Решение № 2-3702/2017 2-3702/2017~М-3182/2017 М-3182/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-3702/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Анисимовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 15 августа 2017 г.

гражданское дело по иску ФИО1 овича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 60684,94 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 овичем и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор № от 20.05.2016г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 442 308 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на заключение договора страхования по программе «Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор и договор страхования были заключены сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 74 308 рублей, из них страховая премия по - страховому событию «потеря работы» - 55 731 руб. Исходя из анализа указанных условий договора, а также из пояснений сотрудника банка, договор страхования заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № от 05.2016г., заключенному между истцом и ПАО «ВТБ 24». Кредитное обязательство с ПАО "ВТБ 24" истцом было исполнено досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку срок действия договора страхования сопряжен со сроком действия кредитного договора, равного 60 месяцам, и услуги страхования были предоставлены Истцу именно в рамках кредитного договора, Истец не считает целесообразным использовать в дальнейшем услуги предоставляемые страховой компанией, так как основное — кредитное обязательство исполнено и как таковое использование услуг страхования отпало. Договор страхования был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 11 месяцев после его заключения. Страховая премия составила 74308 руб., из них страховая премия по страховому событию «потеря работы» - 55731 руб. Ежемесячный размер страховой премии по риску «потеря работы» составляет: 55731/60=928,85 руб. истец использовал услуги предоставленные ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Считает, что размер страховой премии, подлежащей возврату составил 60684,94 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 442308 руб., сроком на 60 месяцев, под 26,978 % годовых.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит в сумме 442308 руб.

В сумму кредита была включена стоимость участия в программе страхования, которая составила 74308 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи».

Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая и болезни, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая и болезни; временная потеря трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Срок действия договора страхования - на 60 месяцев с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Сумма страховой премии по полису составляет 74308 руб., которая перечислена Банком Страховщику.

ФИО3 досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ

Истец направил в адрес ответчика претензию, в котором просил возвратить неиспользованную страховую премию в размере 45513,65 руб. и в сумме 15171,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ на претензию, в которой указал на то, что пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданского кодекса РФ) предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Помимо этого, ответчик просил истца направить в адрес общества письменное подтверждение своего намерения отказаться от договора страхования, которое будет рассматриваться обществом в качестве одностороннего отказа от договора страхования согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а договор страхования будет считаться досрочно расторгнутым с даты получения обществом указанного подтверждения при условии ненаступления событий, имеющих признаки страхового случая

При этом, письменных доказательств, подтверждающих, что истец отказался от договора страхования, который был расторгнут в установленном законом порядке, в материалах дела не имеется и суду не предоставлено.

Как видно из содержания пункта 23 Кредитного договора, ФИО1 был уведомлен о том, что заключение договора страхования производится Заемщиком, то есть им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен. Так, пункт 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, на что указано в договоре страхования, подписанном истцом, содержит указание на то, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В полисе, подписанном истцом, имеется указание на то, что страхователь, т.е. ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

В силу прямого указания закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела в их совокупности и руководствуясь положениями статей 942, 958 Гражданского кодекса РФ, а также условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком части страховой премии.

Принимая во внимание, что договор страхования не расторгнут в установленном законом порядке, возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии (ее части).

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии следует отказать.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

Суд полагает необходимым в удовлетворении данных требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 овича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «_______»_____________201______г.

Судья. ________________