Решение № 2-539/2017 2-539/2017~М-97/2017 М-97/2017 от 15 февраля 2017 г. по делу № 2-539/2017

Дело № 2-539/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2017 года г.Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Логачевой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила расторгнуть договор на оказание страховых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства в размере части страховой премии в сумме 58180,40 руб., неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) заключен договор потребительского кредитования № на общую сумму в размере 467000 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с ним был заключен договор на оказание страховых услуг по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № на срок действия кредитного договора. В соответствии с этим денежные средства в размере 69816,50 руб. банком перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. В декабре 2016 истцом принято решение о расторжении договора страхования путем направления заявления от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 58180,40 руб. в соответствии с п. 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика (далее – Условия). Страховой компанией данное заявление было проигнорировано. В связи с неисполнением ответчиком требований в добровольном порядке истцу нанесен моральный вред, который она оценила в размере 15000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения на иск, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В письменных возражениях на иск указала, что между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (далее – Соглашение). В рамках данного соглашения ответчик и банк заключают договора личного страхования заемщиков банка. Спорный договор страхования заключен на основании письменного заявления истца на страхование, подтверждающего его согласие на подключение к программе страхования и в рамках действия соглашения. Истцу были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью заемщика на заявлении. Сторонами договора страхования являются банк и ответчик, и на основании этого у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Подписав заявление на страхование истец дала свое согласие быть застрахованной в компании ответчика, заключить банком в отношении нее договор страхования. Истец была ознакомлена с тем, что участие в программе страхования является добровольным, ей была представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, получены условия участия в программе страхования о чем свидетельствует ее подпись. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В связи с чем в части взыскания морального вреда, штрафа, неустойки за пользование чужими денежными средствами просила отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явилась.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 467 000 руб. сроком на 30 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 18,50% годовых (л.д.6-7). Сторонами также был согласован график платежей (л.д.8).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 10-11), в соответствии с которым выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключаемому ПАО «Сбербанк России» со страховой компанией ООО СК «Страхование жизни» на срок 30 месяцев, на случай смерти, инвалидности, потери работы, указав выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России», оплатив за счет кредитных средств страховщику страховую премию в сумме 69816,50 руб.

На странице 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец своей подписью удостоверила, что с Условиями участия в программе страхования она ознакомлена, в том числе с тем, что участие и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, а также разъяснены способы оплаты за подключение к программе страхования (л.д. 11).

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 2.2 Условий участия в программе страхования участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе страхования банк заключает со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому клиент (истец) является застрахованным лицом и стороной по договору страхования не является. Сторонами Договора страхования являются банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, определенную по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), где тариф – 2,99% годовых, которая составила 69816,50 руб. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в соответствиями с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования №, в соответствии с которыми Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, указанные в Приложении № 1 к страховому полису – реестре застрахованных лиц. Получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) в отношении конкретного Застрахованного лица является банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия (п. 6). Общий срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования каждого застрахованного определяется в приложении № 1 к Договору (п. 1).

В соответствии с п. 4.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Договор страхования может заключаться в отношении нескольких Застрахованных лиц. Количество Застрахованных лиц, в отношении которых заключается Договор страхования, неограниченно (л.д. 32).

ФИО1 входит в реестр Застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленными письменными доказательствами, и не оспариваются стороной истца и ответчика.

Разрешая требование истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования суд не находит оснований для его удовлетворения.

В соответствии с п.1 ГК РФграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 5.1 Условий участия в программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, указанного в п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. 5.2 Условий участия в программе страхования если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%, который удерживается ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Ссылаясь на положения законодательства о защите прав потребителей и п. 5.2 Условий участия в программе страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ (т.е., по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования) направила страховщику (ответчику) заявление о расторжении договора страхования с требованием возврата страховой премии за вычетом налога на доходы физических лиц в размере 13% (л.д. 17).

В данном случае п. 5.2 Условий не является отдельным условием для возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, а относится к первому абзацу п. 5.1 Условий, и применяется в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, когда при этом в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования.

Каких либо иных оснований для расторжения договора страхования и взыскания неиспользованной части страховой премии с ответчика, истцом не представлено.

В связи с вышеизложенным суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии по договору страхования.

Учитывая, что оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора на оказание страховых услуг, взыскании части страховой премии не имеется, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Мотивировочная часть решения изготовлена 20 февраля 2017 года.