Решение № 2-1570/2019 2-1570/2019~М-1191/2019 М-1191/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-1570/2019

Дело № 2-1570/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Черногузовой А.В.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, допущенного к участию в деле на основании ходатайства ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 256 708 рублей 46 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, поэтому просит взыскать с ответчика указанную задолженность и понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание представителя не направило, представило заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что изначально ему одобрена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, он надлежащим образом оплачивал задолженность с 2013 года по 2018 год, впоследствии в связи с задержкой выплаты заработной платы, у было согласование с сотрудником банка о выплате просроченной задолженности в течение трех месяцев. Считает, что с момента заключения договора кредитной карты использовал кредитные средства в размере <данные изъяты>, при этом пополнил кредитную карту денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика ФИО3, допущенный к участию в деле на основании ходатайства ответчика, позицию ответчика поддержал, считает, что банк злоупотребляет своим правом, процентная ставка по кредиту фактически составляет более 100% годовых, сумма основного долга возвращена с процентами, в связи с чем банк незаконно требует взыскать задолженность, кроме того, до заемщика не была доведена информация об услуге страхования.

Суд, выслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты. В заявлении-анкете ответчик указал, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Универсальный договор заключается на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Согласился быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами банка. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), а также уведомлен о полной стоимости кредита (л.д. 32).

Согласно п. 2.4 Условий КБО в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт банка осуществляется путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. Аналогичные условия отражены в анкете-заявлении ФИО1

Пунктами 2.6, 5.6, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266-П).

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ст.ст. 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен договор, в рамках которого выпущена кредитная карта.

Кредитный договор с ФИО1 заключен в соответствии с тарифами, утвержденными приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) №.01 от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с тарифным планом беспроцентный период составляет до <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту по операциям покупок, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <данные изъяты> годовых (п.2.1), плата за обслуживание основной карты первый год – бесплатно, далее <данные изъяты>; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет <данные изъяты> плюс <данные изъяты>; плата за предоставление услуги «смс-банк» <данные изъяты>; минимальный платеж – не более <данные изъяты> от задолженности мин.<данные изъяты>; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – <данные изъяты>, второй раз подряд -<данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд – <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа <данные изъяты> % в день; плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты>; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку <данные изъяты><данные изъяты> (л.д.33-34).

Из заявления – анкеты, подписанной ФИО1, следует, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (л.д.32).

Кредитной картой ответчик ФИО1 воспользовался по своему усмотрению путем расходования денежных средств для личных нужд, погашение процентов и иных предусмотренных договором платежей, сумма денежных средств, взятых в кредит в полном объеме не возвращена, проценты за пользование заемными средствами и штраф не оплачены.

Из представленного расчета задолженности и выписки по счету следует, что в рамках договора кредитной линии № ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, допускал просрочки внесения минимальных платежей (л.д. 17-24, 25-29).

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты><данные изъяты>, в том числе: основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами по кредитной карте (просроченные проценты) в размере <данные изъяты>, штраф (штрафные проценты) в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребованности кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.33 оборот-35).

Ввиду невыполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, банк направил ответчику заключительный счет, которым проинформировал о расторжении договора кредитной карты и потребовал в течение 30 дней с момента выставления счета погасить имеющуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесены изменения в части организационно-правовой формы юридического лица – Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д.14).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ФИО1 получен кредит, который израсходован им по своему усмотрению, при этом он допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита и оплаты процентов, выразившееся в нарушении сроков внесения минимального платежа и в неисполнении обязанности по погашению кредита, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению.

Доказательств иного размера задолженности на момент рассмотрения дела ответчик не представил.

Заявляя о нарушении его прав, ответчик доказательств, которые свидетельствовали бы о наличии меньшей суммы задолженности, в суд не представил.

Представленный истцом расчет судом проверен, содержит исчерпывающую информацию о кредитной истории ответчика в рамках существующих правоотношений, являющихся предметом судебного разбирательства, поэтому заявленные истцом требования о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ссылка ответчика на те обстоятельства, что банком необоснованно увеличен лимит задолженности по кредитной карте не может быть принят во внимание, поскольку в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На ответчике ФИО1, воспользовавшемся денежными средствами в размере <данные изъяты> в пределах установленного истцом лимита задолженности, лежит обязанность по возврату Банку приведенного основного долга.

Доводы ответчика о том, что он узнал о включении его в Программу страховой защиты заемщиков банка после обращения банка в суд являются несостоятельными, поскольку включение истцом ФИО1 в Программу страховой защиты заемщиков банка и удержание в связи с этим с него платы в соответствии с Тарифами произведено АО «Тинькофф Банк» на основании заявления-анкеты ответчика, следовательно, истцом обоснованно производилось ежемесячное удержание платы за включение ответчика в Программу страховой защиты заемщиков банка.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины, в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь статей 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 256 708 (двести пятьдесят шесть тысяч семьсот восемь) рублей 46 копеек, в том числе: основной долг в размере 151 252 (сто пятьдесят одна тысяча двести пятьдесят два) рублей 34 копеек, просроченные проценты в размере 98 328 (девяносто восемь тысяч триста двадцать восемь) рублей 53 копеек, штраф в размере 7 127 (семь тысяч сто двадцать семь) рублей 59 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 767 (пять тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 08 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 19 июня 2019 года

Судья М.В. Степанова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-1570/2019

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2019-001654-76