Решение № 2-2698/2024 от 15 сентября 2024 г. по делу № 2-2698/2024

22RS0НОМЕР-53

Дело НОМЕР


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

АДРЕС 16 сентября 2024года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Самохиной Е.А.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО "ФИО2" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Требования мотивированы тем, что ДАТА КБ "Ренессанс Кредит" и ответчик заключили кредитный договор НОМЕР.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными ФИО2 денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 532 766, 57 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

ДАТА ФИО2 уступил права требования задолженности, которая образовалась за период с ДАТА по ДАТА, АО «ФИО2» на основании договора уступки прав требования.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в размере 532 766, 57 руб., а также государственную пошлину в размере 8 527, 67 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Его представители ФИО4 и ФИО5 по иску возражали, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Представитель ФИО4 дополнительно пояснила, что брали кредит в размере 200 000 руб. с ежемесячным платежом 11 000 руб. Перестали платить в связи с тяжелым материальным положением. До обращения с иском задолженность не истребовалась.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового договора ил иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДАТА между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 на основании заявления заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому: стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте; ФИО2 выпускает клиенту карту тип карты: MasterCard Worlwide или Internation, номер счета по карте: НОМЕР; номер карты: НОМЕР.

ФИО2 обязуется выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренными договором о карте; установить клиенту лимит и осуществить кредитование счета по карте при недостаточности или отсутствии на счете по карте средств, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.

Клиент обязуется: в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте, при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (Условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью).

При заключении договора о предоставлении и обслуживании карты сторонами согласованы Индивидуальные условия, согласно которым установлен первоначальный лимит по карте 200 000 руб. (п. 1); согласован срок действия договора о карте – до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - «до востребования» (п.2), условия погашения - ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж при погашении первоначального кредита: 0, 01%. Граница минимального платежа: 11 000 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода) (п. 6); процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг: 29,9%; на операции по снятию наличных денежных средств: 35,7 % годовых (п. 4); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (п.12); плата за услугу «SMS – оповещение» 50 руб. ежемесячно (п. 22).

На основании заявления ФИО1 подключен к программе добровольного страхования: к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья с оплатой услуги в размере 0,95 % от страховой суммы по договору ежемесячно и потери постоянной работы по независящим от клиента причинам с оплатой услуги в размере 0,95 % от страховой суммы по договору ежемесячно; плата за подключение к программе страхования денежных средств 90 руб. в месяц. Указанное также согласно в Индивидуальных условиях в пунктах 28, 29, 30.

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий ФИО2 вправе осуществить уступки прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положение Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В соответствии с пунктом ДАТА. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (редакция введена в действие с ДАТА) (далее по тексту - Общие условия) кредит предоставляется ФИО2 клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед ФИО2 определяется моментом востребования ФИО2 такой Задолженности. В этом случае ФИО2 направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом ФИО2 клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании ФИО2, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления ФИО2 данного требования.

Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации в пределах установленного лимита. Обязательство ФИО2 по предоставлению клиенту первой и каждой последующей части кредита в пределах установленного лимита возникает в случае надлежащего выполнения Клиентом всех обязательств перед ФИО2, предусмотренных Договором о Карте, включая уплату клиентом всех платежей, предусмотренных Договором о Карте (пункт 4.4.3 Общих условий).

ФИО2 свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора, исполнил, выдав ответчику кредитную карту, установив первоначальный лимит в размере 200 000 руб., и предоставив ему кредит на данную сумму. Данная сумма снята ответчиком единовременно ДАТА, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности, и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Обязательства по договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, последняя операция пополнения счета заемщиком осуществлена ДАТА, задолженность в полном объеме не погашена.

Указанные обстоятельства подтвердила сторона ответчика в судебном заседании.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА общая задолженность составляет 532 766, 57 руб., из которой 196 382,97 руб. – основной долг, проценты - 310 170, 40 руб., просроченные проценты - 3 107, 89 руб., комиссии 3 871, 28 руб., штрафы 28 234, 03 руб.

Расчет судом проверен, признан арифметически верным, контррасчет стороной ответчика не представлен.

Согласно пункту 1.ДАТА Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (редакция введена в действие с ДАТА) ФИО2 вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ФИО2 вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Указанные условия согласованы сторонами в Индивидуальных условиях (п. 13).

ДАТА между Цедентом КБ «Ренессанс ФИО2» и Цессионарием АО «ФИО2» заключен договор уступки прав (требования) № НОМЕР, согласно которому ФИО2 уступил права требования задолженности, которая образовалась за период с ДАТА по ДАТА, АО «ФИО2». По акту приема-передачи прав (требований) цессионарию уступлены права требования по договору НОМЕР от ДАТА в размере в размере 532 766, 57 руб., из которой 196 382,97 руб. – основной долг, проценты - 310 170, 40 руб., просроченные проценты - 3 107, 89 руб., комиссии 3 871, 28 руб., штрафы 28 234, 03 руб.

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что АО «ФИО2» является надлежащим истцом по делу.

Возражая по иску, сторона ответчика ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, в обосновании указывая, что срок исковой давности подлежит исчисления с ДАТА, с даты последнего платежа.

Разрешая ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу указанного положения предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннее расторжение договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации. предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Установлено, что в соответствии с Индивидуальными условиями, а также п. ДАТА.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее - "Граница минимального платежа"), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж при погашении первоначального кредита: 0, 01%. Граница минимального платежа: 11 000 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода).

Согласно Общим условиям минимальный платеж - это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: а) установленную тарифами по карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; в) сумму плат и комиссии, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по карте и отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы о порядке исчисления срока исковой давности, при наличии в договоре условия, предусматривающего погашение заемщиком кредита ежемесячными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с даты невнесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права.

Настоящий иск направлен в Рубцовский городской суд Алтайского края через систему «Гасправосудие» ДАТА. Соответственно, срок исковой давности подлежит исчисления с этой даты. Данные об истребовании задолженности до этого времени, суду не представлено. Таким образом, срок исковой давности распространяется на платежи ранее ДАТА.

Из выписки по счету следует, что внесены в счет исполнения обязательства платежи в размере 11 000 руб. ДАТА, ДАТА и ДАТА. То есть последняя операция пополнения счета заемщиком осуществлена ДАТА, задолженность в полном объеме не погашена.

Из представленного расчета истца следует, что ДАТА списаны начисленные проценты 6011 руб., комиссии 50 руб., 3 842, 12, основной долг 1 096, 88 руб. Соответственно, на ДАТА размер основного долга составил 195 254, 18 руб.

Из расчета следует, что ФИО2 в графе «начислены проценты» отражены проценты, начисленные на остаток основного долга при условии погашения минимального платежа в размере 11 000 руб. Дата погашения задолженности – последнее число месяца. Соответственно, расчет представляет собой график платежей при его погашении в соответствии с условиями договора в период с ДАТА по ДАТА.

Так, ДАТА начислены проценты на сумму основного долга по состоянию на ДАТА в размере 4762,63 руб.( 4762,63: 31 х 365 (56076,13): 35,7 % = 157076,13 ). Таким образом, размер основного долга при его погашении по 11 000 руб. ежемесячно, на ДАТА составил 157 076,13 руб.

Поскольку ранее ДАТА истек срок исковой давности по взысканию основного долга, истек срок исковой давности и на начисленные проценты, комиссии и штрафы, начисленные до указанной даты.

Таким образом, с ДАТА подлежат взысканию проценты в размере 127 924, 35 руб. (93 485, 39 руб. + 34 438, 96 руб.).

Размер штрафа истцом определен 28 234, 03 руб., такая сумма передана по акту приема-передачи при уступке прав (требований). Вместе с тем сумма штрафа, отраженная в расчете в период с ДАТА по ДАТА составляет 38 729, 39 руб. В связи с чем в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд определяет к взысканию размер штрафа 28 234, 03 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика взысканию сумма задолженности в размере 313 234, 51 руб., из которых: 157 076, 13 руб. – основной долг, 127 924, 35 руб. проценты, штрафы 28 234, 03 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 013,41 руб. (заявлено 532 766, 57 руб., удовлетворено 313 234,51 руб., что составляет 58, 79 %).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ФИО2» (ИНН НОМЕР) к ФИО1 (паспорт НОМЕР НОМЕР) о взыскании задолженности по договору о карте, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО АО «ФИО2» задолженность по договору о карте НОМЕР от ДАТА в размере 313 234, 51 руб., из которой: 157 076, 13 руб. – основной долг, 127 924, 35 руб. – проценты, 28 234, 03 руб. – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 013,41 руб., всего взыскать 318 247,92 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.А.Самохина

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.