Решение № 2-940/2020 2-940/2020~М-835/2020 М-835/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-940/2020

УИД:50RS0004-01-2020-001109-30 №2-940/20


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волоколамск 5 октября 2020 года

Волоколамский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Коняхиной Е.Н.

при секретаре судебного заседания Елизаровой С.В.

с участием истца ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа банк», с учетом уточненных требований просит взыскать с ответчика необоснованно списанные денежные средства в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Альфа-банк» соглашение о кредитовании, согласно которого на имя истца был открыт счет кредитной карты и осуществлялось кредитование счета в пределах установленного лимита. Карта была истцом активирована. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 48 минут на мобильный телефон истца поступил звонок, звонивший представился сотрудником «Альфа-Банка». Разговор продолжался до 14 часов 30 минут. После этого истица увидела смс- сообщения от АО «Альфа-Банк» с кодами для подтверждения операции перевода с карты на карту денежной суммы. Истица никаких операций не осуществляла, данные карты никому не передавала. Проверить карту с помощью услуги «Альфа-Клик» не смогла, была доступна только информация, что превышено количество попыток восстановления временного пароля. Истица поняла, что кто-то пытается списать денежные средства и в 14 часов 34 минут позвонила в банк, чтобы заблокировать карту. С карты истца в период с 14 часов 07 мин по 14 часов 25 минут списаны денежные средства в общем размере <данные изъяты>. и удержана комиссия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего списано <данные изъяты>. По факту списания денежных средств на основании заявления истца обратилась в правоохранительные органы. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, дело приостановлено. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ, направленная в банк, оставлена без удовлетворения. Считает отказ ответчика в возврате денежных средств необоснованным, поскольку распоряжений о списании денежных средств с кредитной карты она не давала, никаких операций по карте не производила.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что списание денежных средств со счета истца произведено банком при соблюдении требований закона. ДД.ММ.ГГГГ истец акцептировал предложение банка, заключив кредитное соглашение №PAY№. Истец согласился с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ истцом была подключена услуга «Альфа-Чек» к мобильному телефонному номеру +79067728666 в отношении карты № и привязанного к ней счета №. ДД.ММ.ГГГГ в период с 14:02:58 по 14:24:20 Клиенту были направлены Push-уведомления «Код … Никому не сообщайте код для операции PEREVOD S KARTY… RUB. После корректного ввода одноразовых паролей операции по переводу денежных средств на общую сумму <данные изъяты>. были успешно выполнены, денежные средства списаны со счета. Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения операций истцу были направлены смс-сообщения и Push-уведомления, что подтверждается выпиской по счету, электронным журналом направленных смс-сообщений, Push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Блокировка карты была произведена после поступившего обращения истца после совершения операций , время блокировки ДД.ММ.ГГГГ в 14.48, о чем истцу было направлено смс-сообщение. В период совершения операций зафиксированы входы в приложение «Альфа-Мобайл» с использованием телефонного устройства HUAWEI BND-L21, применявшегося истом как до, так и после совершения спорных операций. Сам вход в приложение возможен при наличии номера карты клиента, корректного ввода одноразового пароля, который направляется на сотовый номер клиента, зарегистрированный в базе банка. В рамках звонка истца в Банк ДД.ММ.ГГГГ в 14:34:28 истец сообщил, что в рамках звонка от третьих лиц с номера 496 550-55-50 ей были сообщены данным лицам полученные ей на телефон коды. В период совершения операций зафиксированы входы в приложение «Альфа-Мобайл» с использованием телефонного устройства HUAWEI BND-L21, применявшегося истцом как до, так и после совершения спорных операций. Сам вход в приложение возможен при наличии номера карты клиента, корректного ввода одноразового пароля, который направляется на сотовый номер клиента, зарегистрированный в базе банка. Просит в удовлетворении иска отказать, поскольку операции совершены с согласия клиента или непосредственно им, клиент недобросовестно выполнил условия хранения и использования средств доступа, клиент своевременно не обратился в банк с информацией об утере средств доступа, с просьбой о блокировке банковских карт, а также удаленных каналов связи (интернет-Банк), клиент обратился в банк после совершения операций.

Рассмотрев исковые требования, доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета ), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение №PAY№, предусматривающее выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по условиям которого истцу был открыт счет № и выдана кредитная карта № с установленным кредитным лимитом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подключена услуга «Альфа-Чек» к мобильному телефонному номеру +79067728666 в отношении карты и привязанного к ней счета №.

ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», а также с Договором о комплексном банковском обслуживании.

Согласно п. 3.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее Договор КБО) в АО «Альфа-банк» операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного банком собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», интернет банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек» и/или экспресс-кассу.

В соответствии с разделом 1 Договора КБО Альфа-Мобайл- услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п.8.8 договора.

Согласно п. 3.22 Договора КБО, одноразовый пароль в зависимости от услуги, выбранной клиентом, может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет-Банке «Альфа-Клик», при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а также при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.8.14 Договора КБО, операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля, считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Согласно п.5.5 Приложения № к договору КБО для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет Клиенту одноразовый пароль в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента /информационного сообщения USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на мобильное устройство клиента, с помощью которого осуществляется доступ в услуге «Альфа-Мобайл»/»Альфа-Мобайл-Лайт».

ДД.ММ.ГГГГ в период с 14 часов 07 мин по 14 часов 25 минут со счета ФИО4 № списаны денежные средства на общую сумму <данные изъяты>

Как следует из искового заявления и пояснений истца ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 48 минут на мобильный телефон истца поступил звонок, звонивший представился сотрудником «Альфа-Банка», разговор продолжался до 14 часов 30 минут. После этого истица увидела смс- сообщения от АО «Альфа-Банк» с кодами для подтверждения операции перевода с карты на карту денежной суммы.

В обоснование исковых требований ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что операции по списанию денежных средств со счета ее банковской карты производились не истцом, а третьим лицом, истец никаких операций не осуществляла, карту и пароли никому не передавала.

Установлено, что операции по переводу денежных средств проведены банком с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения операций истцу были направлены смс-сообщения и Push-уведомления, что подтверждается представленными АО «Альфа-Банк» доказательствами выпиской по счету, электронным журналом направленных смс-сообщений, Push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Согласно предоставленной информации, СМС/PUSH-cообщения по указанным операциям направлялись на номер мобильного телефона истца. Клиенту были направлены Push-уведомления «Код … Никому не сообщайте код для операции PEREVOD S KARTY… RUB. После корректного ввода одноразовых паролей операции по переводу денежных средств были выполнены, денежные средства были списаны.

В период совершения операций зафиксированы входы в приложение «Альфа-Мобайл» с использованием телефонного устройства HUAWEI BND-L21, применявшегося истцом как до, так и после совершения спорных операций. Сам вход в приложение возможен при наличии номера карты клиента, корректного ввода одноразового пароля, который направляется на сотовый номер клиента, зарегистрированный в базе банка.

При изложенных обстоятельствах у банка отсутствовали основания для неисполнения распоряжения клиента о списании денежных средств, доказательств о проведении операций без согласия истца, представлено не было, банковская карта, держателем которой является истец, на момент проведения спорной операции была персонифицирована, не была заблокирована. Банк исходил из добросовестности владельца карты, отвечающего за ее сохранность.

Блокировка карты была произведена Банком после поступившего обращения истца после совершения операций , время блокировки ДД.ММ.ГГГГ в 14.48, о чем истцу было направлено смс-сообщение.

В соответствии с п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 данного Положения.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения ЦБ РФ N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В п. 1.24 данного Положения предусмотрено, что распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доводы ФИО1 о нахождении денежных средств по оспариваемым переводам на счете истца на момент обращения, не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с ч. 14 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента.

Перевод электронных денежных средств по общему правилу осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (часть 10 статьи 7 Федерального закона "О национальной платежной системе").

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий указанных в части 10 ст. 7 Закона.

В соответствии с ч. 9 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, также указано, что отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно п. 3.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц при проведении операции по списанию денежных средств со счета производится блокировка суммы операции на счете в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, поручения, распоряжения, либо подтверждения операции в интернет банке «Альфа-Клик», либо посредством услуг «Альфа-Мобайл»), либо при совершении операции по карте с проведением авторизационного запроса.

Таким образом, платежи проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3D-SECURE, для подтверждения совершения операции использован одноразовый пароль из смс-сообщения, направленного на номер мобильного телефона истца. Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами, истцом не доказано нарушений ответчиком принятых на себя обязательств по договору банковского счета.

С заявлением об отмене совершения операций истец обратился к ответчику после наступления безотзывности перевода денежных средств.

Достоверных и допустимых доказательств, бесспорно подтверждающих наличие вины Банка в причинении истцу материального ущерба, как и доказательств, свидетельствующих о причинении ущерба вследствие ненадлежащего оказания Банком услуг, в материалы дела не представлено. У Банка не имелось оснований полагать о совершении операции по списанию денежных средств без согласия клиента.

По факту списания денежных средств на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое приостановлено.

Нарушений со стороны ответчика в части действующего законодательства и условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» при проведении оспариваемых банковских операций судом не установлено. Каких-либо достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о наличии виновных действий ответчика в несанкционированном списании денежных средств со счета истца, равно как и доказательств нарушения АО "Альфа-Банк" условий заключенного с истцом договора, суду представлено не было.

Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом.

В соответствии с п. 15.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Персональные см- уведомления», интернет банка «Альфа-Клик», банкомата банка, совершения денежного перевода «Альфа-Оплата», станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой или телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для подключения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, и /или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Согласно п. 1.7 Договора КБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Доказательств того, что доступ к счету истца был предоставлен третьим лицам по вине ответчика, суду не представлено. Действия третьих лиц не могут являться основанием для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности при соблюдении им условий заключенного между сторонами договора и действующих нормативных актов, регулирующих спорные отношения.

С учетом приведенного суд полагает, что оснований для взыскания с ответчика денежных средств в счет возврата денег по оспариваемым операциям не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, причиненного списанием денежных средств со счета банковской карты, являются производными от основного требования и также подлежат отклонению ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании необоснованно списанных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Волоколамский городской суд Московской области.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2020 года.