Решение № 2-116/2017 2-116/2017~М-10/2017 М-10/2017 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-116/2017

Дело № 2-116/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд города Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Чащиной И.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

20 февраля 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен договор кредитного обслуживания №*** в соответствие с которым банк предоставил заёмщику ФИО3 денежные средства в сумме <данные изъяты>, срок кредита 180 месяцев, под 13,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п. 11 Договора).

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей приложение к Договору).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора (п. 3.3 Общих условий кредитования).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества.

Предметом залога является объект недвижимости: квартира, находящейся по адресу: <адрес>, право собственности Залогодателя зарегистрировано в Управлении Росреестра по Кемеровской области и подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ гола сделана запись регистрации №***

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. Требование банкам исх. от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком не исполнено.

Задолженность по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет 974 008,00 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность —895 294,65 руб., просроченные проценты — 74 262,33 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита — 599,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов- 3 851,73 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет права потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщика его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договор общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решен об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества па публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателе достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равна восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ).

Согласно отчета №*** от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ « Об ипотеки (залоге недвижимости)» равна <данные изъяты> (девятьсот семь тысяч двести) рублей.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 974 008,00 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность — 895 294,65 руб., просроченные проценты — 74 262,33 руб., неустойку (пеня) за просрочку кредита — 599,29 руб., неустойку (пеня) за просрочку процентов - 3 851,73 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 18 940,08 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичный торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 907 200 (девятьсот семь тысяч двести) рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 суд не явилась, о месте и времени судебного заседания были извещен путем направления судебных повесток заказными письмами с уведомлением по адресу регистрации, которые были возвращены с отметкой «истек срока хранения» (л.д.106, 110-111).

При проверке обоснованности возвращения органом почтовой связи судебного уведомления «в связи с истечением срока хранения» подлежат применению утвержденные Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005г. №*** Правила оказания услуг почтовой связи, а также введенные в действие Приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005г. №*** «Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п.2.1 которых прием заказных писем и бандеролей разряда «Судебное» осуществляется в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи в части приема письменной корреспонденции.

Возвращение в суд неполученного адресатом заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением копии судебного акта. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного акта, предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

На основании изложенного, суд полагает, что ответчик извещена должным образом, ходатайств в суд не представила, и на основании п.4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен Кредитный договор №*** (л.д.9-10).

Как следует из копии свидетельства о заключении брака (л.д.36) ДД.ММ.ГГГГ был заключен брак между ФИО2 и ФИО1 о чем свидетельствует запись акта о заключении брака №*** в отделе ЗАГС <адрес> и после заключения брака присвоена фамилия ФИО3.

Из текста указанного кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей под 13,75 процентов годовых на срок 180 месяцев на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу <адрес>, а заемщик на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст.330-331).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 6 кредитного договора следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.11-13). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) (л.д.17-24).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.3.4 (Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов) Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, и обратить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №*** «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из истории кредитного договора (л.д.25) платежи по гашению кредита производились ответчиком несвоевременно, неполными суммами, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно реестру почтовых отправлений (л.д.38) ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.37).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.3.3.) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиками, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчикам о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиком, составляет 974 008,00 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность — 895 294,65 руб., просроченные проценты — 74 262,33 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита — 599,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 3 851,73 руб.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

При указанных обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в задолженность по кредитному договору в размере 974 008,00 рубля в пользу истца.

Согласно п.11 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости квартиру, находящуюся по адресу <адрес>. Залоговая стоимость в соответствии с п. 10 устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с условиями предварительного договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10), согласно которому составляет <данные изъяты>.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30) указанный объект недвижимости принадлежит ответчику на праве общей совместной собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-29).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп.2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Поскольку ответчик неоднократно с момента заключения кредитного договора нарушал условия договора по срокам уплаты и размерам ежемесячных сумм, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после этого ежемесячные платежи прекратились, следовательно, суд приходит к выводу, что условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

Руководствуясь указанными нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику, что ответчик допустила систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета №*** от ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, стоимость квартиры, квартиры, расположенной по адресу: <адрес> определена в размере <данные изъяты> (л.д. 47-98).

Исходя из оценочной стоимости квартиры, в соответствии с заключением эксперта, при продажи квартиры с публичных торгов, следует определить её начальную продажную стоимость равном 80% от рыночной стоимости в сумме <данные изъяты>.

Таким образом, заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Заложенное недвижимое имущество в виде объекта недвижимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес> подлежит реализации с публичных торгов.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 940,08 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежному поручению (л.д.6).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в городе Кемерово, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенного по адресу: <адрес>, №***, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ за ОГРН №***

задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 974 008,00 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность — 895 294,65 руб., просроченные проценты — 74 262,33 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита — 599,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 3 851,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 18 940 рублей 08 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона, с установлением первоначальной продажной стоимости равном 80 % от рыночной стоимости, установленной заключением судебной экспертизы в сумме <данные изъяты>.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование ПАО «Сбербанк России» в размере 974 008,00 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность — 895 294,65 руб., просроченные проценты — 74 262,33 руб., неустойку (пеня) за просрочку кредита — 599,29 руб., неустойку (пеня) за просрочку процентов - 3 851,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 940 рублей 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 27.02.2017 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна

Судья: