Решение № 2-598/2022 2-598/2025 от 1 июля 2025 г. по делу № 2-598/2022

Дело № 2-598/2022

77RS0031-02-2023-015681-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Логвиновой О.В.,

при секретаре Петерс С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

18 июня 2025 года

гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования банк мотивировал тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №

№ путем акцепта банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора, является размещенные на сайте tinkoff.ru. условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

-размер кредита - 702100руб. (п. 1 индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

-ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 14400руб. (п. 6 индивидуальных условий);

-срок кредита -120 месяцев(п. 2 индивидуальных условий);

-проценты за пользование кредитом - 16,9 % годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3,0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 16,9 % годовых (согласно п. 17 индивидуальных условий);

-ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа за счет кредитора (п. 12 индивидуальных условий);

-обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, согласно условиям Договора об ипотеке № от <дата>.

Банк перечислил денежные средства в размере 702100 рублей на текущий счет ответчика, которые им были получены, что подтверждается выпиской по счету, и использовал по своему усмотрению.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем в его адрес было направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование в добровольном порядке не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составляет 738596,95 рубля, в том числе основной долг - 666929,50 рубля, просроченные проценты – 62733,50 рубля, неустойка – 8933,95 рубля.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № от <дата>, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», 3055276 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с указанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2444220,80 рубля.

Истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу:

задолженность по кредитному договору в размере 738596,95рубля, в том числе основной долг - 666929,50рубля, проценты – 62733,50 рубля, неустойку – 8933,95 рубля;

проценты за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства;

неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 729663рубля, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства;

расходы на оценку в размере 5000 рублей;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 16585,97руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2444220,80 рубля.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, истца в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.180).

В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Согласно определению Анжеро-Судженского городского суда от <дата> дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1,2,4,6,10 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости сумма кредита составляет 702100 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита - 120 месяцев, процентная ставка за пользой кредитом - 16,9 % годовых, ежемесячный регулярный платеж – 14400 рублей, кроме последнего, размер которого указав графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из выписки по счету за период с <дата> по <дата> платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно и в не полном размере (л.д. 15-51), <дата> был произведен последний платеж в счет погашения задолженности.

Ответчику было направлено требование от <дата> о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.58).

Пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита или уплату процентов предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на залогодержателя(включительно).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.12) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору № от <дата> (л.д.52-54). Общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет 738596,95 рубля, в том числе основной долг - 666929,50 рубля, просроченные проценты – 62733,50 рубля, неустойка – 8933,95 рубля.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 738596,95 рубля, в том числе просроченный основной долг - 666929,50 рубля, просроченные проценты – 62733,50 рубля, неустойка – 8933,95 рубля.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

Суд считает, что требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки до дня фактического исполнения обязательств также подлежащими удовлетворению, поскольку полученная сумма кредита заемщиком не возвращена, и банк не имеет возможности повторно предоставить в пользование указанную сумму иным лицам, в связи с чем, взыскание всех причитающихся процентов обусловлено необходимостью компенсировать убытки кредитной организации.

На основании изложенного суд удовлетворяет также требование истца о взыскании с ответчика процентов в размере 16,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 666929,50 рубля, с учетом фактического погашения задолженности, за период с <дата> до дня фактического исполнения обязательств, и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 729663 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства.

Судом установлено, что между сторонами также был заключен договор залога недвижимого имущества (договор ипотеки) № от <дата> (л.д.11-12), в соответствии с п. 1.1 которого ответчик передает истцу в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, заключаемому между сторонами.

Как следует из выписки из ЕГРН (л.д.13-15) за ответчиком <дата> зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Также <дата> зарегистрирована ипотека в силу закона сроком с <дата> на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Принимая во внимание размер задолженности, заявленной к взысканию, неоднократное (более трех раз) нарушение заемщиком условий кредитного договора по срокам уплаты и размерам ежемесячных платежей, суд приходит к выводу, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Руководствуясь указанными выше нормами закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику, который допустил неоднократное нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом к ответчику, об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), составленному ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на <дата> составляет 3055276 рублей.

Учитывая, что отчет об определении стоимости недвижимого имущества, составлен <дата> профессиональным оценщиком, являющимся членом саморегулируемой организации оценщиков, имеющим специальное профессиональное образование и стаж работы в оценочной деятельности, доказательств его недостоверности суду не представлено, суд приходит к выводу, что установление начальной цены, предложенной истцом, является обоснованным и законным, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной ООО «Бюро оценки бизнеса», в размере 2444220,80 рубля.

Заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.

Истцом при подаче иска в суд была оплачена госпошлина в размере 16585,97 рубля согласно платежному поручению от <дата> (л.д.5 об.), а также он понес расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере 5000 рублей в связи с заявлением требования об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением от <дата> (л.д.6)и отчетом ООО «Бюро оценки бизнеса» (л.д.60-85).

На основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 16585,97 рубля и расходы по оплате проведения оценки в размере 5000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <...>,

в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 28.11.2002, расположенному по адресу: ул. Хуторская 2-я, д. 38а, стр. 26, <...>,

задолженность по кредитному договору в размере 738596 рублей 95 копеек, в том числе основной долг – 666929 рублей 50 копеек, проценты – 62733 рублей 50 копеек, неустойку – 8933 рублей 95 копеек;

проценты за пользование кредитом в размере 16,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 666929,50 рубля с учетом фактического погашения, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства;

неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 729663 рублей, начиная с <дата> до дня фактического исполнения обязательства;

расходы по оплате проведения оценки в размере 5000 рублей;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 16585 рублей 97 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,2 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на публичных торгах в размере 2444220 рублей 80 копеек.

Заявление об отмене решения суда может быть подано ответчиком в Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 02.07.2025.