Решение № 2-204/2024 2-204/2024~М-90/2024 М-90/2024 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-204/2024

Дело №

УИД 62RS0№-03

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайлов 21 февраля 2024 года

Михайловский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Вагина И.В.,

при секретаре Бендасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-204/2024 по иску Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Банк ВТБ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований следующее: ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - ответчик/Заемщик) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Условий предоставления и использования банковской карты (далее - Условия). Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Условиях, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Условия, Анкета- Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Условий Ответчику был установлен лимит в размере 83000,00 рублей. Исходя из условий Кредитного договора - непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 985,49 рублей, где 51 103,09 рублей - основной долг; 3 882,40 рублей - пени (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%). Задолженность по основному долгу сложилась с ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 51 491,33 рублей, из которых: 51 103,09 рублей - основной долг; 3882,40 рублей – пени, и расходы по оплате госпошлины в сумме 1 745,00 рублей.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В судебное заседание представитель истца не явился, но в заявлении исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, и просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласившись, при наличии оснований с рассмотрением дела в заочном порядке.

В связи с неявкой представителя истца, суд, основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в суд не сообщил, в связи, с чем суд, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, нашел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, по имеющимся в материалах дела доказательствам, в заочном порядке.

Суд, исследовав материалы дела и представленные доказательства, находит иск обоснованным и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 9 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч.ч. 1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как было установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Условий предоставления и использования банковской карты. Заемщик подписал и направил Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, получил банковскую карту, тем саамы, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета], банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-Пвслучае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Правил - сумма овердрафта (кредита] представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Условия данного договора определены в Правилах и Условиях, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора - Правила, Условия, Анкета- Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному соглашению. Согласно Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО): Для заключения Договора Клиент подает в Банк подписанное(ую)(ые) Клиентом Заявление/ Расписку/ Индивидуальные условия по формам, установленным Банком. Подавая указанные документы в Банк, Клиент подтверждает желание заключить Договор на условиях настоящих Правил и присоединяется к настоящим Правилам в целом; при заключении Договора, предусматривающего предоставление потребительского кредита в форме «овердрафт», Клиент вправе сообщить о своем согласии получить потребительский кредит в течение срока, установленного в соответствии с законодательством Российской Федерации. В течение срока, указанного в настоящем пункте, Банк не вправе изменять предложенные Заемщику Индивидуальные условия Договора; Договор, указанный в п. 1.16.1 настоящих Правил, считается заключенным с даты принятия Банком подписанного Клиентом на бумажном носителе Заявления/Расписки. Договор, указанный в п. 1.16.2 настоящих Правил, считается заключенным с даты подписания Клиентом Индивидуальных условий в порядке, предусмотренном ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Второй экземпляр Заявления/Расписки/Индивидуальных условий с оригинальными отметками Банка о его принятии (в том числе, с указанием даты принятия и подписью работника Банка) передается Клиенту. (п. 2.1.1 -2.1.3).; Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием вознаграждения в соответствии с Тарифами Банка, действующими на Дату совершения Операции по Карточному счету. Расчеты с использованием Карт к Мастер-счету обеспечиваются Банком, в том числе, в соответствии с Тарифами Банка, применяющимися в рамках предоставленного Клиенту Пакета услуг. Карта является собственностью Банка. Держатель должен подписать карту при ее получении в присутствии работника Банка. Только Держатель вправе проводить Операции с использованием предоставленной ему Банком карты. Держатель обязан не передавать Карту и/или ее реквизиты и/или ПИН-код и/или Код CVV2/CVC2/ППК к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации, а также пунктом 2.5.2 настоящих Правил. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается; Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода CVV2/CVC2/ППК, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит; Карта предоставляется с ПИНом и выдается только Клиенту (за исключением Дополнительной карты/Дополнительной карты к Мастер-счету, которая может быть выдана как Держателю, так и Клиенту). Выдача Карты третьему лицу на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации, не допускается (п.п. 2.5 - 2.6.2.).; Для совершения Операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на Карточном счете Банк предоставляет Клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме, не превышающей Лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях (при наличии между Сторонами соответствующего Договора В случае отсутствия/недостаточности Доступного лимита по Счету в размере, необходимом для: завершения расчетов по допущенным к проведению и совершенным с соблюдением правил Платежных систем Операциям с использованием карты (например, Операция без Авторизации); Банк в Дату обработки расчетных документов по Операции осуществляет перевод денежных средств в сумме такой Операции, состоящий из суммы Доступного лимита и суммы, необходимой для завершения расчетов по указанной Операции/оплаты требования Транспортного оператора в соответствии с настоящими Правилами (далее – Сумма перерасхода). (п. 3.5); Клиент обязан возвратить Банку Сумму перерасхода в срок: а) не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты возникновения Суммы перерасхода; б) не позднее окончания Срока непрерывной задолженности в случае наличия предоставленного Овердрафта по Договору, указанному в подпункте 1.16.2 настоящих Правил; в) в случае, когда срок действия Карты истекает раньше, сроков, указанных в подпунктах «а», «б» настоящего подпункта Правил, Клиент обязан погасить Сумму перерасхода не позднее даты истечения срока действия Карты. Погашение Суммы перерасхода, а также уплата пени (Неустойки) (при наличии) осуществляется путем списания Банком денежных средств со Счета в соответствии с распоряжением (поручение/заранее данный акцепт) Клиента. Клиент вправе осуществлять оплату указанной Неустойки иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 3.6 -3.6.1); Задолженность – все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по Договору, включая: сумму Овердрафта; Сумму перерасхода; начисленные, но неуплаченные проценты за пользование Овердрафтом; Неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Договором, в рамках которого установлен Лимит овердрафта. (п.1.21). В случае непогашения Суммы перерасхода в сроки, установленные подпунктом 3.6.1 настоящих Правил, задолженность в Сумме перерасхода объявляется просроченной. В случае возникновения Суммы перерасхода при наличии по Карточному счету просроченной задолженности по предоставленному в соответствии с Договором, указанным в подпункте 1.16.2 настоящих Правил, Овердрафту, задолженность в Сумме перерасхода также объявляется просроченной с даты ее возникновения (п. 3.6.3).

Срок действия Договора - до ДД.ММ.ГГГГ, в случае невозврата Кредита в срок - до полного исполнения обязательств процентная ставка – 27,9 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов) и 34,90 процента годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита Овердрафта при проведении операций по получен наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг). Платежная дата 20 число месяца, следующего за Отчетным месяцем платежного периода.

Вышеизложенные условия кредита были согласованы сторонами, с указанными условиями ответчик был ознакомлен и был с ними согласен.

Вышеизложенное подтверждается материалами дела, и стороной ответчика оспорено не было.

Подписывая заявление и условия кредита, ответчик был ознакомлен с содержанием условий предоставления кредита и информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, согласен с ними и обязался их выполнять. Таким образом, до сведения ответчика была доведена полная стоимость кредита. Сведений о том, что ответчик в установленном законом порядке оспаривал условия кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец предъявлял к ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное требование Банка ответчиком не выполнено, из расчетов истца следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 54 985,49 рублей, из которых: 51 103,09 рублей - основной долг; 3 882,40 рублей - пени (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10%). Обстоятельство, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по указанному выше кредитному договору, подтверждается расчетом задолженности и выпиской о движении средств (л.д. 70-72, 84-85), уведомлением о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79).

Расчет задолженности истцом был проведен на основании условий кредитного договора, судом был проверен, контррасчет суду ответчиком представлен не был.

Таким образом, на основании установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что в действительности, у ответчика, вследствие не исполнения обязательств перед истцом по условиям заключенного договора, образовалась денежная задолженность на указанную выше сумму, которая подлежит взысканию в пользу истца. Не доверять указанным выше доказательствам у суда нет никаких оснований, поскольку они не противоречат и соответствуют утверждениям истца, изложенным в иске.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а поэтому с ответчика в пользу истца, в силу положений п. 1 п.п. 1 ст. 333.19 НК РФ, должна быть взыскана сумма 1 745,00 рублей.. Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества "Банк ВТБ" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>.) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (<данные изъяты>), задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в общей сумме 51 491(пятьдесят одна тысяча четыреста девяносто один) рубль 33 копейки, в том числе: основной долг - 51 103 (пятьдесят одна тысяча сто три) рубля 09 коп.; пени - 3882 (три тысячи восемьсот восемьдесят два) рубля 40 копеек, и расходы по оплате госпошлины в сумме 1 745 (одна тысяча семьсот сорок пять) рублей 00 коп., а всего 53236 (пятьдесят три тысячи двести тридцать шесть) рублей 33 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В. Вагин

Копия верна Судья И.В. Вагин