Решение № 2-1379/2020 2-1379/2020~М-1229/2020 М-1229/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-1379/2020

УИД 26RS0024-01-2020-002472-40

№ 2 – 1379 / 2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Невинномысск 21 сентября 2020 года

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Душко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Сергиенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскание задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскание задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что 30 января 2008 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>.

Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося с заявлении от 30 января 2008 года.

В рамках договора о карте заемщик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.

30 января 2008 года банк открыл заемщику банковский счет № <***>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил условия договора, а именно выпустил на имя заемщика карту, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержится в заявлении, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Заемщик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».

ФИО2 при подписании заявления от 30 января 2008 года располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период с 30 января 2008 года по 09 января 2019 года ею были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования заемщика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял в адрес первого счета – выписки.

В нарушение своих договорных обязательств заемщик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № <***>.

В соответствии с условиями договора срок погашения задолженности, включая возврат банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительного счета – выписки.

09 января 2019 года банк выставил заемщику заключительный счет по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 124283,73 рублей не позднее 08 февраля 2019 года, однако требование банка не исполнено.

До настоящего времени задолженность по договору о карте заемщиком не возвращена и составляет 124283,73 рублей, из которых:

96771,24 рублей – задолженность по основному долгу,

24012,49 рублей – проценты за пользование кредитом,

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***> в размере 124283,73 рублей, из которых:

96771,24 рублей – задолженность по основному долгу,

24012,49 рублей – проценты за пользование кредитом,

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3686 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, имеется заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело без ее участия. В своих возражениях указала, что последние операции по спорной карте ею были совершены в 2012 – 2013 года, однако точно сообщить не может. Далее кредитная карта истцом была заблокирована в виду окончания ее срока действия. Просит к сведениям о задолженности отнестись критически и признать их недопустимыми в качестве доказательств, так как они не заверены надлежащим образом. Также просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон с учетом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случае предусмотренных ст. 310 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу абз.абз. 1, 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско –правовых отношений – принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 30 января 2008 года ФИО2 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с нею договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью на заявлении от 30 января 2008 года ФИО2 подтвердила, что в рамках договора о карте ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам «Русский Стандарт» и условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в разделе 1 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает заявление, условия и тарифы.

Собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ФИО2 засвидетельствовала свое согласие на применение к отношениям с АО «Банк Русский Стандарт» в рамках договора о карте указанного тарифного плана.

Подписание заявления, тарифного плана, полной стоимости кредита по карте указывает на согласие ФИО2 со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких – либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до заемщика полной информации о данной финансовой услуге банка.

Банк получил оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел ее и акцептовал путем совершения 30 января 2008 года действий по открытию банковского счета.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <***>.

Заключенный между банком и заемщиком договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно, договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (гл. 42 ГК РФ) и договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), в рамках которого на имя клиента банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Из представленной в материалы гражданского дела выписки из лицевых счетов № <***>, № 47422810900999883620, № 60322810000000001491 за период с 30 января 2008 года по 15 июля 2020 года следует, что после заключения указанного договора ФИО2 воспользовалась денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя расходные операции с использованием вышеуказанных карт, однако принятые на себя обязательства по договору должным образом не выполняла, нарушив сроки оплаты минимальных платежей, тем самым нарушив обязательства по договору.

В соответствии с п. 7.10 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и / или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности.

Согласно п.п. 6, 12 тарифного плана на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, начисляются 42 %, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей.

Материалами гражданского дела подтверждается, что банком заемщику был сформирован заключительный счет – выписка от 09 января 2019 года, в соответствии с которым в срок до 08 февраля 2019 года она должна была оплатить сумму задолженности в размере 124283,73 рублей, из которых:

96771,24 рублей – задолженность по основному долгу,

24012,49 рублей – проценты за пользование кредитом,

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Однако ФИО2 не оплатила сумму задолженности, указанную в заключительном счете – выписке.

При этом, суд критически относится к указаниям ответчика о том, что последние операции по кредитной карте ею были совершены в 2012 – 2013 годах, так как из выписки из лицевых счетов достоверно установлено, что кредитной картой она стабильно пользовалась вплоть до 11 июня 2018 года.

Между тем, ответчик просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из п. 1 ст. 207 ГК РФ следует, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так в соответствии с п. 1.34 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку, равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п. 4.8 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» по окончанию каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет – выписку, которая содержит также сумму минимального платежа.

Таким образом, с учетом условий договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, суд считает необходимым исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не представлено.

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10 сентября 2019 года по делу № 49-КГ19-28.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Судом установлено, что 19 августа 2019 года мировым судьей судебного участка № 5 г. Невинномысска Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору <***> от 30 января 2008 года в пользу АО «Банк Русский Стандарт» за период с 30 января 2008 года по 08 февраля 2019 года в размере 124283,73 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1842,84 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Невинномысска Ставропольского края от 16 сентября 2019 года данный судебный приказ отменен по заявлению ФИО2, в котором она указала, что возражает против исполнения судебного приказа.

Их гражданского дела усматривается, что истец обратился в суд с данным иском 17 июля 2020 года.

Суд считает, что срок исковой давности по платежам, которые ответчик ФИО2 должна была совершить до 19 июня 2017 года (17 июля 2017 года + 28 дней в производстве мирового судьи) пропущен.

С учетом расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 30 января 2008 года по 16 июля 2020 года, представленного истцом, за период с 19 июня 2017 года по 17 июля 2020 года ответчик воспользовалась кредитными средствами банка на сумму 18355,66 рублей, на которые начислены проценты за пользование кредитом за указанный период в сумме 65679,49 рублей, плата за пропуск минимального платежа составляет – 4200 рублей, при этом внесено ответчиком на счет истца сумма в размере 64900 рублей.

Суд учитывает, что по условиям договора (п. 4.13) средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения заемщика со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и / или расходы банка; в третью очередь – суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

Таким образом, с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***> за период с 19 июня 2017 года по 17 июля 2020 года в размере 22635,15 рублей, из которых:

18355,66 рублей – задолженность по основному долгу;

779,49 рублей – проценты за пользование кредитом;

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа (не выходя за рамки заявленных исковых требований).

Обстоятельств, влекущих освобождение ФИО2 от исполнения обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», судом не установлено.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по гражданскому делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченная банком при обращении с иском в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 879,05 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскание задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

18355,66 рублей – задолженность по основному долгу;

779,49 рублей – проценты за пользование кредитом;

3500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» расходы по уплате государственной пошлины в размере 879,05 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «ФИО1» к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течение месяца.

Мотивированное решение по гражданскому делу изготовлено 28 сентября 2020 года.

Судья Д.А. Душко