Апелляционное определение № 33-7738/2026 от 11 марта 2026 г.

УИД 23RS0016-01-2024-000920-37

Судья: Панова И.С. Дело № 33-7738/2026

№ 732/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Краснодар 12 марта 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Черновой Н.Ю.

судей Заливадней Е.К., Першиной Н.В.

при ведении протокола помощником судьи ...........4

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ...........1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей;

по апелляционной жалобе ...........1 на решение Ейского районного суда Краснодарского края от 6 ноября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Заливадней Е.К., содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы и возражения, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

...........1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 05 августа 2024 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор банковского счета ........, и была выдана банковская карта. 15 октября 2024 года, его карта и лицевой счет ........ с размещенными на нем денежными средствами в размере ................ рублей были заблокированы «в связи с наличием подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма». Он многократно обращался в отделение ПАО «Совкомбанк» с соответствующими заявлениями о разблокировки счёта, выплате указанной суммы и закрытии счета. Однако до настоящего времени вопрос не разрешен, денежные средства не получены. Ответы сотрудников банка формальны, однотипны, не содержат указаний на конкретные обстоятельства, послужившие основанием для подозрения в совершении неких противоправных действий.

По изложенным основаниям, истец просит возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность по разблокировке счета ........ и выплате ...........1 денежных средств в размере ................ рубля, наличными через кассу ПАО Совкомбанк города Ейска, закрыть лицевой счет ........; взыскать с ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование моими денежными средствами по ставке рефинансирования за все время удержания денежных средств; компенсацию морального вреда в размере ................ рублей; штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы. Кроме того, обязать ПАО «Совкомбанк» извиниться перед своим клиентом.

Решением Ейского районного суда Краснодарского края от 6 ноября 2025 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ...........1 просит отменить решение как постановленное с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика просит решение оставить без изменения, считая доводы жалобы несостоятельными.

В судебном заседании судебной коллегии представитель истца просил решение отменить по доводам жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Согласно заявлению истец ...........5 просил дело рассмотреть в её отсутствие. Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они извещены надлежащим образом, что объективно подтверждается имеющимися в материалах дела отчетами официального сайта Почты России об отслеживании почтовых отправлений. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Исследовав материалы дела, заслушав объяснение представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на неё, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда как постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и не противоречащего требованиям закона.

Судом установлено, что 05 августа 2024 года между ...........1 и Банком был заключен Договор потребительского кредита Карта «Халва» ........, открыт счет ........ и выдана банковская карта.

Как указал истец 15 октября 2024 года, его карта и лицевой счет ........ с размещенными на нем денежными средствами в размере ................ рубля были заблокированы «в связи с наличием подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма». Он многократно обращался в отделение ПАО «Совкомбанк» с соответствующими заявлениями о разблокировки счёта, выплате указанной суммы и закрытии счета. Однако, до настоящего времени вопрос не разрешен, денежные средства не получены. Ответы сотрудников банка формальны, однотипны, не содержат указаний на конкретные обстоятельства, послужившие основанием для подозрения в совершении неких противоправных действий. Банк требует от него перечень документов, согласно памятке выданной ему 20 декабря 2024 г. Однако, это заведомо невыполнимые для него требования.

Рассматривая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с данным выводом суда, так как они основаны на приведенных нормах материального права и доказательствах, оценка которым дана в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, при оформлении Договора потребительского кредита Карта «Халва» ........ ...........1 указан среднемесячный доход за последние 4 месяца в размере ................ рублей.

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» в период с 05 августа 2024 года по 16 октября 2024 года (2 месяца) по счету Клиента произведено 587 операций, из которых поступлений на сумму ................ рублей и переводов на счета третьих лиц на сумму ................ рублей.

Так, на счет производились зачисления денежных средств без идентификатора и по системе быстрых платежей в значительных объемах, а именно операции в размере более ................ рублей в день, более ................ рублей в месяц, а именно:

15 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 14 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 13 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 12 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 07 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей, при этом осуществлено переводов со счета на сумму ................ рублей; 05 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 04 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 01 октября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей, при этом ................ рублей переведены со счета; 29 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей, при этом ................ рублей переведены со счета; 28 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 27 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 25 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 23 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 21 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей; 20 сентября 2024 года на счет Клиента от третьих лиц поступило ................ рублей.

При этом, количество контрагентов-физических лиц за период с 05 августа 2024 года по 16 октября 2024 года составило более 70 лиц, поступления денежных средств от которых повторялись, чередовались на протяжении всего спорного периода, к примеру: 23 августа 2024 - ...........6, ...........7 ...........8 (13 сентября 2024), 13 сентября 2024 г.- ...........9, ...........10, ...........11, ...........12, ...........13, ...........14, 14 сентября 2024 г.- ...........15, ...........14, ...........10, 16 сентября 2024 г.- ...........10, ...........11, ...........16, ...........9, 18 сентября 2024 - ...........17, Неб В.А., ...........18, ...........19, ...........8, ...........20, 19 сентября 2024 - ...........21, ...........22, ...........11, ...........10, 20 сентября 2024 г.- ...........14, ...........23, ...........21, ...........16, ...........22, ...........24, ...........15, ...........10, ...........25, ...........20

Поскольку в результате проведенного ответчиком анализа операций, совершаемым по счету ...........1, установлена подозрительность операций, счет последнего попал под контрольные мероприятия Банка.

16 октября 2024 года действие карты и дистанционного банковского обслуживания были приостановлены, в связи с выявлением сомнительных операций.

16 октября 2024 года ПАО «Совкомбанк» направило ...........1 СМС- сообщение: «Карта*7665 и ДБО заблокированы в связи с проведением по вашим счетам операций сомнительного характера. Для разблокировки ждем документы (список https://hva.im/dktK04), подтверждающие законность средств в офис или чат приложения https://scb.im/hva. 88001007772».

Запрошенные ПАО «Совкомбанк» документы в нарушение п. 14 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ ...........1 не представлены, экономический смысл операций не обоснован, источники поступления на счет денежных средств не сообщены, сомнения, имеющиеся в отношении Клиента и его операций, не устранены.

При этом, все поступавшие от ...........1 обращения были рассмотрены Банком, даны ответы, разъяснено право предоставлять документы об отсутствии оснований признания операции подозрительной.

Одновременно установлено, что банком были приняты решения об отказе от проведения операций по причине наличия подозрений, что она совершается в целях ОД/ФТ/ФРОМУ, возникших при реализации ПВК в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ ПАО «Совкомбанк» (.......... ........, .......... ........, .......... ........, .......... ........, .......... ........, .......... ........, ........)

При этом клиент уведомлялся о принятых Банком решениях об отказе от проведения операций по причине наличия подозрений, что она совершается в целях ОД/ФТ/ФРОМУ, возникших при реализации ПВК в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ ПАО «Совкомбанк».

Решения об отказе от проведения операций получены ...........1 на руки.

Сведения об операциях, в отношении которых клиенту отказано, направлены в уполномоченный орган - Росфинмониторинг.

Доводы о неисполнении ответчиком операции по счету ...........1, что влечет нарушение его права, как потребителя услуг, нельзя признать заслуживающими внимание.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено целевое использование - целью пользования потребительского кредита является покупка товара (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть Банка. При проведении Банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения Заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения Стандартных операций (получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк) за счет установленного лимита кредита на условиях, определенных Банком при проведении данных мероприятий.

Как видно из дела, в соответствии с п. 14 Договора потребительского кредита ...........1 выразил согласие с Общими условиями договора и обязался их соблюдать.

В соответствии с и. 5.10. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе заблокировать карту, заблокировать расходные операции, отказать в замене или выдаче новой Расчетной карты в случае несоблюдения Заемщиком действующего законодательства РФ, а также требований, правил, установленных Банком.

Банк имеет право заблокировать карту на совершение расходных операций (как за счет собственных средств Клиента, так и за счет лимита кредитования), с дальнейшим погашением полной задолженности в соответствии с условиями Договора потребительского кредита и его расторжением.

Для принятия решения о разблокировке карты и ДБО Банк вправе запросить дополнительные документы и письменные пояснения экономического смысла проводимых операций.

В соответствии с п. 7.11. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе отказать в совершении операции при наличии подозрений, что ее целью является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма.

Согласно п. 9.3 Условий предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк (далее - УДБО), банк имеет право ограничить, приостановить обслуживание клиента, расторгнуть заключенный договор в следующих случаях: в случае непредоставления клиентом в ответ на запрос банка документов, в том числе, необходимых для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона №115-ФЗ; в случае возникновения подозрений, что операции клиента могут нести репутационные риски для банка; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно н.9.8 УДБО клиент обязан по запросу банка и в установленный им срок предоставить документы и сведения. для выполнения банком установленных законом обязанностей, в том числе законодательством по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Данные положения закреплены в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Положениях о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Условий использования банковских карт.

Поскольку с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», с Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Условиями использования банковских карт, Тарифами банка истец был ознакомлен, обязался их выполнять, суд пришел к обоснованному выводу, что действия Банка, выразившиеся в приостановке дистанционного банковского обслуживания ...........1 по причине наличия подозрений, являются законными и обусловлены условиями заключенного между сторонами договора.

Действия Банка, выразившиеся в неисполнении операций по счету ...........1 по причине наличия подозрений, что они совершаются в целях ОД/ФТ/ФРОМУ, возникших при реализации ПВК в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ, соответствуют положениям Федерального закона от .......... №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Федеральный закон №115-ФЗ).

При возникновении у банка сомнений по поводу того, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ), Банк в силу действующего законодательства, как и Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России .......... ........-П, вправе отказать в выполнении поручений клиента на перечисление зачисленных на его счет денежных средств.

В рассматриваемом случае операции ...........1 соответствовали признаку, указывающему на необычный характер сделки, содержащемуся в приложении к «Положению о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утв. Банком России .......... ........-П:

1101 (Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели),

1138 (операция клиента связана с совершением преступления либо денежные средства, поступившие на счет клиента, получены в результате совершения преступления),

1106 (Отказ клиента (представителя клиента) в представлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ),

Учитывая указанное, то обстоятельство, что ...........1 не предоставил Банку испрашиваемые документы, суд верно указал, что ПАО «Совкомбанк» правомерно отказало истцу в выполнении его распоряжения о совершении операций по выдаче наличных денежных средств со счета.

Помимо этого, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих об обоснованности получения денежных средств.

Таких доказательств не представлено и суду апелляционной инстанции.

При таких данных, поскольку истцом не доказано, что операции, по которым он получил денежные средства являются легальными, принимая во внимание, что Банком не допущено нарушений прав истца, а напротив, представленные по делу доказательства свидетельствуют о том, что действия ответчика являются законными и обусловлены условиями заключенного между сторонами договора, вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований ...........1

При рассмотрении дела судом не допущено нарушение норм материального и процессуального права, которые бы привели или могли привести к неправильному рассмотрению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жадобе.

Таким образом, решение является законным и обоснованным оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ейского районного суда Краснодарского края от 06 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ...........1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий: Чернова Н.Ю.

Судьи: Заливадняя Е.К.

Першина Н.В.

Мотивированное определение изготовлено 25 марта 2026 года.