца 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до ДД.ММ.ГГГГ и не окончено на эту дату. Рассмотрение указанных заявлений после ДД.ММ.ГГГГ продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

Следовательно, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения процедуры реализации его имущества, выступающего ответчиком в гражданском деле по спору, который в силу закона подлежит рассмотрению арбитражным судом в рамках дела о банкротстве, суд общей юрисдикции утрачивает компетенцию по его рассмотрению.

Исходя из материалов дела усматривается, что на дату вынесения решения суда, арбитражным судом решение о признании ФИО2 несостоятельным (банкротом) не принималось, в связи с чем, заявленные исковые требования подлежат рассмотрению судом общей юрисдикции.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ л.д.12).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 546250 руб. 63 коп., из которых: 510163 руб. 93 коп. – просроченный основной долг, 33473 руб. 76 коп. – проценты за пользование кредитом, 1215 руб. 68 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, 1397 руб. 26 коп. – пени по просроченному долгу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15925 руб. 00 коп., а также проценты за пользование кредитными денежными средствами, начисляемые на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, в размере 0,05% за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (18 февраля 2025 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий И.М. Шапкина

Мотивированный текст решения изготовлен 18 февраля 2025 года.